Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 04 июня 2019 г. по делу N 33-23561/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Анашкина А.А,

судей Колосовой С.И, Соловьевой Т.П,

при секретаре Барабиной М.П,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе Толкачевой В.Г. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 26 декабря 2018 года, которым постановлено:

Исковое заявление Толкачевой В.Г. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Публичному акционерному обществу "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего о взыскании страхового возмещения - оставить без удовлетворения.

УСТАНОВИЛА:

Толкачева В.Г. обратилась в суд с иском к ответчикам ГК "Агентство по страхованию вкладов", ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего о взыскании страхового возмещения в размере 1 398 911,69 руб, указывая в обоснование требований, что между ней и ПАО "Татфондбанк" был заключен договор об открытии вклада физического лица на сумму 20 851 долларов США на срок до 13.03.2017 под Денежные средства в указанной сумме были внесены % годовых. Денежные средства в указанной сумме были внесены истцом 12.12.2016 г. После отзыва у банка лицензии истец обратилась к ГК АСВ с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате ей было отказано. С отказом Агентства истец не согласна, считая свой вклад действительным и подлежащим страховому возмещению в полном размере, что на день подачи иска составляет 1 396 360,19 руб, а также проценты в размере 2 551,50 руб.

Истец Толкачева В.Г. в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя по доверенности Лобода А.И, которая заявленные требования поддержала.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Карагишиев А.М. в судебное заседание явился, исковые требования не признал.

Ответчик ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего в судебное заседание не явился, извещен.

Третье лицо Толкачев Г.Б. в судебное заседание не явился, извещен.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит Толкачева В.Г. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд не учел того обстоятельства, что истцом были внесены денежные средства, что подтверждается ордером.

Представитель Толкачевой В.Г. по доверенности Панов Н.А. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Мусаэлян М.А. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.

Ответчик ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего, третье лицо Толкачев Г.Б. в судебное заседание не явились, извещены.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя Толкачевой В.Г. по доверенности Панова Н.А, представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности Мусаэлян М.А, находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами...

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона). (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. ( ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая...

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками...

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам...

Как следует из материалов дела, что 12.12.2016 г. между истцом Толкачевой В.Г. и ПАО "Татфондбанк" был заключен договор N 13495 об открытии вклада физического лица и присоединении к Общим условиям открытия и обслуживания банковских вкладов физических лиц, в соответствии с которым банк открыл истцу вклад счет N... на сумму 20 851 долларов США на срок до 13.03.2017 г. под 0,1% годовых. В подтверждение внесения во вклад указанной суммы представлен приходный кассовый ордер N 59 от 12.12.2016 г.

27.04.2017 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате возмещения по вкладам.

Письмом от 07.02.2018 г. Агентство сообщило истцу Толкачевой В.Г. об отсутствии оснований для выплаты заявленной истцом суммы в качестве страхового возмещения, указывая, что 12.12.2016 г. по счету одного из клиентов банка создана видимость совершения операции о снятии денежных средств через кассу банка, одновременно осуществлены записи о внесении части этих средств на счет Толкачевой В.Г. Агентство полагает, что данные действия носили противоправный характер, не отражали действительного поступления денежных средств на счет истца.

Предписанием Отделения - Национальный банк по Республике Татарстан Волго-Вятское главное управление Банка России от 30.09.2016 г. N 10-2-10/29892ДСП сроком на 6 месяцев с 01.10.2016 г. введены ограничения на: открытие текущих и расчетных счетов и счетов по вкладам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не являющихся акционерами банка; привлечение денежных средств физических лиц и ИП во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением акционеров банка.

Начиная с 05.12.2016 г. ПАО "Татфондбанк" перестал выполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов. Сумма картотеки неоплаченных расчетно-денежных документов, учитываемых на счетах 47418, на 07.12.2016 г. составила 4 140 629 045,66 руб. Сумма незавершенных платежей (балансовый счет... ) составила 4 252 781 423,14 руб. При этом остаток денежных средств на корреспондентском счете банка составлял 111 166 058,29 руб.

На 15.12.2016 г. картотека неисполненных платежей (счет 47418) составила 8 368 341 334,20 руб, при этом остаток денежных средств на корреспондентском счете банка составлял 30 857 681,62 руб.

Приказом Банка России от 03.03.2017 г. N ОД-542 у ПАО "Татфондбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан по делу N А65-5821/2017 от 11.04.2017 г. ПАО "Татфондбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку действия истца при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание видимости остатка по счету физического лица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел того обстоятельства, что истцом были внесены денежные средства, что подтверждается ордером, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Предписанием Отделения - Национальный банк по Республике Татарстан Волго-Вятское главное управление Банка России от 30.09.2016 г. N 10-2-10/29892ДСП сроком на 6 месяцев с 01.10.2016 г. введены ограничения на: открытие текущих и расчетных счетов и счетов по вкладам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не являющихся акционерами банка; привлечение денежных средств физических лиц и ИП во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением акционеров банка.

Приказом Банка России от 03.03.2017 г. N ОД-542 у ПАО "Татфондбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан по делу N А65-5821/2017 от 11.04.2017 г. ПАО "Татфондбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год.

С 05 декабря 2016года Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов.

В свою очередь, отзыв лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.

Таким образом, в 12 декабря 2016 г. не могли быть осуществлены какие-либо денежные переводы, поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов и их переводе в безналичной форме. Соответственно, третье лицо не могло перевести денежные средства 12 декабря 2016 г. на счет истца, открытый в банке.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 26 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Толкачевой В.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: