Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым от 23 мая 2019 г. по делу N 33-4669/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым в составе:

председательствующего - судьи Паниной П.Е,

судей Егоровой Е.С, Матвиенко Н.О,

при секретаре Калиниченко В.С,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Меркуловой В.М. на решение Ленинского районного суда Республики Крым от 19 февраля 2019 года по гражданскому делу по иску Российского национального коммерческого банка (публичного акционерного общества) к Меркуловой В.М. и обществу с ограниченной ответственностью "Международная страховая группа" о взыскании задолженности наследодателя.

По делу установлено:

истец РНКБ (ПАО) в сентябре 2018 года обратился в суд с иском к неограниченному кругу наследников ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору N от 21 июля 2015 года по состоянию на 18 сентября 2016 года 43646,72 рубля, а именно: 42859,44 рублей - задолженность по основному долгу, 787,28 рублей - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Определением Ленинского районного суда Республики Крым от 10 октября 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Меркулова В.М.

14 ноября 2018 года в суд от представителя истца поступил отзыв на возражение на иск, в котором было изложено ходатайство о привлечении к участию в деле в качестве соответчика ООО "Международная страховая групп" и изложены следующие требования к соответчику:

- признать смерть ФИО6 страховым случаем;

- взыскать в пользу РНКБ (ПАО) с ООО "Международная страховая группа" сумму задолженности по кредитному договору N N от 21 июля 2015 года по состоянию на 18 сентября 2016 года 43646,72 рубля, а именно: 42859,44 рублей - задолженность по основному долгу, 787,28 рублей - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом (л.д.100-103).

Определением Ленинского районного суда Республики Крым от 18 декабря 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "Международная страховая группа" (л.д.154).

Решением Ленинского районного суда Республики Крым от 19 февраля 2019 года иск удовлетворен.

С Меркуловой В.М. в пользу Российского Национального Коммерческого Банка (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору " "данные изъяты"" от 21.07.2015 N в сумме 43 646,72 руб, государственную пошлину в размере 1 509,40 рублей, а всего взыскать 45 156 руб. 12 коп. В удовлетворении исковых требований к ООО "Международная страховая группа" отказано.

На указанное решение подана апелляционная жалоба Меркуловой В.М, в которой ставится вопрос об отмене решения суда, взыскании задолженности по кредитному договору с ООО "Международная страховая группа", отказе в иске к апеллянту в полном объеме.

В обоснование жалобы указано, что суд пришел к неверным выводам о наличии у ФИО6 "данные изъяты" заболевания. В 2014 году ФИО6 в связи с работой проходил медицинское обследование, в ходе которого были выявлены незначительные погрешности в области работы сердца. На учете по этому поводу ФИО6 не состоял. Вывод суда о том, что причиной смерти ФИО6 явилась "данные изъяты", которая была выявлена в 2014 году, не соответствует обстоятельствам дела. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер вследствие ненадлежащего оказания медицинской помощи врачами ГБУЗ РК "Ленинская центральная районная больница". ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд РК по делу N1-217/2018 вынес постановление о прекращении уголовного дела, уголовного преследования в отношении ФИО14, обвиняемого в совершении преступления, предусмотренного ч.2 ст. "данные изъяты" УК РФ, на основании п.3 ч. 1 ст. "данные изъяты" УПК РФ в связи с истечением срока давности привлечения к уголовной ответственности, в отношении ФИО15, обвиняемого в совершении преступления, предусмотренного ч.2 ст. 109 УК РФ, на основании п.3 ч.1 ст. 24 УПК РФ в связи с истечением срока давности привлечения к уголовной ответственности. Отказ страховой компании признать случай страховым является незаконным и необоснованным, так как возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрена статьями 961, 962, 963, 964, 965 ГК РФ, которые в данном случае не применимы.

Представителем ООО "Международная страховая компания" подан отзыв на апелляционную жалобу, в котором ставится вопрос об оставлении решения суда без изменения, апелляционной жалобы - без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчицы Меркуловой В.М. по доверенности Черкезова М.А. апелляционную жалобу своей доверительницы поддержала.

Представитель ответчика ООО "Международная страховая компания" по доверенности Акуленко О.А. в судебном заседании против удовлетворения апелляционной жалобы возражала.

Представитель истца, ответчица Меркулова В.М. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены.

Заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в пределах доводов апелляционной

жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что ФИО6 21.07.2015 подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита " "данные изъяты"" N. В соответствии с подписанными условиями банк предоставил заемщику кредит в размере 73 000 руб. на срок по 23.07.2018 (включительно), а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 24,9 процентов годовых. ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на эту дату задолженность заемщика составляет 43 646,72 рублей, в том числе 42859,44 руб. задолженность по основному договору, 787,28 руб. задолженность по уплате процентов.

Между истцом и ООО "СО Регион Союз", правопреемником которого является ООО "МСГ", заключен договор N N от 26.11.2014 коллективного комплексного страхования, ФИО6 согласно заявлению от 21.07.2015 включен в программу коллективного комплексного страхования. Истцом получено уведомление от ООО "МСГ" о том, что смерть ФИО6 не может быть признана страховым случаем, поэтому в выплате страхового возмещения было отказано.

Суд ссылался на положения части 1 статьи 944 ГК РФ согласно которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Суд указал, что на момент заключения кредитного договора у ФИО6 имелось заболевание "данные изъяты", а причиной смерти явилась "данные изъяты" "данные изъяты" на фоне "данные изъяты", которая была выявлена в 2014 году при проведении ультразвукового исследования "данные изъяты", то есть до заключения кредитного договора и присоединения к договору коллективного комплексного страхования.

Отсутствие у наступившего события признаков вероятности и случайности по причине уже имевшегося у застрахованного лица на момент заключения договора страхования заболевания предопределяет несоответствие договора страхования положениям статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ".

Согласно п. 2.2. договора N N от 26.11.2014 коллективного комплексного страхования не принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней лица, страдающие сердечно-сосудистыми заболеваниями (л.д.111-126).

К имуществу умершего ФИО6 заведено наследственное дело, согласно которому наследником, принявшим наследство в виде 1/3 доли квартиры, расположенной по адресу: "адрес", а также 1/2 доли легкового автомобиля является его мать Меркулова В.М. Суд руководствовался положениями части 1 статьи 1175 ГК РФ о том, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При вынесении решения суд исходил из того, что истцом исковые требования к ответчику ООО "МСГ" предъявлены не были, а сформулированы о взыскании задолженности по долгам наследодателя.

С указанным не может согласиться суд апелляционной инстанции, исходя из того, что 14.11.2018 истцом в письменном виде заявлено ходатайство о привлечении к участию в деле ООО "МСГ" в качестве соответчика и сформулированы требования к соответчику.

Согласно части 1 статьи 131 ГПК РФ исковое заявление подается в суд в письменной форме. Требование о соблюдении письменной формы при заявлении исковых требований к соответчику истцом выполнено.

Из заявления Меркулова В.С. об участии в программе коллективного комплексного страхования от 21.07.2015 следует, что к страховым рискам отнесена смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п.2.1) (л.д.82-83). ФИО6 выразил свое согласие на то, что выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев является банк в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п.6). Страховая сумма определена в 73000 рублей (п.2.3).

Согласно сертификату к договору коллективного комплексного страхования заемщиков N от 26.11.2014 к числу страховых рисков отнесена смерть застрахованного в результате болезни. Страховая выплата производится Выгодоприобретателю в размере 100% страховой суммы (п.1.1.1).

К материалам дела приобщены Правила комплексного страхования заемщиков ООО "Страховое общество "Регион Союз", утв. 18 августа 2014 года (л.д.169-184), где в пункте 1.6.2 понятие "Болезнь" определено как нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в письменном виде страховщику до заключения страховщиком договора страхования и принятого страховщиком на страхование.

Случаи, не являющиеся страховыми, перечислены в пункте 3.2.3 правил. Причина смерти ФИО9 к данному перечню не относится.

ГБУЗ Республики Крым "Ленинская центральная районная больница" в ответе на обращение представителя ООО "Международная страхования группа" сообщает, что ФИО9 находился на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: "данные изъяты". "данные изъяты". "данные изъяты". Смерть ФИО6 наступила от острого воспалительного заболевания "данные изъяты" (л.д.128).

Из пункта 38 протокола патологоанатомического вскрытия N от 19 сентября 2016 года (л.д.132-137) следует, что при проведении рентгенологического исследования ФИО6 выставлен диагноз: "данные изъяты". На аутопсии выявлена "данные изъяты".

Согласно пункту 5 статьи 70 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" лечащий врач устанавливает диагноз, который является основанным на всестороннем обследовании пациента и составленным с использованием медицинских терминов медицинским заключением о заболевании (состоянии) пациента, в том числе явившемся причиной смерти пациента.

Диагноз, как правило, включает в себя сведения об основном заболевании или о состоянии, сопутствующих заболеваниях или состояниях, а также об осложнениях, вызванных основным заболеванием и сопутствующим заболеванием (пункт 6 статьи 70 приведенного закона).

Таким образом, основным заболеванием, в результате которого наступила смерть ФИО9, являлась "данные изъяты", а не сердечно-сосудистое заболевание.

Прямая причинная связь между состоянием "данные изъяты" ФИО9, отраженном в заключении по результатами ультразвукового исследования сердца ( "данные изъяты") от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.150-151) и смертью ФИО9, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, не усматривается. Доказательств обратного суду не предоставлено.

Согласно части 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В силу статьи 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ч.2 ст.964 ГК РФ).

В ответе на обращение Меркуловой В.М. о признании смерти ФИО6 в результате болезни страховым случаем ООО "Международная страховая группа" указало, что смерть застрахованного лица в результате "данные изъяты" заболевания, наличие которого страхователь скрыл, не относится к страховым рискам (л.д.75). Иных юридически значимых возражений против выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю не заявлено.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что рассматриваемый случай является страховым, иск РНКБ (ПАО) к ООО "Международная страховая группа" подлежащим удовлетворению, в пользу истца с данного ответчика взысканию подлежит страховое возмещение 43646,72 рублей.

В соответствии с ч. 1 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, судом неверно применены нормы материального и процессуального права, поэтому решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения о взыскании денежной суммы с иного ответчика.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда Республики Крым от 19 февраля 2019 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать в пользу Российского национального коммерческого банка (публичного акционерного общества) с общества с ограниченной ответственностью "Международная страховая группа" страховое возмещение - 43646 рублей 72 копейки, в возмещение расходов по уплате госпошлины - 1509 рублей 40 копеек.

В удовлетворении иска к Меркуловой В.М. отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в суд кассационной инстанции.

Председательствующий судья

судьи: