Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 июня 2019 г. по делу N 33-21819/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Демидовой Э.Э,

судей Куприенко С.Г, Морозовой Д.Х,

при секретаре Культюгиной А.Т,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Демидовой Э.Э.

дело по апелляционной жалобе истца Байбараш О.В. на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 01 февраля 2019 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Байбараш О. В. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме,

УСТАНОВИЛА:

Истец Байбараш О.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N... в размере... руб.... коп, по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N... в сумме... руб.... коп, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере... руб. Свои требования истец мотивировала тем, что 29.06.2018 между истцом и КБ "... " (АО) заключен договор потребительского кредита N... на сумму... руб.... коп. сроком до 27.06.2025. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору 29.06.2018 истец также заключила с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" вышеназванные договоры страхования жизни и здоровья, по которым произвела оплату ответчику страховой премии в размере... руб.... коп. и... руб. 21.08.2018 истец досрочно исполнила свои обязательства по возврату кредита. 21.08.2018 истец обратилась к ответчику с требованием о выплате неиспользованной части страховой премии, оставленным ответчиком без удовлетворения.

В заседании суда первой инстанции представитель истца Байбараш О.В. по доверенности Алешина Н.О. доводы и требования искового заявления поддержала.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил суду письменный отзыв на иск, в котором просил исковые требования оставить без удовлетворения.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец Байбараш О.В, ссылаясь на незаконность и необоснованность постановленного судебного решения.

Представитель истца Байбараш О.В. по доверенности Алешина Н.О. в заседании судебной коллегии доводы и требования апелляционной жалобы поддержала.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в его отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения с учетом следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 327. 1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судом установлено, что 29.06.2018 между истцом и КБ "ЛОКОР-Банк" (АО) заключен договор потребительского кредита N... на сумму..руб.... коп. под 13,407% годовых сроком до 27.06.2025.

Одновременно 29.06.2018 между Байбараш О.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N., сроком действия до 28.08.2021, по условиям которого были застрахованы риски смерти, инвалидности, временной утраты трудоспособности истца, дожитие застрахованного до потери постоянной работы. Страховая сумма по договору составила... руб. 62 коп. и была оплачена истцом в полном размере на основании платежного поручения N... от 29.06.2018.

Также 29.06.2018 между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования "Семейное страхование" N., сроком действия до 28.06.2021, согласно условиям которого были застрахованы риски смерти наследников застрахованного лица, а также риски переломов застрахованного лица. Страховая сумма по договору составила... руб. и была оплачена истцом в полном размере на основании платежного поручения N... от 29.06.2018.

Согласно условиям заключенных договоров страхования, неотъемлемой частью договоров являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и Полисные условия по программе страхования "Семейное страхование", соответственно.

В соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ответчика 02 апреля 2018 года, страховая сумма по рискам ".." и "... " равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма не уменьшается.

Согласно п. 7.5 Полисных условий страховая премия рассчитывается страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами страховщика.

В силу п. 9.1 - 9.3 Полисных условий размер страховой выплаты определяется исходя из установленных в договоре страхования страховых сумм и в соответствии с установленными в настоящих Полисных условиях лимитами ответственности страховщика по страховой выплате по договору страхования. При наступлении страхового случая "... " страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по договору страхования. При наступлении страхового случая "... " страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по договору страхования.

В соответствии с п. 11.1, 11.2 Полисных условий действие договора страхования прекращается, среди прочего, в случае истечения срока действия кредитного договора. Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора на основании п. 11.1.4 (в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В силу п. 11.4 в остальных случаях расторжения и прекращения действий договора страхования (в том числе в случае досрочного погашения кредита) оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно п.п. 5.3, 5.4 Полисных условий по программе страхования "... ", утвержденных генеральным директором ответчика 30 марта 2018 года, страховая премия рассчитывается страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами страховщика. Страховая премия по договору страхования оплачивается единовременно разовым платежом за весь срок действия договора страхования.

Согласно договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита выгодоприобретателем по риску ".." являются законные наследники страхователя /застрахованного; по риску "... " - страхователь /застрахованный.

Согласно договору страхования по программе страхования "... " выгодоприобретателем по рискам "..", являются наследники застрахованного лица.

Согласно справке КБ "ЛОКО-Банк" (АО) от 15.09.2018, все обязательства по кредитному договору N... выполнены 21.08.2018, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт.

21.09.2018 истец обратилась к ответчику с требованием о возврате страховых премий, уплаченных по вышеприведенным договорам страхования.

Письмом от 09.10.2018 ответчик отказал в выплате страховых премий ввиду отсутствия оснований для возврата уплаченных денежных средств.

Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав правовое содержание ст.ст. 432, 934, 940, 943, 958 ГК РФ и условия договоров страхования, изложенные в вышеприведенных Полисных условиях, исходил из того, что по условиям заключенных договоров страхования досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом действующим законодательством не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, тогда как условиями договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита (п.п. 11.3, 11.4 Полисных условий) предусмотрена выплата страховой премии пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного только в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Обязанности по возврату уплаченных страховых премий ввиду досрочного погашения кредита условия заключенных между сторонами договоров не содержат.

С учетом установленных обстоятельств, суд отказал в удовлетворении иска о взыскании страховых премий в указанном истцом размере в полном объеме.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в их совокупности.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между тем, согласно вышеприведенным условиям заключенных между сторонами договоров страхования, в том числе содержащихся в их неотъемлемой части - Полисных условиях, возврат страховой премии в случаях прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя в связи с досрочным погашением кредита не предусмотрен, выплата страхового возмещения по условиям договоров не обусловлена наличием долга по кредиту, договоры предусматривают выплату страхового возмещения в определенном размере при наступлении указанных в договорах событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, в связи с чем досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Доводы апелляционной жалобы истца о наличии оснований для возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита основаны на ошибочном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и произвольном толковании условий заключенных договоров, в связи с чем во внимание судебной коллегии приняты быть не могут.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем по заявленным доводам правильное по существу судебное решение отменено быть не может.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 01 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Байбараш О.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: