Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 08 мая 2019 г. по делу N 33-1660/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Урмаевой Т.А,

судей коллегии Вагановой Е.С, Гончиковой И.Ч.

при секретаре Эрдынеевой Е.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Янмурзина Самата Исламетдиновича к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов, по апелляционной жалобе представителя истца Янмурзина С.И. - Дубининой А.А. на решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 12 февраля 2019 года, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Вагановой Е.С, ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Обращаясь с иском, Янмурзин С.И. указал, что 07.12.2017 г. между ним и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен кредитный договор N... на сумму 605 882 руб, под 13,50 % годовых, сроком 60 месяцев. Кроме того, им было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования жизни и здоровья заемщика в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ24" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 90 882,00руб. 16.07.2018 г. обязательства по кредитному договору полностью исполнены. В связи с досрочным исполнением обязательств, договор страхования, заключенный для исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту, в связи с чем часть платы за подключение к программе страхования в размере 64 223,28 руб, а также часть платы за включение в число участников Программы страхования в размере 16 055,82 руб. подлежат возврату.

Поскольку в добровольном порядке досудебная претензия ответчиком не исполнена, просил взыскать с ПАО "Банк ВТБ" часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 16.055,82 руб.; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере 64 223,28 руб.; взыскать солидарно с ответчиков моральный вред в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2600 руб, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Янмурзин С.И, его представить по доверенности Дубинина А.А. в судебное заседание не явились

Представитель Банк ВТБ (ПАО) по доверенности Дымбрылова B.C. в суд не явилась, просила о рассмотрении дела без их участия, возражала против удовлетворения исковых требований.

Представитель ООО СК "ВТБ страхование" извещенный о месте и времени судебного заседания не явился.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе представитель истца Янмурзина С.И. - Дубинина А.А. просит отменить решение суда первой инстанции. Указывает, что обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены 16.07.2018 г, а следовательно необходимость в страховании отпала. У истца появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования. Суд отказал в удовлетворении вышеуказанного искового заявления, сделав вывод, что оснований для взыскания с ответчиков части комиссии и страховой премии не имеется. Однако данный вывод противоречит нормам ГК РФ и Закона о защите прав потребителей, а именно ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ о защите прав потребителей, так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 07.12.2017 г. по 16.07.2018 г. - 7 месяцев. Ответчики не представили никаких доказательств того, что права истца нарушены не были.

В заседание судебной коллегии не явились истец Янмурзин С.И, представитель истца Дубинина А.А, представители ответчиков ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" - о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитала возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность решения суда в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 07.12.2017 г между Янмурзиным С.И. и ПАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор N... на сумму 605882 руб, под 13,50 % годовых, сроком на 60 месяцев.

07.12.2017 г. Янмурзин С.И. обратился с заявлением в ПАО "ВТБ 24" в котором просил включить его в число участников программы коллективного страхования ООО СК "ВТБ Страхование" в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" с установлением страховой суммы 605 882.00 руб. и следующих случаев страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти - наследники.

Стоимость услуг Банка по обеспечению Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 90 882,00 руб, из которых вознаграждение Банка 18 176,40 руб, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 72 705,60 руб. срок действия договора страхования с 00 ч. 00 мин. 08.12.2017 г. по 24 часов 00 мин. 07.12.2022 г.

На основании указанного заявления Янмурзин был включен в число лиц, застрахованных по договору коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 г, заключенным между ПАО "ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование".

01 января 2018 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесены записи о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов.

16.07.2018 г. Янмурзин С.И. досрочно погасил кредит по договору N 625/0040-0713448 от 2-07.12.2017 г. ввиду чего действие кредитного договора было прекращено.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, как соответствующими закону и обстоятельствам дела.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования от 07.12.2017 г. страховая сумма по все согласованным рискам является единой и составляет 605 882 руб, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования является верным.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда первой инстанции, основаны на неправильном применении норма материального права, а потому не могут являться основанием для отмены решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 12 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий судья:

Судьи коллегии: