Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 09 июля 2019 г. по делу N 33-5129/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего судьи Быстрова О.В.,

судей Ситьковой О.Н. и Тепловой Т.В,

при секретаре судебного заседания Павловой Н.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Петренко А.В. - Солошенко А.А.

на решение Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 28.03.2019

по гражданскому делу по иску Петренко А.В. к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о возврате страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Быстрова О.В,

УСТАНОВИЛА:

Петренко А.В. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии возмещения в размере 109706,50 (сто девять тысяч семьсот шесть)рублей, 50 копеек, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходов на оплату услуг представителя в размере 17 000,00 (семнадцать тысяч) рублей, компенсации морального вреда в размере 1000,00 (одна тысяча) рублей.

В обосновании исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Петренко А.В. (далее - Истец) и ПАО "Сбербанк России" (далее - Третье лицо) был заключен кредитный договор N (потребительский кредит) на сумму 829 000,00 (восемьсот двадцать девять тысяч) рублей сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составила 13,5% годовых. Дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. Дата внесения платежа -29 число каждого месяца.

В заявлении на получение кредита содержалось положение о согласии на заключение Договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Договор страхования) сроком действия на 60 месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение условия договора кредитования Истцом был заключен с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (далее - Ответчик) указанный Договор страхования, страховая премия по которому составила 128 080,50 (сто двадцать восемь тысяч восемьдесят) рублей, 50 копеек за весь срок действия договора - 60 месяцев. Страховая премия была оплачена в полном объеме путем безналичного перечисления ДД.ММ.ГГГГ со счета Истца. N. Указанное следует из выписки лицевого счета Истца. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредит в полном объеме был выплачен.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчику, а также в филиал дополнительного офиса N ПАО "Сбербанк России" было подано заявление о возврате излишне уплаченной суммы страхового взноса в связи с досрочным погашением кредита. Однако только от Третьего лица Истцу поступил ответ, согласно которому было отказано в возврате денежных средств в связи с досрочным погашением кредита, поскольку, по мнению банка: "полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств". От Ответчика ответа не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ Истец перестал быть заемщиком по кредиту в силу прекращения договора страхования, страхователем по договору страхования также перестал быть, так как условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита. с Ответчика в пользу Истца подлежат взысканию денежные средства за неиспользованный период по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, исходя из следующего расчета: 128 080,5 рублей - 60 месяцев. 60 месяцев = 1 826 дней

128 080,50 рублей / 1 826 дней = 70, 1 рублей - составляет суточный платеж заемщика по условиям Договора страхования, заключенного в рамках кредитных обязательств.

Кредит был погашен ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению 261 дня со дня его получения - ДД.ММ.ГГГГ.

1 826 дней - 261 дней - 1 565 дней - неиспользованный период по Договору страхования.

70,1 рублей * 1 565 дней =109 706,5 рублей - сумма денежных средств за неиспользованный период по Договору страхования.

Итого размер денежной суммы, подлежащей взысканию с Ответчика в пользу Истца составляет 109 706, 50 (сто девять тысяч семьсот шесть) рублей, 50 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика с целью урегулирования спора была направлена досудебная претензия, ответ на которую Истцом до настоящего времени получен не был, в связи с чем, Ответчик отказался от добровольного урегулирования спора, что послужило основанием для обращения Истца с настоящим иском в"суд за защитой своих прав.

Возмещению подлежат убытки Истца, связанные с оплатой услуг представителей. Таким образом, в ходе ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязанностей Истцом на представление интересов было затрачено: согласно квитанции об оплате оказания услуг (адвокат САА) стоимость оказанной юридической помощи составила -17 000,00 (семнадцать тысяч) рублей. Системное толкование положений ч. 1 ст. 151, ст.ст. 1099, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона о защите прав потребителей позволяет говорить о том, что в случае нарушения прав потребителя, последний имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

Причиненный моральный вред Истец оценивает в 1 000, 00 (одна тысяча) рублей.

Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

Не соглашаясь с решением суда, представитель истца Петренко А.В. - САА в апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное и необоснованное в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанностью установленных обстоятельств дела, нарушения и неправильного применения норм материального права, неправильного истолкования закона. Указывает, что условия договоров страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о не заключенности договоров страхования в указанной части и применению не подлежит. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Просит обжалуемое решение суда отменить, принять новое решение которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 957 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Петренко А.В. (далее - Истец) и ПАО "Сбербанк России" (далее - Третье лицо) был заключен кредитный договор N (потребительский кредит) на сумму 829 000,00 (восемьсот двадцать девять тысяч) рублей сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составила 13,5% годовых. Дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. Дата внесения платежа -29 число каждого месяца.

B заявлении на получение кредита содержалось положение о согласии на заключение Договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Договор страхования) сроком действия на 60 месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение условия договора кредитования Истцом был заключен с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (далее - Ответчик) указанный Договор страхования, страховая премия по которому составила 128 080,50 (сто двадцать восемь тысяч восемьдесят) рублей, 50 копеек за весь срок действия договора - 60 месяцев. Страховая премия была оплачена в полном объеме путем безналичного перечисления ДД.ММ.ГГГГ со счета Истца N. Указанное следует из выписки лицевого счета Истца. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредит в полном объеме был выплачен.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчику, а также в филиал дополнительного офиса N ПАО "Сбербанк России" было подано заявление о возврате излишне уплаченной суммы страхового взноса в связи с досрочным погашением кредита. Однако только от Третьего лица Истцу поступил ответ, согласно которому было отказано в возврате денежных средств в связи с досрочным погашением кредита, поскольку, по мнению банка: "полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств". От Ответчика ответа не поступало.

Между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО "Сбербанк России"), (далее также - "Страхователь" или "Банк") ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением, и иные документы, в т.ч. приказы, письма, инструкции, утверждённые страховщиком, отсутствуют.

Истец (застрахованное лицо) на основании его письменного Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования подключен к программе страхования на Условиях участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц.

Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра).

Истцу были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Оплата страховой премии осуществляется Страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных в отчетный период (календарный месяц) лиц -сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь); -оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме; - право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования.

Отказывая в иске, суд первой инстанции, также исходил из того, что уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежала.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим возникшие между сторонами спорные правоотношения. Оснований для переоценки представленных доказательств судебная коллегия не усматривает.

Аналогичная правовая позиция представлена в определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 44-КГ18-8.

Довод апелляционной жалобы о том, что досрочное погашение кредита является предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ основанием для досрочного прекращения договора страхования, при наличии которого страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования судебная коллегия полагает несостоятельным в силу следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из приведенных условий страхования усматривается, что не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя. Независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В то же время из содержания Договора страхования следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3 Договора страхования).

Исходя из толкования данного пункта договора в порядке ст. 431 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что действие Договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется. И страховая сумма равна размеру последнего платежа по кредиту с пропорциональным уменьшением в течение срока страхования, а не срока кредитования.

Кроме того, по Договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность", возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники. Таким образом, досрочное погашение кредита не влечет невозможности дальнейшего действия Договора страхования, Договора страхования с прекращением действия Кредитного договора не прекращается, а продолжает действовать.

Кроме того, п. 1 ст. 958 ГК РФ установлены основания, по которым возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается, досрочное погашение кредита к таким основаниям не относится.

Ссылка подателя жалобы на ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающую возможность отказа от услуги при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, не принимается судебной коллегией, поскольку отношения по досрочному отказу от договора страхования регулируются специальными нормами права, изложенными в ст. 956 ГК РФ.

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствовали, производные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Иные доводы в апелляционной жалобе не заявлены. Оснований для безусловной отмены решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 28.03.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи