Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 03 июня 2019 г. по делу N 33-2297/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего Нестеровой Л. В,

судей Димитриевой Л. В, Уряднова С. Н,

при секретаре Егоровой Т. В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Урачаева Д. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания " ВТБ Страхование" о взыскании суммы страховой премии и др, поступившее по апелляционной жалобе Урачаева Д. В. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 21 марта 2019 года.

Заслушав доклад судьи Нестеровой Л. В, выслушав объяснения Урачаева Д. В. и его представителя- Галочкина С. В, поддержавших апелляционную жалобу, судебная коллегия

установила:

Урачаев Д. В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания " ВТБ Страхование" ( далее также- Общество), в котором просил взыскать сумму страховой премии, уплаченную по договору добровольного личного страхования, в размере 71407 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 22 января 2019 года по день фактического погашения задолженности, исходя из ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования мотивировал тем, что 25 декабря 2018 года он ( Урачаев Д. В.) был вынужден оформить кредитный договор с Банком ВТБ ( публичное акционерное общество) ( далее также- Банк) с дополнительно навязанными услугами по страхованию жизни, и за данные услуги за счет кредитных средств заплатил 72617 рублей 79 коп.

Однако 21 января 2019 года денежные суммы, причитающиеся по кредитному договору, он ( истец) выплатил досрочно, а 22 января 2019 года обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возращении суммы страховой премии, уплаченной по нему.

Но в удовлетворении этого требования Общество незаконно отказало. Между тем при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом исполнитель не вправе без согласия потребителя оказывать дополнительные возмездные услуги, а последний вправе отказаться от таких услуг, а если они оплачены, потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.

В судебном заседании Урачаев Д. В. и его представитель требования поддержали.

Представитель Общества, представители третьих лиц- Банка, общества с ограниченной ответственностью " Диал- Авто" в судебное заседание не явились.

При этом представитель ответчика в письменных объяснениях иск не признал, ссылаясь на необоснованность, в том числе на несоразмерность штрафа последствиям нарушения обязательства.

Судом принято указанное решение, которым постановлено в удовлетворении требований Урачаева Д. В. к Обществу о взыскании суммы страховой премии в размере 71407 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с 22 января 2019 года по день фактического погашения задолженности, штрафа отказать.

Это решение обжаловано Урачаевым Д. В. на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности.

Изучив дело, рассмотрев его в пределах доводов апелляционной жалобы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие остальных лиц, участвующих в деле, судебная коллегия оснований для удовлетворения жалобы не находит.

Отказывая в иске, суд первой инстанции среди прочего исходил из того, что по условиям договора страхования страховая сумма, первоначально составляющая... рубля... коп, совпадающая с суммой кредита, в соответствии с графиком постепенно уменьшается до неснижаемого остатка.

Поскольку стороны договора вправе по своему соглашению устанавливать способ определения страховой суммы в период действия данной сделки, а по спорным правоотношениям страховая сумма не связана с суммой кредита, равно как возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка кредита или от досрочного погашения кредита, то досрочное погашение кредитной задолженности действие договора страхования не прекращает и возврат страховой премии за неиспользованный период страхования не влечет.

В апелляционной жалобе Урачаев Д. В. ссылается на то, что районный суд неправильно истолковал условия договора страхования, в соответствии с которыми страховая сумма уменьшается прямо пропорционально размеру погашенной суммы кредита. В связи с этим при исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме выплата суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая становится невозможной, а сохранение страхования лишается всякого смысла.

С учетом таких обстоятельств договор страхования прекратил свое действие по иным обстоятельствам, чем страховой случай, ввиду того, что после погашения кредитной задолженности возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Соответственно, ответчик обязан возвратить сумму страховой премии за неиспользованный период страхования.

Данные доводы отмену решения не влекут.

Случаи и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ). В соответствии с ней договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь ( выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ ( п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя ( выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из данных норм следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных со страховыми рисками, по которым это лицо застраховано, что лишает всякого смысла страхование от этих страховых рисков, по которым выплата страхового возмещения невозможна.

Как видно из настоящего дела, 25 декабря 2018 года Банк- кредитор и Урачаев Д. В.- заемщик подписали договор N.., в соответствии с которым Банк среди прочего предоставил заемщику кредит в размере... рубля... коп. со сроком возврата 26 декабря 2023 года. Из этой суммы 72617 рублей 79 коп. являются расходами на услуги по страхованию жизни, и без оформления каких- либо иных дополнительных распоряжений по распоряжению истца, данному в этом же договоре, Банком подлежат перечислению Обществу в качестве суммы страховой премии.

Срок действия договора N... составляет 60 месяцев, размер процентов за пользование суммой кредита- 12, 5 % годовых, а в случае отсутствия страхования жизни и здоровья- 15, 5 % годовых.

Заемщик, в свою очередь, обязался вносить ежемесячные аннуитетные платежи в счет погашения суммы кредита и уплате процентов за пользование данной суммой, а также осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями этого договора.

В этот же день 25 декабря 2018 года Общество- страховщик выдало истцу- страхователю и застрахованному лицу полис... в подтверждение того, что между ними заключен договор страхования на Условиях страхования " Защита заемщика АВТОКРЕДИТА", являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с условиями договора страхования к страховым случаям относятся смерть в результате несчастного случая или болезни ( п. 6. 1 полиса), постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни ( п. 6. 2 полиса).

События, предусмотренные п. 6. 1 и 6. 2 полиса, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору страхования на момент наступления страхового события или нет.

Договор страхования действует с 00 часов 00 минут 26 декабря 2018 года по 24 часа 00 минут 25 декабря 2023 года, но не ранее 00 часов 00 минут с даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Страховая сумма на дату заключения договора составляет... рубля... коп, а, начиная со второго месяца страхования, устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся неотъемлемой частью договора страхования, сумма страховой премии- 72617 рублей 79 коп, которая уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования.

По риску " Инвалидность", по которому выгодоприобретателем является застрахованное лицо, датой наступления страхового случая считается дата присвоения застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, по риску " Смерть", по которому выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица, датой наступления страхового случая считается дата смерти застрахованного лица. В обоих случаях страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы.

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, но при таком отказе по истечении периода охлаждения ( по истечении 14 календарных дней с даты его заключения), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Своей подписью истец подтвердил, что ему известны и понятны положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которыми при досрочном отказе страхователя ( выгодоприобретателя) от договора страхования страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное;

что Условия страхования " Защита заемщика АВТОКРЕДИТА" получил на руки, с ними ознакомился и согласился.

Что касается графика, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, то страховая сумма действительно уменьшается по периодам страхования и по состоянию на 25 декабря 2023 года- на последний день срока действия договора страхования составляет 12528 рублей. При этом периоды страхования, страховая сумма, указанные в данном графике, с датой, когда заемщик должен осуществлять платеж по кредитному договору, а также с остатком задолженности после погашения платежа по кредитному договору, с размером аннуитетного платежа, установленного по кредитному договору, не совпадают.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Таким образом, из договора страхования, условия которого подлежат толкованию по правилам ст. 431 ГК РФ, следует, что при его заключении стороны определили конкретную страховую сумму, последовательно уменьшающуюся по периодам страхования в течение срока действия договора страхования с... рублей... коп. до 12528 рублей, а не до нуля, как утверждает истец. При этом, независимо от того, имеется задолженность по кредитному договору или нет, при наступлении страхового случая в период действия договора страхования страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы, согласованной в договоре страхования на дату наступления страхового случая.

Установив данные обстоятельства, истолковав условия договора страхования, совершенного сторонами настоящего дела, с соблюдением вышеуказанных правил, районный суд пришел к правильным выводам, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту не зависят. Поэтому досрочное погашение кредита о прекращении существования страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай, не свидетельствует, возвращение части страховой премии в силу положений п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ не влечет.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Урачаева Д. В. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 21 марта 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи