Апелляционное определение СК по гражданским делам Мурманского областного суда от 21 мая 2019 г. по делу N 33-1552/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего

Устинович С.Е.

судей

Науменко Н.А.

Федоровой И.А.

при секретаре

Лащенко И.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Уваровой Елены Юрьевны к акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

по апелляционной жалобе акционерного общества "АльфаСтрахование" на

решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 19 февраля 2019 г, по которому постановлено:

"Исковые требования Уваровой Елены Юрьевны удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества "АльфаСтрахование" в пользу Уваровой Елены Юрьевны страховое возмещение в размере 163.400 рублей, штраф в размере 30.000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1.000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 12.000 рублей, расходы по оценке ущерба в размере 20.000 рублей, почтовые расходы в размере 181 рубль 04 копейки, а ВСЕГО 226.580 рублей 04 копейки, в остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества "АльфаСтрахование" в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 4.768 рублей".

Заслушав доклад председательствующего, возражения на доводы апелляционной жалобы представителя истца Уваровой Е.Ю, Баландина А.А, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Уварова Е.Ю. обратилась в суд с иском к акционерному обществу "АльфаСтрахование" (далее АО "АльфаСтрахование") о взыскании страхового возмещения.

В обоснование требований указала, что 31 октября 2017 г. между ней и ответчиком был заключен договор добровольного страхования автомобиля "Renault Sandero", в том числе, от риска "Ущерб".

24 сентября 2018 г. в период действия договора страхования истец, управляя застрахованным автомобилем, допустила столкновение с автомобилем "Nissan", в результате чего принадлежащий ей автомобиль получил механические повреждения.

28 сентября 2018 г. истец уведомила страховщика о наступлении страхового случая, однако направление на ремонт согласно условиям договора страхования выдано не было.

Для определения размера ущерба, причиненного транспортному средству, обратилась к независимому эксперту, согласно заключению которого, стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства составляет 163 400 рублей.

Направленная в адрес ответчика претензия о выплате страхового возмещения оставлена без удовлетворения.

С учетом уточнения исковых требований просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 163400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей", расходы по оплате услуг эксперта - 20000 рублей, услуг представителя - 13 000 рублей, а также почтовые расходы - 181 рубль 04 копейки.

Истец Уварова Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом.

Представитель истца Баландин А.А. в судебном заседании поддержал заявленные требования с учетом их уточнений, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО "АльфаСтрахование" Апушкинская А.Д. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер штрафа в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также снизить размер расходов на оплату услуг представителя.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица ВТБ 24 (ПАО), надлежаще извещенного о дате, времени и месте судебного заседания.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "АльфаСтрахование" Апушкинская А.Д, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска, поскольку в силу пунктов 3.5, 3.5.1 Правил страхования не является страховым случаем событие, которое привело к повреждению застрахованного транспортного средства, если оно произошло в процессе его управления лицом, не указанным в Договоре как лицо, допущенное к управлению транспортным средством.

В подтверждение свой позиции ссылается на пункт 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанной с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Уварова Е.Ю, ответчик АО "АльфаСтрахование", третье лицо ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела.

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к рассмотрению дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в связи с неправильным применением судом норм материального права.

Как видно из дела и установлено судом, 31 октября 2017 г. между Уваровой Е.Ю. и АО "АльфаСтрахование" заключен договор добровольного страхования транспортного средства марки "Renault Sandero" государственный регистрационный номер *, по рискам "Повреждение/Хищение" (страховой полис *).

Срок действия договора определен с 31 октября 2017 г. по 30 октября 2018 г. Страховая сумма сторонами по договору определена в размере 893 040 рублей, размер страховой премии составил 43223 рубля 14 копеек. Условиями договора предусмотрена безусловная франшиза в размере 15 000 рублей. Выгодоприобретателем по риску "Хищение" или "Повреждение" является банк ВТБ 24 (ПАО).

В качестве лица, допущенного к управлению ТС, указан П.Ю.М.

Указанный договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования средств наземного транспорта, утвержденными генеральным директор АО "АльфаСтрахование" 20 октября 2017 г, которые являются его неотъемлемой частью.

В период действия договора страхования, 24 сентября 2018 г. в городе Мурманске в районе дома 12 по улице Папанина водитель Уварова Е.Ю, управлявшая принадлежащим ей автомобилем, не справилась с управлением и допустила столкновение с автомобилем "Nissan", вследствие чего застрахованное транспортное средство получило механические повреждения.

25 сентября 2018 г. истец обратилась в АО "АльфаСтрахование" с заявлением о наступлении страхового случая с приложением необходимых документов.

Письмом от 15 октября 2018 г. N 3988 АО "АльфаСтрахование" уведомило Уварову Е.Ю. об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку страховое событие не подпадает в перечень страховых рисков, покрываемых по Договору страхования согласно пунктам 3.5 и 3.5.1 Правил страхования.

Удовлетворяя требования истца, суд пришел к выводу о том, что отказ страховщика в выплате страхового возмещения на том основании, что в момент ДТП застрахованным автомобилем управляло лицо, не допущенное к управлению транспортным средств согласно полису страхования, является неправомерным, противоречащим нормам действующего законодательства и, не установив законных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, возложил на АО "АльфаСтрахование" обязанность по выплате Уваровой Е.Ю. страхового возмещения в денежной форме, в размере, определенном в отчете ИП К.В.В, а также штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

С указанными выводами суда, судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм права, признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Из положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

АО "АльфаСтрахование" является страховщиком по договору страхования автомобиля Уваровой Е.Ю, согласно которому общество приняло на себя обязательства возместить страхователю при наступлении страхового случая причиненные вследствие этого события убытки застрахованному имуществу, что подтверждается выдачей страховщиком владельцу транспортного средства страхового полиса.

Договор страхования средства наземного транспорта заключен в соответствии с Правилами страхования средств наземного транспорта АО "Альфастрахование", утвержденными 20.10.2017, т.е. в редакции, действующей на дату заключения договора 31.10.2017, с которыми Уварова Е.Ю. ознакомлена, что подтверждается ее подписью в договоре.

Таким образом, Правила страхования приобрели силу условий договора и являются обязательными как для страховщика, так и страхователя.

В соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования средств наземного транспорта под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховыми случаями являются события, указанные в п. п. 3.2.1 - 3.2.6 Правил страхования, свершившиеся в период действия договора страхования, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю, потерпевшим лицам) (п. 3.3 Правил страхования).

Согласно пункту 3.2 Правил страхования, риском, по которому может осуществляться страхование, является в том числе "Повреждение" - повреждение или гибель транспортного средства, его отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов в результате следующих опасностей: ДТП; пожара или взрыва, за исключением пожара или взрыва, произошедших в результате любой неисправности транспортного средства (кроме произошедших вследствие ДТП), если договором страхования не предусмотрено иное; природных чрезвычайных явлений, указанных в п. п. "н" п. 1.7 настоящих Правил; падения инородных предметов, в том числе снега и льда; действий животных; противоправных действий третьих лиц; хищения отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц (только если транспортное средство застраховано по риску "Хищение").

В силу пункта 3.5 Правил страхования не являются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, которые привели к повреждению, гибели, утрате (хищению) застрахованного транспортного средства, причинению вреда, жизни и здоровью застрахованных лиц, а также вреда потерпевшим лицам, если они произошли: в процессе управления застрахованным транспортным средством лицом, не имеющим права управления транспортным средством, не имеющим законного основания на право управления застрахованным транспортным средством, не указанным в договоре как лицо, допущенное к управлению застрахованным транспортным средством, или если возраст или стаж водителя на момент наступления страхового случая был меньше, чем указанный в договоре минимальный стаж и возраст лиц, допущенных к управлению.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из приведенных выше положений Правил страхования средств наземного транспорта, одним из обязательных условий для признания случая страховым, влекущим обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, предусмотренном договором способе, является управление застрахованным автомобилем лицом, допущенным к управлению транспортного средства, указанным в договоре добровольного страхования, как лица, допущенного к управлению автомобилем.

Поскольку автомобилем марки "Renault Sandero" в момент ДТП управляла Уварова Е.Ю, не включенная в договор добровольного страхования транспортного средства, в качестве лица, допущенного к управлению, данное ДТП не относится к страховым случаям, наступление которых влечет обязательства страховщика по выплате страхового возмещения.

Кроме того, указание в договоре страхования (страховом полисе) лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством, является элементом описания страхового случая, в связи с чем, в силу части 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации является существенным условием договора страхования.

Заключая договор добровольного страхования автотранспортного средства, владелец автомобиля Уварова Е.Ю. самостоятельно определилакруг лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в рамках данного договора.

Правилами страхования выплата страхового возмещения, если лицо, не указано в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством, не предусмотрена.

Указанное условие договора является существенным, оно в установленном порядке истцом не оспорено, недействительным не признано, с требованием об изменении условий договора страхования Уварова Е.Ю. ни к страховщику, ни в суд не обращалась.

При этом, по настоящему делу не подлежат применению положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, а также разъяснения, содержащиеся в пункте 34 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", и параграф 12 действующих у ответчика Правил страхования (отказ в выплате страхового возмещения, освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения), на что сделана ссылка судом первой инстанции, поскольку совокупностью исследованных судом доказательств подтверждено, что страховой случай не наступил.

С учетом изложенного у истца отсутствует право требовать выплаты страхового возмещения, поскольку это противоречит условиям договора страхования и требованиям закона, в связи с чем решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе истцу в удовлетворении иска.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 19 февраля 2019 года

отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Уваровой Елены Юрьевны к акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Апелляционную жалобу акционерного общества "АльфаСтрахование" - удовлетворить.

председательствующий

судьи