Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июня 2019 г. по делу N 33-10056/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Б.Г. Абдуллаева,

судей Л.Ф. Валиевой, Р.И. Камалова,

при секретаре судебного заседания Н.А. Кирилловой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф. Валиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ю.В. Юнусовой - Г.Г. Ханова на решение Ново-Савиновского районного суда города Казани от 3 апреля 2019 года, которым постановлено:

исковые требования Юлии Владиславовны Юнусовой к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, штрафа, денежной компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения в поддержку жалобы представителя Ю.В. Юнусовой - Г.Г. Ханова, судебная коллегия

установила:

Ю.В. Юнусова обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "ВТБ Страхование (далее - ООО "ВТБ Страхование") о взыскании страховой премии, штрафа, денежной компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 31 марта 2017 года между истицей и Банком ВТБ 24 (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор N621/2064-0026912, сумма кредита составляла 3 334 419 рублей 20 копеек.

В общую сумму кредита включена страховая премия по программе страхования жизни и здоровья "Защита заемщиков АВТОКРЕДИТа" в сумме 388 819 рублей 20 копеек, выдан полис NА05616621/2064-0026912.

Срок действия кредитного договора и договора страхования составляют 60 месяцев, или в календарных днях 1800 дней; процентная ставка по кредиту составляет 13,9% годовых.

Как указывает истица, кредит ею погашен в полном объеме и получена справка об отсутствии задолженности.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев NА05616621/2064-0026912 от 31 марта 2017 года страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 3 240 160 рублей.

Истица полагает, что поскольку она досрочно погасила задолженность по кредитному договору, то с учетом условий договора страхования от 31 марта 2017 года страховая сумма сократилась до нуля.

22 января 2019 года страховщику заказным письмом подано заявление о досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита. Заявление содержит расчет неиспользованной страховой премии, подлежащей возврату. Указанное заявление ответчик получил 4 февраля 2019 года. Ответ на заявление не получен, долг не возмещен.

Просит взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии в размере 245 604 рубля 12 копеек, штраф, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, до рассмотрения дела поступило возражение на иск.

Представитель третьего лица ПАО "Банк ВТБ" не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель Ю.В. Юнусовой - Г.Г. Ханов ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. При этом приводит те же доводы, что и суду первой инстанции. В частности, указывает, что условия кредитного договора таковы, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела усматривается, что 31 марта 2017 года между истцом и "Банком ВТБ 24" (ПАО) заключен кредитный договор N621/2064-0026912. Сумма кредита составляет 3 334 419 рублей 20 копеек. Процентная ставка составляет 13,9 % годовых.

Срок действия договора - 60 месяцев, дата возврата кредита - 31 марта 2022 года.

Согласно пункту 3.1. Общих условий заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита в следующем порядке: досрочное (полное или частичное) погашение кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1 по 3 января включительно.31 марта 2017 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключено дополнительное соглашение N1.

Согласно пункту 1.1. дополнительного соглашения строку 4 Индивидуальных условий договора следует изложить в следующей редакции: пункт 4.1. процентная ставка - 13,9 % годовых; пункт 4.2. договора - 15,90 % годовых - применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В соответствии с пунктом 1.2 соглашения дополнить пункт 9 Индивидуальных условий договора абзацем следующего содержания: "Заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора". В соответствии с пунктом 2.1.1 соглашения, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарный дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается с 10 числа месяца, следующего за месяцем, в котором банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика (а в случае совпадения с датой ежемесячного платежа - со следующего календарного дня за указанной датой).

Из полиса страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" следует, что страховая сумма составляет 3 240 160 рублей; страховая премия - 388 819 рублей 20 копеек. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев (не менее 1 месяца и не более 84 месяцев). Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая "смерть" страховая выплата производится в размере страховой суммы. Полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая "инвалидность" страховая выплата производится в размере страховой суммы. Списание страховой премии подтверждается выпиской по лицевому счету 40817-810-7-2064-0044104. Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность Ю.В. Юнусовой по кредитному договору N621/2064-0026912 от 31 марта 2017 года по состоянию на 21 января 2019 года полностью погашена, договор закрыт. Вместе с тем, по условиям заключенного с истицей договора страхования страховая сумма на дату его заключения договора составляет 3 240 160 рублей. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы Разрешая спор по существу и, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что из договора страхования не следует, что страховая сумма тождественна сумме фактической задолженности по кредитному договору и, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Суд пришел к выводу, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не привело к сокращению страховой суммы до нуля, то есть договор страхования действовать не перестал, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая не отпала.Судебная коллегия, соглашаясь с такими выводами суда, также полагает необходимым отметить следующее.В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 той же статьи).Как следует из условий договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрен лишь в случае, если такой отказ поступил в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора, в остальных случаях возврат страховой премии не предусмотрен.Вместе с тем установлено, что истец с требованиями об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращалась, тем самым выразила согласие на заключение договора страхования на изложенных в полисе условиях.Судебная коллегия находит правильным вывод суда, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев отпала и существование страхового риска (риск болезни, утраты трудоспособности, смерти) прекратилось, и не влечет такого последствия как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Изложенные в апелляционной жалобе доводы были предметом исследования при рассмотрении дела в суде первой инстанции, и по мотивам, приведенным в судебном решении, правильно признаны необоснованными.Доводы жалобы основаны на иной оценке доказательств по делу. Частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Таким образом, нарушений норм материального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьёй 199, пунктом 1 статьи 328, статьёй 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ново-Савиновского районного суда города Казани от 3 апреля 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ю.В. Юнусовой - Г.Г. Ханова - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий

Судьи