Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Г.М. Халитовой,
судей А.М. Галиевой, Г.Р. Гафаровой,
при секретаре Р.Р. Харисове,
рассмотрев в открытом судебном заседании путем использования системы видеоконференц-связи апелляционную жалобу ООО "Русфинанс Банк" на решение Приволжского районного суда города Казани от 31 мая 2018 года, которым постановлено:
исковое заявление Мариненко Татьяны Евгеньевны к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" об исключении из программы коллективного страхования, о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя удовлетворить частично.
Исключить Мариненко Татьяну Евгеньевну из программы коллективного договора страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" и обществом с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование".
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу Мариненко Татьяны Евгеньевны уплаченную страховую премию в размере 49395 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 25197 рублей 90 копеек, расходы на представителя в размере 5000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 1981 рубля 87 копеек.
Выслушав пояснения представителя ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" М.А. Калашникова, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Т.Е. Мариненко обратилась в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя.
В обоснование иска указано, что 15 марта 2018 года между ООО "Русфинанс Банк" и Т.Е. Мариненко заключен кредитный договор N 1605228-Ф, в соответствии с которым банк представил ей кредит в размере "данные изъяты" сроком на 36 месяцев. При получении кредита с неё удержана страховая премия в размере 49395 рублей 80 копеек по программе группового страхования на основании договора, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
27 марта 2018 года истица, не желая пользоваться дорогой услугой по страхованию, обратилась в банк и в страховую компанию с заявлением об отказе от страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе, однако до настоящего времени денежные средства не возвращены. В заявлении на подключение к программе страхования не предусмотрена возможность отказа от страхования и порядок подачи такого заявления, что противоречит Указанию ЦБ РФ N 3854-У от 20 ноября 2015 года.
На основании изложенного истец, уточнив иск, просил исключить его из программы группового страхования, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 49395 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Представитель истца иск поддержал.
Представители ответчика ООО "Русфинанс банк" и третьего лица ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.
Суд иск удовлетворил частично, постановив решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" просит решение суда отменить, указывая, что в решении суда отсутствуют выводы, на основании которых суд не привлек страховую компанию в качестве соответчика и отклонил доводы банка о том, что Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в отношении Банка (страхователя) не применимо, поскольку в соответствии с пунктом 1 Указания обязанность о необходимости наличия в договоре страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии возложена на страховщика.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан от 21 января 2019 года постановлено о переходе к рассмотрению настоящего гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; процессуальное положение третьего лица ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" изменено на соответчика; у ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" затребована информация о получении страховой премии за страхование жизни и здоровья Т.Е. Мариненко.
На заседание суда апелляционной инстанции Т.Е. Мариненко не явилась, ее представитель А.Р. Шарифзянов представил письменное ходатайство о рассмотрении жалобы в его отсутствие, просил исковые требования удовлетворить.
Представитель ООО "Русфинанс Банк" не явился, извещен.
Представитель ООО Сосьете Женераль Страхование Жизни" М.А. Калашников иск не признал, поддержав пояснения, изложенные в письменных возражениях, следующего содержания.
Т.Е. Мариненко не представлены документы, подтверждающие наличие гражданско-правовых отношений по страхованию, возникших между нею и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Она оплатила в ООО "Русфинанс Банк" не страховую премию, а компенсацию расходов банка на оплату страховой премии. Не представлен предусмотренный Положением Центробанка РФ N 383-П от 19 июня 2012 года "О правилах осуществления перевода денежных средств" документ, подтверждающий перечисление Т.Е. Мариненко денежных средств в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Истец вправе потребовать денежные средства у ООО "Русфинанс Банк", поскольку оплату в связи с подключением к программе страхованию осуществил в пользу Банка.
Судебная коллегия, выслушав пояснения представителя ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, что 15 марта 2018 года между ответчиком ООО "Русфинанс Банк" и истцом Т.Е. Мариненко заключен вышеуказанный кредитный договор.
Из представленных ООО "Русфинанс Банк" документов следует, что 15 марта 2018 года Т.Е. Мариненко обратилась с заявлением, которым дала согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N 1605228-Ф заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма составляет 422186 рублей 36 копеек, страховая премия - 49395 рублей 80 копеек. Страховая премия уплачивается банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления клиенту кредита в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.
Т.Е. Мариненко обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о переводе средств с её лицевого счета на счет ООО "Русфинанс Банк", назначение платежа указано "компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N1605228-Ф от 15.03.2018" (л.д. 55).
ООО "Русфинанс Банк" платежным поручением N 3104 от 19 марта 2018 года перечислило страховые взносы по договору страхования N СЖА -02 от 25 июля 2011 года в размере 8593609 рублей 42 копеек (л.д. 56). В реестре платежей по данному платежному поручению указан плательщик Т.Е. Мариненко, сумма по договору 49395 рублей 80 копеек, назначение - компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N 1605228-Ф от 15.03.2018 (л.д. 57).
27 марта 2018 года Т.Е. Мариненко направила по почте в адрес ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д.10-16).
Исходящим письмом N 6864356/64313 ООО "Русфинанс Банк" рекомендовало Т.Е. Мариненко обратиться в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", поскольку решение о возврате страховой премии принимает страховая компания (л.д. 17).
Обращение истца страховой компанией оставлено без внимания.
Суд первой инстанции, ссылаясь на Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У в редакции, вступившей в силу с 1 января 2018 года, отказ страхователя от договора страхования в течение 12 календарных дней со дня его заключения, пришел к выводу об обоснованности заявленных истцом к банку исковых требований.
Судебная коллегия считает вывод суда о необходимости взыскания уплаченной за подключение к программе страхования денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа правильным, но не может согласиться с необходимостью в
