Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 29 мая 2019 г. по делу N 33-2373/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,

судей Уряднова С.Н, Димитриевой Л.В,

при секретаре судебного заседания Константиновой Т.А,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Гаранина Г.В. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе представителя Гаранина Г.В. Зверевой Н.А. на заочное решение Моргаушского районного суда Чувашской Республики от 28 февраля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Уряднова С.Н, судебная коллегия

установила:

Гаранин Г.В. через представителя обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России", Банк) о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что 22 ноября 2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, во исполнение условий которого Банк предоставил Гаранину Г.В. кредит в сумме 768 776 руб. на срок 60 месяцев под 13,5% годовых. Одновременно истцом было подано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена, а затем списана плата за подключение к программе страхования в размере 118775 руб. 89 коп.

19 сентября 2018 года Гараниным Г.В. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от участия в Программе коллективного страхования.

По расчетам истца часть платы за подключение к Программе коллективного страхования пропорционально не истекшему сроку действия договору страхования в размере 97 000 руб. 31 коп. подлежит возврату.

Причиненный Гаранину Г.В. ответчиком навязыванием услуги страхования, не доведением полной информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту, а также роли Банка, как агента, в данных правоотношениях, моральный вред истец оценивает в 10 000 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", Гаранин Г.В. просил взыскать с ПАО "Сбербанк России" в свою пользу: часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 97 000 руб. 31 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 350 руб, штраф размере 50% от присужденной суммы.

Моргаушский районный суд Чувашской Республики, рассмотрев заявленные исковые требования в отсутствие сторон, 28 февраля 2019 года принял заочное решение, которым в удовлетворении исковых требований Гаранина Г.В. к ПАО "Сбербанк России" отказал в полном объеме.

С принятым по делу решением не согласилась представитель истца Гаранина Г.В. Зверева Н.А, подавшая апелляционную жалобу на предмет его отмены по мотивам незаконности и необоснованности с принятием нового решения об удовлетворении иска в полном объеме.

В апелляционной жалобе Зверева Н.А. повторила свою правовую позицию, изложенную в исковом заявлении, а также выразила несогласие с выводом суда об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части комиссии по мотиву противоречия вывода требованиям ст. 782 ГК РФ, а также ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ни истец Гаранин Г.В, ни её представитель Зверева Н.А. не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.

Зверева Н.А. представила заявление о рассмотрении дела без участия её и истца.

Представитель ПАО "Сбербанк России" Муратов Д.В. в судебном заседании просил апелляционную жалобу представителя истца оставить без удовлетворения, решение суда первой инстанции без изменения.

Третье лицо ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" явку представителя в суд не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом требований, предусмотренных ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22 ноября 2017 года между Гараниным Г.В. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор, во исполнение условий которого Банком истцу был предоставлен кредит на сумму 768 776 руб. под 13,5% годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день Гараниным Г.В. подано в ПАО "Сбербанк России" заявление, в котором заемщик просил заключить с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика" (далее - Условия участия) на срок 60 месяцев, с определением страховой суммы в размере 768 776 руб, являющейся постоянной в течение срока действия договора страхования, по страховым рискам "Смерть Застрахованного лица", "Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни", "Установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая", "Установление инвалидности 2-й группы в результате болезни", "Смерть от несчастного случая".

По всем указанным страховым рискам выгодоприобретателем указано ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед Банком лица по действующему кредиту. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком) - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

По страховому риску "Дожитие Застрахованного лица до наступления события", страховая сумма по которому составляет 1/30 от суммы 17 689 руб. 42 коп. выгодоприобретателем указано застрахованное лицо.

Гаранин Г.В. в заявлении указал, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 118 775 руб. 89 коп. за весь срок действия договора страхования, второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года и Памятка ему вручены и им получены.

Согласно справке ООО СК "Сбербанк страхование жизни" из указанной платы за подключение к Программе добровольного страхования страховая премия составила 33 441 руб. 76 коп. (л.д. 134), которая перечислена ПАО "Сбербанк России" страховщику ООО СК "Сбербанк страхование жизни" 12 января 2018 года сводным платежом платежным поручением N.

Из справки ПАО "Сбербанк России" от 1 февраля 2019 года следует, что досрочный возврат кредита истцом Гараниным Г.В. не осуществлен, его основной долг на указанную дату составляет 632 505 руб. 02 коп, задолженность по процентам - 2 339 руб. 40 коп.

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По условиям соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 от 12 мая 2015 года, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни", как страховщиком, и ОАО "Сбербанк России", как страхователем, застрахованным является физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, выгодоприобретателем - лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 4.6 соглашения, а также их смертью (п.3.1).

Согласно п.4.3 соглашения, датой начала срока страхования по страховым рискам "Смерть Застрахованного лица", "Инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного лица", "Смерть от несчастного случая" является дата подписания застрахованным лицом заявления на страхование. Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении, Правилах страхования жизни (приложение N 1 к соглашению) (п. 5.1).

В соответствии с п. 5.4.1 соглашения страхователь передает страховщику ежемесячно не позднее 20 рабочего дня месяца следующего за отчетным, заявление - реестр.

Страховщик, при отсутствии замечаний, в течение трех рабочих дней после получения заявления-реестра оформляет и подписывает страховой полис в двух экземплярах и направляет его страхователю (п. 5.4.2).

Пунктом 6.1 договора установлено, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования.

Общая страховая премия по договору страхования уплачивается страхователем страховщику единовременно не позднее 20 рабочего дня месяца, следующего за отчетным одновременно с направлением заявления-реестра (п.6.4).

Датой исполнения страхователем своих обязательств, предусмотренных п. 6.4 соглашения, будет считаться: дата зачисления денежных средств на счет страховщика, либо, в случае наличия счета страховщика в другой кредитной организации, дата списания денежных средств корреспондентского счета страхователя (п. 6.6.).

Согласно п. 8.2 соглашения при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или её части страховщиком не производится.

Пунктом 9.1 соглашения предусмотрено, что при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных договором страхования и соглашением.

Согласно п. 4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16 января 2017 года, участие клиента (физическое лицо, которому страхователь предоставил один или несколько потребительских кредитов) в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления (подп. 4.1.1); подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (подп. 4.1.2).

В указанных случаях возврат денежных средств физическому лицу осуществляется в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (подп.4.3.).

Учитывая условия заключенных между Гараниным Г.В, ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" соглашений, следует признать, что в вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а потому страхователем по данному договору является сам заемщик, а не ПАО "Сбербанк России", и как следствие правоотношения, вытекающие из договора страхования возникли между Гараниным Г.В. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а не ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Между истцом и ПАО "Сбербанк России" фактически сложились правоотношения, регулируемые главой 39 "Возмездное оказание услуг" ГК РФ и Законом РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Законом РФ "О защите прав потребителей".

В силу п.1 ст.450 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как следует из материалов дела, Гаранин Г.В. обратился к ответчику с заявлениями об отключении его от Программы добровольного страхования с возвратом денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе в размере 97 000 руб. 31 коп, по истечении более 10 месяцев после подачи им заявления на включение в число участников Программы, и когда договор страхования в отношении него уже был заключен, что не оспаривается истцом.

Принимая во внимание, что к моменту направления Гараниным Г.В. Банку претензии об отключении от Программы страхования, по своей сути являющейся заявлением об отказе от договора возмездного оказания услуг, ПАО "Сбербанк России" свои обязательства перед истцом, вытекающие из этого договора, по подключению к Программе добровольного страхования исполнило, то есть оказало услугу, за которую Гараниным Г.В. внесена плата, в полном объеме, принятое по существу спора решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска о взыскании с ответчика части платы за подключение к Программе добровольного страхования является правильным.

Поскольку истцом Гараниным Г.В. не представлено доказательств наличия обстоятельств, которыми обоснованы его требования о компенсации морального вреда, - навязывание ПАО "Сбербанк России" услуги страхования, не доведение полной информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту, выступление Банка в роли агента страховой компании, при том, что в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, истец указал, что: его участие в Программе страхования является добровольной и его отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с момента подачи настоящего заявления; он ознакомился с Условиями участия и согласен с ними, судебная коллегия признает правильным решение суда и об отказе в удовлетворении иска Гаранина Г.В. о взыскании компенсации морального вреда, в связи с недоказанностью истцом нарушения ответчиком его прав, как потребителя.

В отсутствие правовых оснований для удовлетворения основных требований истца, суд правомерно отказал в удовлетворении требований Гаранина Г.В. и о взыскании судебных расходов и штрафа.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу представителя Гаранина Г.В. Зверевой Н.А. на заочное решение Моргаушского районного суда Чувашской Республики от 28 февраля 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи: С.Н. Уряднов

Л.В. Димитриева