Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 14 марта 2019 г. по делу N 33-1100/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Г.М. Халитовой,

судей А.М. Галиевой, Г.Р. Гафаровой,

при секретаре Р.Р. Харисове,

рассмотрев в открытом судебном заседании путем использования системы видеоконференц-связи апелляционную жалобу ООО "Русфинанс Банк" на решение Приволжского районного суда города Казани от 31 мая 2018 года, которым постановлено:

исковое заявление Мариненко Татьяны Евгеньевны к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" об исключении из программы коллективного страхования, о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя удовлетворить частично.

Исключить Мариненко Татьяну Евгеньевну из программы коллективного договора страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" и обществом с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование".

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу Мариненко Татьяны Евгеньевны уплаченную страховую премию в размере 49395 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 25197 рублей 90 копеек, расходы на представителя в размере 5000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 1981 рубля 87 копеек.

Выслушав пояснения представителя ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" М.А. Калашникова, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

Т.Е. Мариненко обратилась в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 15 марта 2018 года между ООО "Русфинанс Банк" и Т.Е. Мариненко заключен кредитный договор N 1605228-Ф, в соответствии с которым банк представил ей кредит в размере "данные изъяты" сроком на 36 месяцев. При получении кредита с неё удержана страховая премия в размере 49395 рублей 80 копеек по программе группового страхования на основании договора, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

27 марта 2018 года истица, не желая пользоваться дорогой услугой по страхованию, обратилась в банк и в страховую компанию с заявлением об отказе от страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе, однако до настоящего времени денежные средства не возвращены. В заявлении на подключение к программе страхования не предусмотрена возможность отказа от страхования и порядок подачи такого заявления, что противоречит Указанию ЦБ РФ N 3854-У от 20 ноября 2015 года.

На основании изложенного истец, уточнив иск, просил исключить его из программы группового страхования, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 49395 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца иск поддержал.

Представители ответчика ООО "Русфинанс банк" и третьего лица ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Суд иск удовлетворил частично, постановив решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" просит решение суда отменить, указывая, что в решении суда отсутствуют выводы, на основании которых суд не привлек страховую компанию в качестве соответчика и отклонил доводы банка о том, что Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в отношении Банка (страхователя) не применимо, поскольку в соответствии с пунктом 1 Указания обязанность о необходимости наличия в договоре страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии возложена на страховщика.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан от 21 января 2019 года постановлено о переходе к рассмотрению настоящего гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; процессуальное положение третьего лица ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" изменено на соответчика; у ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" затребована информация о получении страховой премии за страхование жизни и здоровья Т.Е. Мариненко.

На заседание суда апелляционной инстанции Т.Е. Мариненко не явилась, ее представитель А.Р. Шарифзянов представил письменное ходатайство о рассмотрении жалобы в его отсутствие, просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ООО "Русфинанс Банк" не явился, извещен.

Представитель ООО Сосьете Женераль Страхование Жизни" М.А. Калашников иск не признал, поддержав пояснения, изложенные в письменных возражениях, следующего содержания.

Т.Е. Мариненко не представлены документы, подтверждающие наличие гражданско-правовых отношений по страхованию, возникших между нею и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Она оплатила в ООО "Русфинанс Банк" не страховую премию, а компенсацию расходов банка на оплату страховой премии. Не представлен предусмотренный Положением Центробанка РФ N 383-П от 19 июня 2012 года "О правилах осуществления перевода денежных средств" документ, подтверждающий перечисление Т.Е. Мариненко денежных средств в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Истец вправе потребовать денежные средства у ООО "Русфинанс Банк", поскольку оплату в связи с подключением к программе страхованию осуществил в пользу Банка.

Судебная коллегия, выслушав пояснения представителя ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 15 марта 2018 года между ответчиком ООО "Русфинанс Банк" и истцом Т.Е. Мариненко заключен вышеуказанный кредитный договор.

Из представленных ООО "Русфинанс Банк" документов следует, что 15 марта 2018 года Т.Е. Мариненко обратилась с заявлением, которым дала согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N 1605228-Ф заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма составляет 422186 рублей 36 копеек, страховая премия - 49395 рублей 80 копеек. Страховая премия уплачивается банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления клиенту кредита в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Т.Е. Мариненко обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о переводе средств с её лицевого счета на счет ООО "Русфинанс Банк", назначение платежа указано "компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N1605228-Ф от 15.03.2018" (л.д. 55).

ООО "Русфинанс Банк" платежным поручением N 3104 от 19 марта 2018 года перечислило страховые взносы по договору страхования N СЖА -02 от 25 июля 2011 года в размере 8593609 рублей 42 копеек (л.д. 56). В реестре платежей по данному платежному поручению указан плательщик Т.Е. Мариненко, сумма по договору 49395 рублей 80 копеек, назначение - компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N 1605228-Ф от 15.03.2018 (л.д. 57).

27 марта 2018 года Т.Е. Мариненко направила по почте в адрес ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д.10-16).

Исходящим письмом N 6864356/64313 ООО "Русфинанс Банк" рекомендовало Т.Е. Мариненко обратиться в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", поскольку решение о возврате страховой премии принимает страховая компания (л.д. 17).

Обращение истца страховой компанией оставлено без внимания.

Суд первой инстанции, ссылаясь на Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У в редакции, вступившей в силу с 1 января 2018 года, отказ страхователя от договора страхования в течение 12 календарных дней со дня его заключения, пришел к выводу об обоснованности заявленных истцом к банку исковых требований.

Судебная коллегия считает вывод суда о необходимости взыскания уплаченной за подключение к программе страхования денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа правильным, но не может согласиться с необходимостью взыскания этих сумм с банка.

В заявлении Т.Е. Мариненко, на основании которого она подключена к программе страхования, указано, что она дала согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N 1605228-Ф заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен.

Представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" подтвердил наличие коллективного договора страхования, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", а также подключение к этой программе Т.Е. Мариненко, уплату Банком за Т.Е. Мариненко страховой премии в размере 49395 рублей 80 копеек.

Поскольку страховая премия уплачена банком за счет денежных средств Т.Е. Мариненко, в период охлаждения Т.Е. Мариненко отказалась от страхования, она вправе требовать возврата уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, которые поступили в страховую компанию.

Поскольку уплаченная Т.Е. Мариненко за подключение к программе страхования денежная сумма в полном объеме перечислена в страховую компанию, а не осталась в банке, указанная денежная сумма подлежит взысканию со страховой компании.

Так как страховая компания до настоящего времени не возвратила Т.Е. Мариненко уплаченную страховую премию, судебная коллегия считает обоснованным требования истца о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей и взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной денежной суммы.

Поскольку суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении иска.

Понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей (договор на оказание юридических услуг от 25 апреля 2018 года, квитанция к приходному кассовому ордеру, л.д.18-19) с учетом положений статьи 98, 100 ГПК РФ подлежат удовлетворению частично, а именно в размере 5000 рублей.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Приволжского районного суда города Казани от 27 июля 2018 года по данному делу отменить.

Принять новое решение.

Иск Т.Е. Мариненко удовлетворить частично.

Исключить Татьяну Евгеньевну Мариненко из программы коллективного договора страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" и обществом с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Татьяны Евгеньевны Мариненко уплаченную страховую премию в размере 49395 (сорок девять тысяч триста девяносто пять) рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25197 (двадцать пять тысяч сто девяносто семь) рублей 90 копеек, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 5000 (пять тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 1981 (одна тысяча девятьсот восемьдесят один) рубля 87 копеек.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи