Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 02 июля 2019 г. по делу N 33-12607/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.

судей Ткачевой А.А.

Нурисламовой Э.Р.

при секретаре Рахматуллиной А.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гориной И.Г. на решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 22 января 2019 года, которым постановлено:

исковое заявление АО "Банк Русский Стандарт" к Гориной И.Г. удовлетворить частично.

Взыскать с Гориной И. Г. в пользу Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о карте N... от 23.02.2012 в размере: сумма основного долга - 89 605, 91 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 6 989, 49 рублей, сумма комиссий - 1 000 рублей, неустойка - 7 500 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 111, 90 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании задолженности отказать.

Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Банк Русский Стандарт" обратились с иском к Гориной И.Г. о взыскании задолженности по договору о карте, мотивируя тем, между сторонами 23.02.2012 г. был заключен договор N.., в соответствии с которым ответчику установлен кредитный лимит в размере 100 000 рублей. В период с 31.05.2012 г. по 21.07.2016 г. ответчиком совершены операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты. Заемщик обязательства по оплате минимальных платежей и процентов за пользование денежными средствами в установленный срок надлежащим образом не исполнил.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору о карте N... от 23.02.2012 в размере 124 889,17 рублей, из которых: сумма непогашенного основного долга - 92 352,52 рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 25 036,65 рублей, сумма неустойки 7 500 рублей; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3698 рублей.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Горина И.Г. просит решение суда отменить и в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что последнее снятие денежных средств в кредитной карты было осуществлено ответчиком 22.11.2014 г. в размере 4000 руб. В данном случае обязательный минимальный платеж в размере 5% от ссудной задолженности или задолженности сверх лимита должен был быть внесен не позднее 24.12.2014 г. Таким образом, право истца на очередной ежемесячный платеж было нарушено с 25.12.2014 г. Однако, по мнению суда, датой начала течения срока исковой давности является дата последнего внесения части просроченной задолженности, т.е. 21.07.2016 г. Считает, что судом неверно определена дата нарушения прав истца, поскольку данная дата гласит о частичном восстановлении нарушенного права, но никак о его нарушении. Таким образом, право истца на очередной платеж было нарушено с 25.11.2014 г. В связи с чем, срок исковой давности для истца истек 26.11.2017 г, а истец обратился в суд 12.12.2018 г.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав представителя АО "Банк Русский Стандарт" - Николаева П.О, полагавшего, что решение суда является законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом первой инстанции установлено, что 23 мая 2012 года Горина И.Г. обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", на основании чего Банк открыл счет карты N.., тем самым заключил Договор о карте N... (л.д.9-16).

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента, установив лимит в размере 100 000 руб. под 36 % годовых (л.д.8).

Согласно расчету, предоставленного истцом, задолженность по договору о карте N... от 23.05.2012 г. составляет 124 889,17 рублей, из которых: сумма непогашенного основного долга - 92 352,52 рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 25 036,65 рублей, сумма неустойки 7500 рублей.

По условиям предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" минимальный платеж- сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (п.1.27).

Расчетный период - период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Дата начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п.1.34).

Согласно тарифному плану ТП 57/2 минимальный платеж взимается в размере 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Как следует из материалов дела, 23 мая 2012 года между сторонами был заключен кредитный договор N.., по условиям которого Гориной И.Г. выдана кредитная карта с лимитом 100 000 рублей сроком до 30 ноября 2017 года под 36 % годовых.

В период с 31 мая 2012 года по 25.04.2015 года ответчиком совершены операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты. Ввиду неисполнения кредитных обязательств у Гориной И.Г. образовалась просроченная задолженность, в связи с чем, в адрес заемщика Банком был направлен заключительный счет-выписка на сумму 124 889,17 рублей сроком оплаты до 22 января 2017 года. Указанное требование Банка оставлено без исполнения.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходили из того, что Гориной И.Г. кредитные обязательства за период с 23 мая 2012 года по 22 января 2017 года своевременно не исполнялись, вследствие чего Банком были обоснованно предъявлены исковые требования в пределах срока исковой давности о взыскании образовавшейся кредитной задолженности.

Судебная коллегия не соглашается с выводами суда первой инстанции ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Основанием для заключения между сторонами кредитного договора послужило заявление-анкета Гориной И.Г. на выпуск банковской карты с разрешенным овердрафтом.

По условиям предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт Клиент (заемщик) обязан уплачивать минимальный платеж, а также проценты в соответствии с Тарифами. Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан разместить на счете в течение расчетного периода, с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начало первого расчетного периода является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. В случае, если в срок, указанный в счет-выписке в качестве оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа (5% от задолженности), такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимального платежа Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2 000 рублей).

Ввиду того, что Клиент, пропуская Минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование Картой в рамках Договора, Банк вправе осуществить блокирование Карты с даты, следующей за датой, в которую согласно Счету-выписке должен быть оплачен Минимальный платеж. При этом блокирование карты может быть осуществлено по усмотрению Банка после любого по счету пропуска Минимального платежа.

Банк вправе в любой момент времени потребовать от Клиента погашения Задолженности путем выставления Клиенту заключительного счета-выписки.

Таким образом, по настоящему кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита не позднее 23 числа каждого месяца, с учетом начала расчетного периода с 23 мая 2012 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Из выписки по счету Гориной И.Г. следует, что 08.10.2012 года Банком осуществлено погашение платы за пропуск минимального платежа на сумму 300 рублей. 11 мая 2015 года Гориной И.Г. произведено снятие кредитных денежных средств в размере 5 000 рублей, однако минимальный платеж в срок до 23 мая 2015 года Банку не внесен.

Таким образом, начиная с 08.10.2012 года Банк узнал или должен был узнать о нарушении срока внесения минимального платежа, а значит о нарушении своего права.

С настоящим иском Банк обратился в суд 12.12.2018 года. Определение о выдаче Банку судебного приказа о взыскании с Гориной И.Г. указанной кредитной задолженности было вынесено мировым судьей 13.04.2018 года, определение об отмене данного судебного приказа - 04 мая 2018 года, то есть за пределами трехлетнего срока с момента образования первой просрочки.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, срок исковой давности по повременным платежам до 12.12.2015 года пропущен, а с 13.12.2015года не пропущен.

Из представленных счетов-выписок следует, что на 12.12.2015 года Горина И.Г. заплатила сумму минимальных платежей, подтверждающих ее право пользования суммой кредита 89 807,23 руб, использованных ею по состоянию на 22.04.2015 года.

За период с 23.12.2015 года по 22.12.2016 года банк при наличии задолженности по процентам списал в счет неустойки в нарушение ст. 319 ГК РФ 13 113,96 руб.

За период с 23.12.2015 года по 22.12.2016 года с учетом выплаченных ответчиком сумм задолженность по процентам составляет 23 236,65 руб.

Таким образом, с учетом сумм, необоснованно взысканных с ответчика в счет неустойки, сумма подлежащих взысканию процентов составит 23 236,65 - 13 113,96= 10 122,64 руб.

За указанный период подлежит начислению неустойка в размере 7 500 руб, а также сумма комиссий 1800 руб, срок исковой давности по которым не истек.

Принимая во внимание, что по доводам апелляционной жалобы ответчика судебная коллегия не может увеличить размер задолженности, подлежащий взысканию в пользу банка, в связи с чем, считает необходимым оставить принятое решение без изменения.

Предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 22 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гориной И.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий Черчага С.В.

Судьи Ткачева А.А.

Нурисламова Э.Р.

Справка: судья Галлямов М.З.