Апелляционное определение СК по гражданским делам Мурманского областного суда от 07 мая 2019 г. по делу N 33-1340/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего

Захарова А.В.

судей

Муравьевой Е.А.

Морозовой И.Ю.

при секретаре

Таушанковой Н.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Гаджиева Дашгына Джамшид оглы к публичному акционерному обществу СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО,

по апелляционной жалобе и дополнению к ней представителя истца Гаджиева Дашгына Джамшид оглы - Григорьева Алексея Александровича на

решение Первомайского районного суда города Мурманска от 14 января 2019 года, которым постановлено:

"Исковые требования Гаджиева Дашгына Джамшид оглы к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО -оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад председательствующего, объяснения представителя истца Гаджиева Д.Д. - Уманцевой П.В, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, возражения относительно доводов жалобы представителя ответчика ПАО СК "Росгосстрах" Подлесного Р.В, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Гаджиев Д.Д.о. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу СК "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах") о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО.

В обоснование заявленных требований указал, что 11 июня 2016 г. между ним и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного страхования транспортного средства "Лексус" *, принадлежащего ему на праве собственности, по риску "хищение" и "ущерб" (полис СБ *). Срок страхования определен с 11 июня 2016 г. по 10 июня 2017 г, страховая сумма по договору составила 1617800 рублей. Страховая премия в размере 89660 рублей 38 копеек оплачена им в полном объеме.

Способ возмещения ущерба определен как направление на ремонт СТОА по направлению страховщика без учета износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая.

В период действия договора добровольного страхования транспортного средства автомобилю истца причинен вред в результате ДТП, произошедшего 28 сентября 2016 г. в районе дома * по улице... в городе... с участием автомобиля "Митсубиси". Виновником ДТП признан водитель автомобиля "Лексус".

Он обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая, представив все необходимые документы и автомобиль для осмотра, однако ответчик в сроки предусмотренные договором страхования направление на ремонт не выдал, выплату страхового возмещения не произвел.

Согласно отчету N * от 23 октября 2018 г, составленному ИП К стоимость устранения повреждений автомобиля "Лексус", без учета износа составила 1 032 200 рублей, размер УТС - 140 900 рублей, за услуги оценщика оплачено 15 000 рублей.

Истец просил взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" страховое возмещение в размере 1 188 100 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Гаджиев Д.Д.о. в судебное заседание не явился, его представитель Григорьев А.А. требования уточнил, просил взыскать с ответчика стоимость восстановительного ремонта автомобиля "Лексус", без учета износа в размере 860 600 рублей, УТС - 114 300 рублей, расходы по оплате услуг оценщика в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель ответчика ПАО СК "Росгосстрах" Иванов М.Д. возражал против иска.

Третье лицо Гаджиев Д.Д. в судебное заседание не явился.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнении к ней представитель истца Гаджиева Д.Д.о. - Григорьев А.А. просит решение отменить, принять по делу новое решение.

Указывает на необоснованность ссылки суда на пункт 2 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, поскольку в данном случае транспортным средством управляло лицо, имеющее генеральную доверенность от собственника, вписанное в полис ОСАГО и имевшее законное основание на использование застрахованного имущества.

Отмечает, что указанный Обзор был опубликован позднее даты заключения договора страхования и наступления страхового случая и не может распространять свое действие на взаимоотношения, наступившие ранее его опубликования.

Приводит доводы о том, что принятое по делу решение постановлено судом без учета разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пункте 34 Постановления Пленума от 27 июня 2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", согласно которому отсутствие указания в страховом полисе лица, допущенного к управлению автомобилем, которое в момент дорожно-транспортного происшествия управляло им, не является основанием для освобождения от выплаты страхового возмещения. Включение такого условия в договор страхования согласно указанным разъяснениям противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылаясь на положения пунктов 2.13 и 12.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники N 171, которые содержат основания для отказа в выплате страхового возмещения, указывает, что такого основания для отказа в выплате страхового возмещения по причине наступления страхового случая при управлении лицом не вписанным в полис КАСКО редакция Правил страхования, действующих на момент заключения договора страхования, не предусматривала.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Гаджиев Д.Д.о, третье лицо Гаджиев Д.Д, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, неявка которых не препятствует рассмотрению дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК Российской Федерации).

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в пункте 3 статьи 3 предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый статьи 3 Закона об организации страхового дела).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом Гаджиев Д.Д.о. является собственником транспортного средства - автомобиля "Лексус", государственный регистрационный знак *.

11 июня 2016 г. между Гаджиевым Д.Д.о и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного страхования транспортного средства, полис серии *** N *, по условиям которого принадлежащий истцу автомобиль застрахован по риску "КАСКО" (ущерб+хищение), срок действия полиса определен с 11 июня 2016 г. по 10 июня 2017 г.

Данным договором страховая сумма сторонами определена в размере 1 617 800 рублей, страховая премия в размере 89 660 рублей 38 копеек уплачена истцом в полном объеме.

Условиями договора страхования установлен вариант выплаты страхового возмещения - направление на ремонт СТОА по направлению страховщика без учета износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая.

Условиями пункта 7 указанного договора установлен список лиц, допущенных к управлению транспортным средством на законных основаниях, в котором значится собственник транспортного средства - Гаджиев Дашгын Джамшыд оглы (истец).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) N171, в редакции приказа ПАО СК "Росгосстрах" от 29 апреля 2016 г. N 252.

В страховом полисе указано об ознакомлении Гаджиева Д.Д.о. с указанными Правилами страхования, его согласии с ними, получении истцом самих Правил.

28 сентября 2016 г, в период действия договора страхования, в районе дома * по улице... в городе... произошло ДТП с участием автомобиля "Митсубиси" * под управлением О и автомобиля "Лексус" *, под управлением Гаджиева Джамшида Дашгыновича.

Виновником ДТП признан водитель автомобиля "Лексус" Гаджиев Д.Д.

26 сентября 2018 г. представитель истца Мургулия Д.О. обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Письмом от 29 сентября 2018 г. ПАО СК "Росгосстрах" уведомило представителя истца об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку в договоре страхования Гаджиев Джамшид Дашгынович не указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством Лексус".

08 октября 2018 г. в адрес страховой компании передан оригинал постановления об административном правонарушении.

Страховой компанией осмотр поврежденного транспортного средства организован не был.

09 октября 2018 г. представитель истца Мургулия Д.О. уведомил страховую компанию об осмотре транспортного средства, назначенном на 09 часов 00 минут 12 октября 2018 года по адресу:.., СТО " ***", вместе с тем согласно протоколу осмотра территории от 12 октября 2018 г, составленному представителем страховой компании, по указанному адресу поврежденный автомобиль с 09 часов 00 минут до 09 часов 15 минут отсутствовал.

Не согласившись с отказом в возмещении, для определения стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства истец обратился к индивидуальному предпринимателю К, согласно экспертному заключению которого N * от 23 октября 2018 г. рыночная стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства истца без учета износа составила 1 032 200 рублей, размер УТС - 140 900 рублей. Расходы по оплате услуг эксперта составили 15 000 рублей.

Согласно уточненному расчету, представленному представителем истца в судебном заседании стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства истца без учета износа составила 860 600 рублей, УТС - 114 300 рублей.

Разрешая возникший спор и отказывая в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что в момент дорожно-транспортного происшествия принадлежащий истцу автомобиль находился под управлением Гаджиева Джамшида Дашгыновича, который не включен в полис добровольного страхования, как лицо, допущенное к управлению транспортным средством, в связи с чем, суд пришел к правильному выводу, что указанное дорожно-транспортное происшествие не является страховым случаем, наступление которого влечет обязательство страховщика по выплате страхового возмещения.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку такие выводы соответствуют установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона.

Условиями заключенного между сторонами договора, содержащимися в Правилах страхования, предусмотрено, что страхователь приобретает право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая в объеме и порядке, установленном условиями, на которых был заключен договор страхования (пункт 7.1).

Пунктом 2.4 Правил страхования предусмотрено, что лицом, допущенным к управлению транспортного средства является собственник транспортного средства, лицо, владеющее транспортным средство на праве хозяйственного ведения или вправе оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче ему транспортного средства и др.), указанные в договоре страхования как лица, допущенные к управлению.

В соответствии с пунктом 3.1 параграфа 3 "Страховые риски, страховые случаи" Приложения N 1 к Правилам страхования страховым случаем признается утрата, гибель или повреждение транспортного средства и/или дополнительного оборудования, установленного на транспортном средстве, не относящегося к категориям, указанным в пункте 2.2 настоящего Приложения, произошедшее на территории страхования в период действия страхования по договору страхования в результате прямого и непосредственного воздействия события (страхового риска), предусмотренного настоящим Приложением (пункт 3.2) и договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки, либо понесенные страхователем (выгодоприобретателем) расходы (произвести выплату страхового возмещения) в пределах определенной в договоре страховой суммы, в порядке и объеме, установленном настоящими Правилами, при соблюдении условий, приведенных в данном пункте.

Пунктом 3.2.1 Приложения N1 к Правилам страхования предусмотрено, что страхование производится по следующим рискам:

"Ущерб" - возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов страхователя/выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах территории страхования в результате наступления следующих событий (одного, нескольких или всех), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов (если иное не предусмотрено договором или соглашением сторон):

дорожное происшествие - внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов как дорожно-транспортное происшествие, на застрахованное транспортное средство в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующие право на управление транспортным средством соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до дорожно-транспортного происшествия или до прохождения медицинского освидетельствования (подпункт "а" пункта 3.2.1 Приложения N1 к Правилам страхования).

В соответствии с пунктом 12.1 Приложения N1 к Правилам страхования N171 страховщик отказывает в страховой выплате, если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного данным Приложением или договором страхования

При заключении договора страхования Гаджиев Д.Д.о. был ознакомлен с Правилами страхования, которые ему были также и вручены, что удостоверено подписью истца в страховом полисе, произведенной с соблюдением требований пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, Правила страхования приобрели силу условий договора и являются обязательными как для страховщика, так и страхователя.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из приведенных выше положений Правил страхования, одним из обязательных условий для признания случая страховым, влекущим обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, предусмотренном договором способе, является управление застрахованным автомобилем лицом, допущенным к управлению транспортного средства, указанным в договоре добровольного страхования, как лица, допущенного к управлению автомобилем.

Вместе с тем, лицо, под управлением которого находился застрахованный и принадлежащий истцу автомобиль, в момент дорожно-транспортного происшествия, не было включено в заключенный 11 июня 2016 г. между Гаджиевым Д.Д.о. и ПАО СК "Росгосстрах" договор добровольного страхования транспортного средства, в качестве лица, допущенного к управлению.

Пунктом 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы.

Так, указание в договоре страхования (страховом полисе) лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством, является элементом описания страхового случая, в связи с чем, в силу части 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации является существенным условием договора страхования.

Заключая договор добровольного страхования автотранспортного средства, владелец автомобиля Гаджиев Д.Д.о. самостоятельно определилкруг лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в рамках данного договора.

Невключение Гаджиева Джамшида Дашгыновича, управлявшего транспортным средством на момент дорожно-транспортного происшествия, в договор добровольного страхования (страховой полис) в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством, свидетельствует об отсутствии соглашения между сторонами договора о страховании рисков причинения ущерба застрахованному имуществу страхователя непосредственно ответчиком.

Условиями заключенного сторонами договора страхования в качестве основного условия предусмотрено, что к страховым рискам относятся только те дорожно-транспортные происшествия, в которых застрахованным транспортным средством управляли лица, указанные в договоре добровольного страхования.

В связи с этим, указанные Правила страхования не распространяются на Гаджиева Д.Д.о. в той же мере, как на страхователя, поскольку Правилами не предусмотрено страховое покрытие в случае причинения ущерба при управлении транспортным средством лицом, не указанным в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством.

Указанное условие договора является существенным, оно в установленном порядке истцом не оспорено, недействительным не признано.

При этом по настоящему делу не подлежат применению положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, а также разъяснения, содержащиеся в пункте 34 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", поскольку совокупностью исследованных судом доказательств подтверждено, что страховой случай не наступил.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При изложенных выше обстоятельствах у истца отсутствует право требовать выплаты страхового возмещения, поскольку это противоречит условиям договора страхования.

Истец добровольно заключил договор на предусмотренных в нем условиях. Так, в разделе 5 "Страховая премия" Правил страхования (п.5.1) указано, что конкретный размер страхового тарифа устанавливается в договоре страхования в зависимости от обстоятельств, имеющих существенное значение для суждения о степени страхового риска, в частности, от стажа, возраста и количества лиц, допущенных к управлению ТС.

В данном случае договор сторонами заключен и страховая премия уплачена из расчета одного лица, допущенного к управлению ТС (самого страхователя). Приоритет в данном случае имеют условия договора и Правил страхования, являющихся его неотъемлемой частью.

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также тех случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судебная коллегия считает, что материалы дела судом исследованы полно и объективно, обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом верно, всем установленным обстоятельствам дана надлежащая оценка, нормы материального права применены правильно, нарушений норм процессуального права не допущено, основания для отмены решения, предусмотренные статьей 330 ГПК Российской Федерации отсутствуют.

Руководствуясь статьями 327, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

решение Первомайского районного суда города Мурманска от 14 января 2019 года

оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Гаджиева Дашгына Джамшид оглы - Григорьева Алексея Александровича - без удовлетворения.

председательствующий:

судьи: