Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 06 мая 2019 г. по делу N 33-1827/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе

председательствующего судьи Ивановой В.А,

судей Дампиловой Ц.В, Чупошева Е.Н,

при секретаре Свистунове А.И,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сандановой Ц.А. к ООО "СК "Ренесанс Жизнь" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя ООО СК "Ренессанс Жизнь" Пивовар Г.В. на решение Советского районного суда г.Улан-Удэ от 19 февраля 2019 года с учетом определения об исправлении описки от 19 марта 2019 года, которым постановлено:

"Исковые требования Сандановой Ц.А. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Сандановой Ц.А. часть страховой премии в размере 60973,73 руб, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб, штраф в сумме 30986,86 руб. и расходы на оплату услуг представителя 1500 руб, всего 94460,59 руб. (восемьдесят тысяч рублей 00 коп.).

Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу муниципального бюджета г.Улан-Удэ государственную пошлину в размере 3258,82 руб.".

Заслушав доклад судьи Дампиловой Ц.В, ознакомившись с апелляционной жалобой, материалами дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Обращаясь в суд с иском к ООО СК "Ренессанс Жизнь", Санданова Ц.А. просила взыскать часть страховой премии в размере 61180 рублей, штраф 50 % за отказ от добровольного возмещения заявленной суммы в размере 30590 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, судебные издержки в размере 10000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что между Сандановой Ц.А. и ООО "КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор... от 20.07.2018 г. на сумму 499272,50 рублей сроком на 57 месяцев. В связи с чем Сандановой Ц.А. одновременно заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья сроком на 57 месяцев, уплачена страховая премия в сумме 48000 рублей.

Кредит погашен досрочно 22.08.2018 г.

В адрес ответчика 30.10.2018 г. истцом направлено заявление о возврате части страховой премии за 56 месяцев в сумме 61180 рублей в связи с досрочным погашением кредита. Истец считает, что имеет право на возврат части страховой премии, так как договор страхования был заключен на период действия кредитного договора 57 месяцев.

В суд первой инстанции истец Санданова Ц.А, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ООО СК "Ренессанс Жизнь", будучи надлежащим образам извещенная о рассмотрении дела, представителя в судебное заседание не направила.

Третье лицо ООО КБ "Ренессанс Кредит" представителя в судебное заседание не направил, в письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать.

С учетом надлежащего извещения сторон, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Судом постановлено указанное решение с учетом определения об исправлении описки (л.д.58-63, л.д.70).

В апелляционной жалобе представитель ООО СК "Ренессанс Жизнь" Пивовар Г.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает на несогласие с выводом суда о том, что при досрочном погашении кредита страховая сумма равна нулю, поскольку в договоре нет привязки к погашению кредита и в случае признания события страховым, страховщик все равно выплатит сумму страхового возмещения в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту, о чем указано в п.7.2 полисных условий и самом договоре страхования (п.6).

Доводы истца и выводы суда о том, что в данной ситуации должны применятся положения ч.1 п.3 ст.958 ГК РФ не обоснованны и незаконны. Положения абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ по настоящему предмету спора (по заявленным исковым требованиям) не применимы. Выводы суда противоречат абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ и п.п.11.3, 11.6 Полисных условий к Договору страхования.

ООО СК "Ренессанс Жизнь" не осуществляет страхование на случай непогашения застрахованным лицом ссудной задолженности. Страховщик заключил с заемщиком Договор страхования на случай наступления следующих событий, связанных с истцом: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Размер нагрузки в размере 99,1% не противоречит действующему законодательству и позволяет страховщику устанавливать страховщику размер административных расходов в размере 97 % (не превышает 99,1 %) (л.д.72-80).

Истец Санданова Ц.А, ответчик ООО СК "Ренессанс Жизнь", третье лицо ООО КБ "Ренессанс Кредит" будучи надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились. Руководствуясь ч.4,5 ст. 167 ГПК РФ, ст.327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность решения в соответствии с положениями ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, между Сандановой Ц.А. и ООО "КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор... от 20.07.2018 г. на сумму 499272,50 рублей сроком на 57 месяцев. В связи с чем Санданова Ц.А. одновременно заключила договор страхования с ООО СК "Ренессанс Жизнь" по программе страхования жизни и здоровья сроком на 57 месяцев, уплатив страховую премию в сумме 62272,50 рублей.

Кредит погашен досрочно 22.08.2018 г.

В адрес ответчика 30.10.2018 г. истцом направлено заявление о возврате части страховой премии за 56 месяцев в сумме 61180 рублей в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования жизни заемщиков кредита... от 20.07.2018г, заключенного между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и Сандановой Ц.А, и Полисных условий страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 437 000 руб. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком 57 месяцев), страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п.5).

Таким образом, при таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено районным судом и следует из выданной банком справки, истец 22.05.2018 г. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 20.07.2018 г. привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования жизни заемщиков кредита от 20.07.2018г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, п.11.2.2 Полисных условий предусмотрено досрочное расторжение договора страхования в одностороннем порядке по инициативе страхователя в связи с досрочным погашением кредита. При этом наступают последствия, предусмотренные п. 11.3 Полисных условий, а именно в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Между тем договор страхования не предусматривает иные условия последствий расторжения договора.

Таким образом, решение районного суда о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" части страховой премии в сумме 60973,73 рубля обоснованно и законно. Производные требования о компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя и штрафа разрешены судом правильно.

Доводы жалобы о том, что выводы суда противоречат абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ и п.п.11.3, 11.6 Полисных условий Договора страхования не могут быть признаны основанием для отмены в апелляционном порядке судебного решения, принятого по данному делу, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и фактически сводятся к несогласию с выводами суда по обстоятельствам дела.

Иные доводы жалобы не опровергают правильные выводы суда.

Между тем следует исключить из абзаца 2 резолютивной части решения суда указание после фразы " всего" суммы прописью "восемьдесят тысяч рублей 00 коп.".

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г.Улан-Удэ от 19 февраля 2019 года с учетом определения об исправлении описки от 19 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Исключить из абзаца 2 резолютивной части решения после фразы " всего" указание суммы прописью "восемьдесят тысяч рублей 00 коп.".

Председательствующий: Иванова В.А.

Судьи: Чупошев Е.Н.

Дампилова Ц.В.