Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 июня 2019 г. по делу N 33-12550/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гареевой Д.Р,

судей Абдрахмановой Э.Я,

Жерненко Е.В.

при секретаре Валееве А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Усманова Р.Р. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 ноября 2018 года, которым постановлено:

Исковое заявление Усманова Р. Р. к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя удовлетворить в части.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Усманова Р. Р. страховую премию в размере 4508,05 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 66,29 рублей, моральный вред 500 рублей, штраф 2537,17 рублей, расходы по оплате услуг представителя 7000 рублей, услуг нотариуса 1300 рублей, в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" госпошлину в доход местного бюджета в размере 400 рублей.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Усманов Р.Р. обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя заявленные требования тем, что дата между сторонами заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования, в подтверждении заключения договора в выдан Полис N... -ДО-САР-18.

Страховая премия в размере 90161 рубль была перечислена на счет ответчика за счет кредитных средств, что подтверждается банковской выпиской с отметкой о перечислении.

дата истцом, почтовой корреспонденцией, в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования, с возвратом оплаченной страховой премии. Данное заявление ответчиком получено дата, что подтверждается почтовым уведомлением.

Договор прекратил действовать с дата, ответчик обязан был возвратить страховую премию в течение 10 дней до дата, которая до настоящего времени не возвращена.

Истец, с учетом уточнения, просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 90161 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами 1325,86 рублей, штраф 50% от присужденных сумм, моральный вред 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 15000 рублей, услуг нотариуса 1300 рублей.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Усманов Р.Р. просит решение отменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" страховой премии в части договора страхования выезжающих за рубеж. Полагает, что выводы суда о неприменении к спорным правоотношениям Указания Банка России являются неправильными, основанными на его ошибочном толковании.

Проверив решение суда в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Усманова Р.Р. - Абдулнафикова Д.С, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО СК "Росгосстрах" Харчук Д.А, полагавшей, что решение суда является законным и обоснованным, судебная коллегия считает оспариваемое судебное постановление подлежащим оставлению без изменения.

Из материалов дела следует, дата между ПАО Банк "ФК Открытие" и Усмановым Р.Р. заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 841500 рублей, сроком на 60 месяцев под 16% годовых.

Пунктом 11 указанного кредитного договора предусмотрено, что денежные средства в размере 90161 рубль направлены на оплату страховой премии по договору страхования НС по программе "Защита кредита Максимум".

дата между Усмановым Р.Р. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования, в подтверждении заключения которого выдан Полис N... -ДО-САР-18.

Страховая премия по указанному договору составила 90161 рубль, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж - 85652,95 рублей, премию по добровольному медицинскому страхованию 901,61 рублей, премию по страхованию от несчастных случаев - 3606,44 рублей.

Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 1.1); первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 1.2); временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 1.3).

Страховыми случаями по страхованию, выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию являются: медицинская и экстренная помощь за пределами РФ (п. 2.1); обращение застрахованного в соответствии с условием договора страхования и в период его действия, в медицинское учреждение, предусмотренное договором страхования, по поводу ухудшения состояния здоровья в результате острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы, отравления и иных состояний, требующих оказания медицинской помощи, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья застрахованного угроз и (или) за первичными и повторными консультациями дежурного врача-консультанта (терапевта, педиатра), выполняемыми удаленно 24/7/365 через сеть Интернет в режиме реального времени и первичными и повторными консультациями врачей-консультантов (терапевта, узких специалистов), выполняемыми удаленно через сеть Интернет по предварительной записи (телемедицина) (п. 2.2).

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев являются: застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники по закону.

Срок действия договора по событиям 1.1, 1.2, 1.3 - 1801 день с даты заключения договора страхования, по событиям п. 2.1 - 12 месяцев с даты заключения договора страхования, по событиям п. 2.2 - 1801 день, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

Страховая премия списана со счета истца дата.

дата Усманов Р.Р. направил в ПАО СК "Росгосстрах" заявление о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии.

Заявление было получено ответчиком дата.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре п. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. 4 ст. 943 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Как следует из п. 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в редакции на дату заключения договора страхования - 14 августа 2018 года, требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также, что договор комплексного страхования, заключенный истцом с ПАО "СК Росгосстрах", содержал в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривающие право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяются.

Доводы апелляционной жалобы в данной связи являются не обоснованными.

С учетом изложенного судебная приходит к выводу о том, что судом постановлено законное и обоснованное решение, нормы материального права применены судом верно оснований для отмены или изменения решения суда по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Усманова Р.Р. без удовлетворения.

Председательствующий: