Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 20 мая 2019 г. по делу N 33-2237/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Комиссаровой Л.К.,

судей Димитриевой Л.В, Уряднова С.Н,

при секретаре Герасимовой О.Ю,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Яковлевой Натальи Геннадьевны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании сделки недействительной, взыскании денежной суммы, поступившее по апелляционной жалобе Яковлевой Натальи Геннадьевны на заочное решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 19 февраля 2019 года,

установила:

Указывая, что заключение 05.08.2018 кредитного договора с публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее ПАО КБ "Восточный" либо Банк) было обусловлено обязательным подключением к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт в рамках заключенных между Банком и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее также ООО СК "ВТБ Страхование") и Банком и закрытым акционерным обществом "Московская акционерная страховая компания" (далее ЗАО "МАКС") договоров страхования, и она не могла отказаться от данного условия в виду нуждаемости в денежных средствах, Яковлева Н.Г. в поданном в суд иске к ПАО КБ "Восточный" просила о признании указанных договоров страхования недействительными, взыскании с Банка по правилу о неосновательном обогащении уплаченных ею по недействительным сделкам денежной суммы в размере 40863, 93 руб, неустойки за нарушение срока возврата денег в размере 36462, 93 руб, компенсации морального вреда в размере 10000 руб, штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной потребителю суммы.

Истец Яковлева Н.Г. в суде иск поддержала.

Ответчик ПАО КБ "Восточный", третьи лица ООО СК "ВТБ Страхование", ЗАО "МАКС" представителей в судебное заседание не направили.

Заочным решением Ядринского районного суда Чувашской Республики от 19.02.2019 Яковлевой Н.Г. отказано в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ "Восточный".

В поданной на указанное решение апелляционной жалобе Яковлева Н.Г. указывает на его незаконности и необоснованность, просит об отмене судебного постановления.

Апеллянт Яковлева Н.Г. в суде жалобу поддержала.

Иные лица, участвующие в деле, представителей в суд не направили.

Исходя из сведений об извещении лиц, участвующих в деле, общедоступности сведений о судебном заседании суда апелляционной инстанции, опубликованных в сети "Интернет", судебная коллегия не усмотрела препятствий в рассмотрении дела.

Изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом в основу решения были положены следующие фактические обстоятельства.

05.02.2018 между ПАО КБ "Восточный" и Яковлевой Н.Г. был заключен кредитный договор N 18/9572/00000/400313 на сумму... руб. сроком на 36 месяцев.

05.02.2018 Банком были приняты заявление Яковлевой Н.Г, содержащее согласие быть застрахованным лицом и просьбу к Банку о совершении действий для распространения на неё условий договоров страхования от несчастных случаев и болезней NV00127-0000085, заключенного 18.04.2013 между ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование", и N 20162209, заключенного 22.09.2016 между Банком и ЗАО "МАКС".

О признании договоров страхования недействительными просила истица.

Как указал районный суд, требование о возврате уплаченной суммы Яковлева Н.Г. обосновал навязыванием ему услуги страхования ответчиком.

В этой связи, разрешая иск, суд первой инстанции, исходя из принципов о признании равенства участников договора, о свободе договора, гарантированных участникам гражданских правоотношений статьями 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, отметив, что истец посредством подачи заявлений выразил согласие на присоединение его к программам страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", при этом до неё было доведено, что отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение о предоставлении кредита, на размер процентной ставки и срок его возврата, тем самым пришел к выводу о том, что истцу была предоставлена полная информация об отказываемой Банком самостоятельной услуге, правовых оснований для возврата уплаченной суммы не имеется, и, как следствие, оснований для денежной компенсации морального вреда, неустойки.

По доводам жалобы истца судебная коллегия исходит из следующего.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия, график платежей, тарифы, подписав которые, заемщик подтвердил, что ему до заключения договора предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах.

Договор кредитования не содержит условия о предоставлении заемщиком такого способа обеспечения кредита, как страхование жизни и трудоспособности заемщика.

Такое обеспечение предоставлено Яковлевой Н.Г. путем подачи самостоятельных заявлений в Банк с просьбой об оказании ей такой услуги.

Как видно из условий кредитного договора, закрепленных в перечисленных документах, существа договора страхования, его субъектного состава, принятых сторонами на себя обязательств, преследуемого истцом - застрахованным лицом имущественного интереса, Банк не является стороной договора страхования, а услуги страхования оказываются по желанию заемщика, по выбранной заемщиком программе, подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида.

Таким образом, истец Яковлева Н.Г. является застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, в связи с этим суд, руководствуясь статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что в рассматриваемом случае истцом добровольно избран способ обеспечения исполнения обязательств в виде страхования.

Как указал суд, истцу была предоставлена полная информация об условиях страхования, доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг под условием приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется, в связи с чем суд обоснованно отказал в иске.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Между тем, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что в результате совершенных Банком действий Яковлева Н.Г. была ограничена в свободном выборе получения услуг.

Ссылка подателя жалобы на то, что действия Банка противоречат пункту 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, не может быть принята судебной коллегией во внимание, поскольку в ходе судебного разбирательства по делу доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что истец как потребитель не имел возможности заключить кредитный договор с банком без названного условия о страховании жизни и здоровья, не представлено. Напротив, установлено, что истец добровольно выразил свое согласие на заключение договора страхования со страховой компанией.

На основании изложенного судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и на установленных по делу обстоятельствах.

Разрешая заявленные требования, суд правильно применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права, при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Не установив факт нарушения прав потребителя, суд пришел к обоснованному выводу о том, что требования Яковлевой Н.Г. о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы о том, что условия кредитного договора ущемляют права потребителя, истец не мог заключить данный договор без заключения договора страхования, о том, что ответчик ограничил права истца на свободу договора, подлежат отклонению.

Таким образом, решение суда об отказе в иске является законным и обоснованным, не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы, которые сводятся к переоценке выводов суда первой инстанции и не опровергают их.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Яковлевой Натальи Геннадьевны на ПАО КБ "Восточный" на заочное решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 19 февраля 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: