Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 24 мая 2019 г. по делу N 33-2428/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Урмаевой Т.А.

судей коллегии Базарова В.Н. и Вагановой Е.С.

при секретаре Петровой Е.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Мезенцеву Сергею Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по апелляционной жалобе ответчика Мезенцева С.М. на решение Кяхтинского районного суда Республики Бурятия от 18 апреля 2019 г, которым постановлено:

Исковые требования ПАО КБ "Восточный" - удовлетворить.

Взыскать с Мезенцева Сергея Михайловича в пользу ПАО КБ "Восточный" сумму долга по кредитному договору в размере 124 530 (сто двадцать четыре тысячи пятьсот тридцать) рублей 82 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 690 (три тысячи шестьсот девяносто) рублей 62 копейки.

Заслушав доклад судьи Базарова В.Н, ознакомившись с материалами дела и доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском к Мезенцеву С.М. в обоснование заявленных требований указав, что между ПАО КБ "Восточный" и Мезенцевым СМ. 21 августа 2012 года был заключен кредитный договор N 12/4902/00000/403165, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 102304 руб. 25 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты в порядке и на условиях установленных договором. В обоснование заявленных требований, истец ссылался на то, что в соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Подписав кредитный договор, заемщик подтвердил, что км до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Истец указывает, что банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету. Однако, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 18 февраля 2019 года задолженность по договору составляет 124 530 руб. 82 коп, из которых 102 304 руб. 25 коп. -задолженность по основному долгу, 22 226 руб. 57 коп. -проценты за пользование денежными средствами.

Как указывает истец, задолженность образована за период с 19 июня 2013 г..по 18 февраля 2019 года. В связи с чем, истец обратился в суд и просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в сумме 124 530 руб. 82 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 690 руб. 62 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ "Восточный" Вавилина Е.В, действующая на основании доверенности, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила в адрес суда отзыв.

В судебном заседании ответчик Мезенцев С.М. поддержал доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, просил в удовлетворении требований истцу отказать, поскольку считает, что срок исковой давности для обращения в суд банком пропущен, кроме того, считает, что задолженности перед банком он не имеет. Действительно он заключил кредитный договор с истцом, и ему была предоставлена кредитная карта с лимитом 100 000 рублей, которой он пользовался до ноября 2017 года. Ежемесячно на счет он вносил не менее 7750 рублей, и не допускал просрочек платежей. Считает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Представитель ответчика - адвокат Бельков М.В, действующий на основании ордера, поддержал доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, просил суд отказать в удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку за период с 19 июня 2013 года по 18 февраля 2016 года истцом был пропущен срок исковой давности. Истцом также представлен расчет от суммы 418 778 руб. 84 коп, тогда как расчет должен был быть произведен от суммы 102 304 руб. 25 коп. Его доверитель согласно платежным документам представленным суду внес за период с 2012 по 2016 год следующие суммы: 61985 рублей, 86 873 рублей, 96 235 рублей, 89 210 рублей, 81 932 рубля. Таким образом, ответчик за период заключения кредитного договора по день составления иска ответчик оплатил общую сумму в размере 316 474 руб. 59 коп, и фактически остался в том же положении как и при заключении кредитного договора. В период срока исковой давности по кредитной карте денежные суммы в размере около 100 000 рублей не снимались. В связи с чем считал, что ответчик в настоящее время задолженности перед банком не имеет, также истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия постановилприведенное выше решение.

Ответчик Мезенцев С.М. с принятым решением не согласился, в апелляционной жалобе просит об отмене оспариваемого решения суда. Указывает, что оплата по кредиту производилась ежемесячно. Отмечает, что банк не обратился в суд в 2014, 2015 г. либо заблокировать карту. Требование о досрочном возврате кредита ему выдали только когда прошел суд 18.04.2019 г.

На заседании судебной коллегии ответчик Мезенцев С.М, его представитель Бельков М.В. доводы апелляционной жалобы поддержали в полном объеме.

Представитель истца ПАО КБ "Восточный", извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем, на основании стст. 327, 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представлении.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части (ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 названной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 21 августа 2012 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Мезенцевым С.М. заключен договор кредитования N 12/4902/00000/403165.

Данный договор заключен на основании заявления Мезенцева С.М. о заключении договора кредитования, Типовых условий кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, об ознакомлении и согласии с которыми заемщик поставил свою подпись в заявлении о заключении договора кредитования.

В соответствии с условиями кредитования лимит кредитования составил 100 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 30 % годовых, сроком - до востребования. Платежный период 25 дней, с датой платежа согласно счет-выписке. Срок льготного периода до 56 дней. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 10 % от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); суммы начисленных штрафов, неустоек при их наличии.

Пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) составляет 50 %, меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день, штраф за просрочку минимального обязательного платежа - 3 % / 590 руб. Комиссия за оформление карты составила 800 рублей, комиссия за годовое обслуживание карты 600 рублей.

В соответствии с п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Согласно п.4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставление кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В п.4.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета указано, что начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентов обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка

кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной.

Из п.4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Пункт 4.6 Общих условий гласит, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном в заявлении клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Удовлетворяя исковые требования, принимая во внимание изложенные нормы права, суд первой инстанции исходя из того, что свои обязательства по договору о предоставлении кредита банк выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета, однако заемщик же принятые на себя обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 18.02.2019 года задолженность ответчика по кредиту составляет 124 530 руб. 82 коп, из которых 102 304 руб. 25 коп. - задолженность по основному долгу, 22 226 руб. 57 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Соглашаясь с таким выводом суда, судебная коллегия отмечает, что истец предоставил достаточные доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора, факт исполнения банком обязательств по выдаче кредита, факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, наличие оснований для досрочного возврата кредита, размер задолженности, что свидетельствует об обоснованности заявленных требований.

Доводы апелляционной жалобы о том, что оплата по кредиту производилась ежемесячно подлежит отклонению, поскольку из представленных суду документов следует, что за весь период пользования кредитной картой Мезенцевым С.М. было получено 418 778 руб. 84 коп, возвращено банку было 316 474 руб. 59 коп. Задолженность по основному долгу составила 102 304 руб. 25 коп,-проценты за пользование кредитом за период с 12.09.2012 г. по 18.02.2019 г. составили 170 943 руб. 07 коп, из внесенных ответчиком средств 148 716 руб. 50 коп. ушло на уплату процентов. Задолженность по процентам заемщика Мезенцева С.М. составила 22 226 руб. 57 коп.

Платежи, на которые указывает ответчик, учтены при расчете задолженности, при этом не все денежные средства, использованные в пользу клиента, были им возвращены. Взимание комиссии, страховой премии, процентов предусмотрены условиями кредитования, поэтому они были отнесены как расходы держателя карты, а при задержке оплаты банком начислялись штрафы.

Доводы жалобы в той части, что банк не обратился в суд в 2014, 2015 г. либо заблокировать карту подлежат отклонению, поскольку как следует из выписки по лицевому счету, снятие денежных средств и оплата по кредитной карте производилась заемщиком за все время ее пользования до 2018 года.

Остальные доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на нарушение судом норм материального и процессуального права, выводов суда первой инстанции не опровергают, выражают лишь несогласие с ними, поэтому не влекут отмены судебного постановления.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кяхтинского районного суда Республики Бурятия от 18 апреля 2019 г.

оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий судья: Т.А. Урмаева

Судьи коллегии: Е.С. Ваганова

В.Н. Базаров