Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 15 апреля 2019 г. по делу N 33-6715/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Г.М. Халитовой,

судей А.М. Галиевой, И.В. Назаровой,

при секретаре Р.И. Мусиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционным жалобам АО "РН Банк" и А.А. Алексеева на решение Приволжского районного суда города Казани от 11 января 2019 года, которым постановлено:

исковое заявление АО "РН Банк" к Алексееву Александру Альбертовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог удовлетворить.

Взыскать с Алексеева Александра Альбертовича в пользу АО "РН Банк" задолженность по кредитному договору N 87120-0117 от 24 января 2017 года в размере 382544 рублей 30 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 354087 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом 4672 рубля 85 копеек, неустойку 23784 рубля 27 копеек и оплаченную государственную пошлину в размере 12025 рублей 44 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога автомашину Chevrolet Captiva (VIN).., государственный номер... принадлежащий Алексееву Александру Альбертовичу, с установлением способа реализации - публичные торги

Встречное исковое заявление Алексеева Александра Альбертовича к АО "РН Банк" о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора по оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья, условий по увеличению процентной ставки при отсутствии личного страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы оплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора N 87120-0117 от 24 января 2017 года в части оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровья.

Взыскать с АО "РН Банк" в пользу Алексеева Александра Альбертовича оплаченную страховую премию в размере 24222 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3713 рублей 27 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф за нарушение прав истца, как потребителя, в размере 14467 рублей 63 копеек.

В остальной части требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с АО "РН Банк" в доход муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 1627 рублей.

Выслушав объяснения А.А. Алексеева, поддержавшего свою апелляционную жалобу, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

АО "РН-Банк" обратилось в суд с иском к А.А. Алексееву о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что в соответствии с кредитным договором N 87120-0117 от 24 января 2017 года АО "РН Банк" предоставило А.А. Алексееву кредит в размере "данные изъяты" рублей на 36 месяцев под 17,9 % годовых (для оплаты части стоимости приобретаемого автомобиля, страховой премии по страхованию автомашины в ООО СК "Мегарусс-Д", страховой премии по договору страхования жизни от несчастных случаев в ООО "СК "Кардиф").

Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно до 20 числа, размер ежемесячного аннуитетного платежа 16159 рублей.

Исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечено залогом автомобиля марки "Chevrolet Captiva", 2011 года выпуска, (VIN)...

Банк, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору, неисполнение досудебного требования, просил взыскать с А.А. Алексеева задолженность по состоянию на 4 сентября 2018 года в размере 382544 рублей 30 копеек, из которых: 354087 рублей 18 копеек - основной долга, 4672 рубля 85 копеек - проценты за пользование кредитом, 23784 рубля 27 копеек - неустойка, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлинеы 13025 рублей 44 копейки; обратить взыскание на предмет залога - вышеуказанный автомобиль.

Ответчик А.А. Алексеев обратился с встречным иском: о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора в части оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровья заемщиков в связи с навязанностью страховщика; признании недействительным пункта 17 кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредиту при отсутствии личного страхования; применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ответчика оплаченной страховой премии по страхованию жизни в размере 24222 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3713 рублей 27 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа.

А.А. Алексеев указал, что при выдаче кредита Банк навязал ему услугу страхования жизни и здоровья в ООО "СК "Кардиф" с оплатой страховой премии в размере 24222 рублей.

По мнению истца, пункт 17 индивидуальных условий кредитного договора, которым процентная ставка по кредиту увеличивается на 4 % при отсутствии страхования жизни и здоровья у единственного страховщика ООО "СК "Кардиф", является недействительной.

Представитель АО "РН Банк" не явился, извещен.

Ответчик по первоначальному иску А.А. Алексеев иск Банка не признал, встречный иск поддержал.

Представитель третьего лица - ООО "СК "Кардиф" не явился, извещен надлежащим образом.

Суд иск Банка удовлетворил в полном объеме, встречный иск - частично, постановив решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель АО "РН Банк" просит решение суда отменить в части удовлетворения встречного иска по следующим мотивам.

При предложении физическим лицам кредита на приобретение автотранспортных средств предлагаются различные условия кредитования. В зависимости от волеизъявления заемщика Банк может оформить автокредит со стандартной процентной ставкой, а при приобретении заемщиком услуг страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, - с пониженной процентной ставкой. А.А. Алексеевым выбрана программа кредитования с пониженной процентной ставкой (на 4 % ниже, чем базовая процентная ставка), при которой должны быть заключены договор страхования автомобиля и договор страхования жизни и здоровья заемщика. В кредитном договоре отражена базовая процентная ставка 21,9 %, процент снижения ее (4 %) при страховании автомобиля и страховании жизни.

А.А. Алексеев в своей апелляционной жалобе просит решение суда в части взыскания задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, отказа в удовлетворении части требований встречного иска отменить, ссылаясь на доводы встречного иска о навязанности услуги страхования и конкретной страховой компании. Указывает, что у него на иждивении находится ребенок - инвалид, для сопровождения которого в больницу необходимо транспортное средство. Готов погасить просроченную задолженность и в дальнейшем не нарушать график погашений. Просит применить к неустойке положения статьи 333 ГК РФ, о чем заявлял в суде первой инстанции.

На заседании суда апелляционной инстанции А.А. Алексеев свою апелляционную жалобу поддержал, с жалобой Банка не согласился.

Представитель АО "РН Банк" на заседание суда не явился, извещен.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению в части и отмене в части.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную cyмму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует, что между АО "РН Банк" и А.А. Алексеевым заключен вышеуказанный кредитный договор, исполнение которого обеспечено залогом автомобиля.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности.

Суд, согласившись с расчетами Банка, руководствуясь вышеприведенными нормами права и условиями договора, взыскал задолженность и обратил взыскание на предмет залога.

А.А. Алексеев не оспаривает размер задолженности, но при этом с учетом его материального и семейного положения просил и просит к неустойке применить статью 333 ГК РФ.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просрочненной задолженности.

Учитывая, что А.А. Алексеев имеет ребенка-инвалида, нуждающегося в постоянном уходе и лечении, судебная коллегия считает возмождным снизить неустойку с 23784 рублей 27 копеек до 10000 рублей.

А.А. Алексеев обратился с встречным иском, указывая, что Банк при страховании жизни и здоровья навязал конкретную страховую компанию, а также просил признать недействительным условие кредитного договора о повшении процетной страки на четыре процентных пункта в случае незаключения догвора страхования жизни и здоровья.

Суд первой инстанции, принимая решение о частичном удовлетворении встречного иска, исходил из того, что Банк не предоставил доказательства (заявление заемщика), подтверждающие предоставление Банком заемщику возможности получения либо отказа от получения дополнительной услуги, а также предоставление заемщику права выбора страховой компании. В пункте 17 кредитного договора отражено снижение процентной ставки на 4 % при страховании жизни и здоровья в конкретной страховой компании ООО "СК "Кардиф".

Судебная коллегия не может согласиться с решением суда в указанной части.

Понуждение к заключению договора не допускается в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором.

Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (от 22 мая 2013 года), разъяснил, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из изложенного следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а также иной вид страхования.

В заявлении на предоставление кредита, подписанном А.А. Алексеевым 20 января 2017 года, указана кредитная программа "Авто с пробегом. Защита 17,9 %". Данная программа предусматривает страхование автомобиля КАСКО и страхование жизни и здоровья заемщика.

В заявлении о предоставлении кредита А.А. Алексеев выразил согласие на заключение договоров страхования транспортного средства и страхования жизни и здоровья (защита платежей "минимальный пакет").

24 января 2017 года А.А. Алексеев заключил договор страхования N RM-02-083642 жизни и здоровья с ООО Страховая компания Кардиф". Размер страховой премии 24222 рубля.

Кредитный договор заключен 24 января 2017 года. Процентная ставка установлена в размере 17,9 % годовых ввиду выраженного в заявлении о предоставлении кредита согласия заемщика на заключение договора страхования автомобиля и договора страхования жизни и здоровья. В случае неисполнения обязательств по заключению указанных договоров страхования Банк вправе принять решение об изменении процентной ставки до базовой, составляющей 21,9 % годовых.

Пунктом 9 кредитного договора установлена обязательность заключения, в том числе, следующих договоров: страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, а также страхования транспортного средства КАСКО.

В пункте 17 кредитного договора под наименованием: "Основания и порядок изменения величины применяемой процентной ставки" указано, что процентная ставка по договорам потребительского кредита, не предусматривающего обязательств по заключению договоров страхования (договора страхования автомобиля, договора страхования жизни и здоровья заемщика), составляет 21,9 % годовых.

При условии наличия договора страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО "СК Кардиф", процентная ставка снижается на 4 % годовых. Заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования только со страховщиками, соответствующими обязательным требованиям Банка, перечень которых приведен на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rn-bank.ru.

При неисполнении заемщиком обязательств по страхованию Банк вправе увеличить применяемую процентную ставку.

Таким образом, А.А. Алексеевым выбрано кредитование со страхованием жизни и здоровья, которое предусматривает снижение базовой процентной ставки на 4 процентных пункта, о чем им 20 января 2017 года подано заявление о возможности предоставления кредита на приобретение автомобиля.

24 января 2017 года заключен кредитный договор о предоставлении кредита под 17,9 % годовых; в кредитном договоре указан и размер базовой процентной ставки, возможность ее применения Банком при незаключении договоров страхования автомобиля и страхования жизни и здоровья; возможность заключения договора страхования жизни и здоровья не только с ООО "СК Кардиф", но и с другими страховыми компаниями, соответствующими обязательным требованиям Банка, перечень которых приведен на сайте Банка в сети Интернет.

Таким образом у А.А. Алексеева было право выбора кредитования без страхования жизни и здоровья, а также кредитование со страхованием жизни и здоровья, но с пониженной на 4 пункта процентной ставкой, а также право заключения указанного договора страхования не только с ООО "СК Кардиф", но и другими страховыми организациями, перечень которых Банком приведен в сети Интернет.

При изложенных обстоятельствах решение суда в части удовлетворения требований встречного иска А.А. Алексеева не может быть законным и обоснованным, в этой части решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в иске.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Приволжского районного суда города Казани от 11 января 2019 года по данному делу изменить в части неустойки, подлежащей взысканию с А.А. Алексеева, взыскав с Александра Альбертовича Алексеева в пользу акционерного общества "РН Банк" неустойку в размере 10000 (десять тысяч) рублей.

Указанное решение суда отменить в части удовлетворения встречного иска А.А. Алексеева, приняв в этой части новое решение, которым иск А.А. Алексеева к АО "РН Банк" о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора по оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья, условий по увеличению процентной ставки при отсутствии личного страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы оплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи