Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 22 мая 2019 г. по делу N 33-2445/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,

судей Нестеровой Л.В, Уряднова С.Н,

при секретаре судебного заседания Ивановой М.И,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Григорьева Сергея Валерьевича к ООО "Хоум Кредит Страхование" о признании факта установления инвалидности страховым случаем, о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе Григорьева С.В. на решение Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 15 марта 2019 года,

установила:

Григорьев С.В. обратился в суд с иском к ООО "Хоум кредит Страхование" о признании факта установления инвалидности страховым случаем, о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда.

Исковые требования обоснованы тем, что на основании заключенного 21.12.2017 между ООО " Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее ООО "ХКФ Банк") и Григорьевым С.В. кредитного договора N2261769500 Григорьеву С.В. предоставлены денежные средства в размере 500 000 руб, на срок на 60 месяцев под 19,9 % годовых. В тот же день между Григорьевым С.В. и ООО "Хоум Кредит Страхование" был заключен договор страхования от несчастных случаев " Защита семьи" N4060450354. В период действия договора у Григорьева С.В. было диагностировано... заболевание, в связи с чем 29.03.2018 ему была установлена 2-ая группа инвалидности. В связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, истец 03.04.2018 обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения ссылаясь на то, что в соответствии с п.5.1.3 договора страхования страховым случаем является установление инвалидности I, И, III группы застрахованному в результате несчастного случая, в связи с чем установление инвалидности истцу вследствие заболевания не является несчастным случаем.

Полагая, что ответчик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения истец просил признать страховым случаем установление ему инвалидности второй группы и взыскать с ООО "Хоум Кредит Страхование" в его пользу страховую выплату в размере 500 000 руб, в счет компенсации морального вреда - 1 000 000 рублей.

Решением Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 15 марта 2019 года постановлено:

В удовлетворении исковых требований Григорьева С.В. к ООО "Хоум Кредит Страхование" о признании факта установления инвалидности страховым случаем, о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, отказать.

На указанное решение суда Григорьевым С.В. подана апелляционная жалоба, в которой он просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Григорьев С.В. и представитель истца Григорьев Е.В. апелляционную жалобу поддержали.

Остальные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика направил возражения на апелляционную жалобу, просит апелляционную жалобу оставить без удовлетворения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив решение согласно ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах приведенных в них доводов, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.12.2017 между ООО "ХКФ Банк" и Григорьевым С.В. заключен кредитный договор N2261769500, в соответствии с которым Григорьеву С.В. предоставлены денежные средства в размере 500 000 руб, на срок на 60 месяцев под 19,9 % годовых.

21.12.2017 между Григорьев С.В. и ООО "Хоум Кредит Страхование" был заключен договор страхования по страховому полису (Страхование от несчастных случаев) "Защита семьи" Серия ZS0 N4060450354 от 21.12.2017 на условиях, изложенных в страховом полисе и Условиях договора добровольного страхования от несчастных случаев "Защита семьи" от 21.11.2017 (далее Условия страхования), являющихся неотъемлемой частью договора.

Из представленного страхового полиса следует, что в соответствии с пунктом 1.3 страхового полиса застрахованными лицами являются страхователь, его супруга и дети страхователя.

Согласно пункту 5.1. страхового полиса страховыми рисками, на случай наступления которых осуществляется страхование в соответствии с договором, являются для взрослого застрахованного: смерть застрахованного в результате несчастного случая (за исключением ДТП) (пункт 5.1.1); смерть застрахованного в результате ДТП (пункт 5.1.2); установление инвалидности I, II или III группы застрахованному в результате несчастного случая ( за исключением ДТП) ( пункт 5.1.3); установление инвалидности I, II или III группы застрахованному в результате ДТП ( пункт 5.1.4); телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей размеров страховых выплат по ожогам и переломам костей ( Приложение N 1 к Условиям).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие в период с 00 часов 00 минут 22.12.2017 до 22.12.2018 (пункт 7 договора).

Представленными суду доказательствами подтверждается, что 29.03.2018 Григорьеву С.В. установлена инвалидность II группы по причине "общее заболевание". Инвалидность установлена на срок до 01.04.2019.

03.04.2018 г. Григорьев С.В. обратился в ООО "Хоум Кредит Страхование" с заявлением о выплате ему страхового возмещения в связи с наступлением в период действия договора страхования страхового случая получения II группы инвалидности в результате заболевания.

Письмом от 12.04.2018 ООО "Хоум Кредит Страхование" отказало Григорьеву С.В. в выплате страховой суммы с указанием на то, что в соответствии с п.5.1.3 договора страхования, а также п. 5.2.3 Условий договора добровольного страхования от несчастных случаев "Защита семьи" от 21.11.2017 страховым случаем является установление инвалидности I, II, III группы застрахованному в результате несчастного случая (за исключением ДТП). Поскольку инвалидность Григорьеву С.В. была установлена по причине общего заболевания, а не несчастного случая, такое событие не может быть признано страховым случаем и основания для осуществления страховой выплаты отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1-4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Суд первой инстанции исследовал условия заключенного истцом договора страхования по правилам статьи 431 ГК РФ.

Суд установил, что согласно п. 6 вышеуказанных Условий страхования несчастный случай определен, как "внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерь застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшего в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя".

В соответствии с условиями пункта 5.1.3 договора страхования (страхового полиса), заключенного между истцом и ответчиком, страховым случаем является установление инвалидности I, II или III группы застрахованному в результате "несчастного случая"(за исключением ДТП).

При этом договором страхования не предусмотрен риск наступления страхового случая- постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности в результате болезни.

Установив, что инвалидность П группы Григорьеву С.В. была установлена по причине общего заболевания, а не несчастного случая, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что оснований для признания данного события страховым случаем по заключенному между сторонами договору страхования не имеется.

Учитывая, что в соответствии с положениями ст.ст. 934, 947 ГК РФ обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает в случае наступления события, предусмотренного договором страхования (страхового случая), а в данном случае установление истцу инвалидности в результате болезни не предусмотрено договором страхования, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Григорьева С.В. о признании факта установления инвалидности страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда.

В апелляционной жалобе, оспаривая выводы суда, истец ссылается на п.5 Договора страхования от несчастных случаев и болезней, на п.5.1.3 договора, в котором, по мнению истца, к страховым случаям отнесены постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Между тем, в представленном суду страховом полисе (Страхование от несчастных случаев) "Защита семьи" Серия ZS0 N4060450354 от 21.12.2017 в числе страховых случаев постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности в результате болезни отсутствует.

В жалобе истец также ссылается на то обстоятельство, что в феврале 2018 года произошло резкое ухудшение состояния его здоровья, и в марте 2018 года он признан инвалидом П группы, однако данное обстоятельство не свидетельствует о том, что с истцом произошел несчастный случай как это определено в Условиях страхования. В этой связи заболевание истца не может быть признано несчастным случаем, а инвалидность П группы, установленная истцу в результате заболевания, не может расцениваться как страховой случай, предусмотренный заключенным с истцом договором страхования.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы о том, что истцу не были разъяснены условия договора страхования, что ему не было разъяснено о том, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, выводы суда не опровергают, поскольку в страховом полисе с достаточной определенностью приведен перечень страховых случаев, указаны страховые суммы по каждому страховому случаю. Какого-либо дополнительного разъяснения условия договора не требуют.

Доводы истца о том, что страховой полис и Условия страхования истцу не предоставлялись, с ними он не был ознакомлен, приводились в суде первой инстанции. Эти доводы судом первой инстанции были отклонены как необоснованные, поскольку в полисе страхования, собственноручно подписанном истцом, Григорьев С.В. своей подписью подтвердил, что Условия с приложениями вручены, с ними ознакомлен и согласен. Страховой полис при обращении в суд был представлен самим истцом, тем самым подтверждается вручение его истцу.

Остальные доводы апелляционной жалобы истца, основанные на неправильном применении и толковании норм материального права, основанием для отмены решения суда служить не могут.

Судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, основаны на ошибочном толковании действующего законодательства Российской Федерации, по существу сводятся к несогласию с судебной оценкой представленных и собранных по делу доказательств, поэтому признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, в силу положений ст.330 ГПК РФ доводы апелляционной жалобы основанием для отмены решения суда не являются.

Руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Апелляционную жалобу Григорьева С.В. на решение Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 15 марта 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи Л.В. Нестерова

С.Н. Уряднов