Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 июля 2019 г. по делу N 33-12684/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Портянова А.Г,

судей Гильмановой О.В, Минеевой В.В,

при секретаре Гарафутдиновой А.Ю,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Исламовой Р.М. и дополнению к апелляционной жалобе представителя Исламовой Р.М. - Халиуллиной И.Н. на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 24 апреля 2019 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Минеевой В.В, судебная коллегия

установила:

Исламова Р.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО "Почта Банк" о признании обязательства по погашению кредитного договора N... от 27 сентября 2017 г. исполненным в полном объеме, расторжении кредитного договора N... от 27 сентября 2017 г.

Требования мотивированы тем, что 27 сентября 2017 г. между Исламовой Р.М. и ПАО "Почта Банк" был заключен договор потребительского кредита N.., ежемесячные платежи по указанному договору исполнялись добросовестно и своевременно оплачивались. В июле 2018 г. Исламова Р.М. изъявила желание досрочно погасить указанный кредит, перекредитовавшись в другом банке ПАО "Сбербанк", который перевел в ПАО "Почта Банк" сумму остатка задолженности по кредиту в размере 550710,89 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору N... от 27 сентября 2017 г. При обращении 23 августа 2018 г. в ПАО "Почта Банк" Исламовой Р.М. стало известно, что кредитный договор N... от 27 сентября 2017 г. не закрыт. Из ответа от 25 октября 2018 г. данного ПАО "Почта Банк" следует, что суммы, расположенной на счете 519995,58 руб, оказалось недостаточно для полного погашения. Банк произвел частичное погашение на всю размещенную сумму. На момент проверки сумма задолженности по договору N... на 20 ноября 2018 г. составляет 22060 руб. В ответ на претензию Исламовой Р.М. с требованием о расторжении договора ПАО "Почта Банк" сообщил, что задолженность по кредитному договору N... от 27 сентября 2017 г. составляет 20874,42 руб. и закрытие договора не представляется возможным. Исламова Р.М. вынуждена требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

В связи с чем, просит признать обязательства по погашению кредита по договору кредита N... от 27 сентября 2017 г. исполненными в полном объеме. Расторгнуть заключенный между ней и ответчиком ПАО "Почта Банк" Договор кредита N... от 27 сентября 2017 г.

Решением Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 24 апреля 2019 г. в удовлетворении исковых требований Исламовой Р.М. отказано.

В апелляционной жалобе Исламовой Р.М. и в дополнении к апелляционной жалобе представителя Исламовой Р.М. - Халиуллиной И.Н. поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, поскольку судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены норм материального права.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу требований статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя Исламовой Р.М. - Халиуллину И.Н, поддержавшую доводы жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Нормами статьи 421 пунктов 1, 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (часть1 статьи 314 ГК РФ).

Статьей 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен момент востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27 сентября 2017 г. между Исламовой Р.М. и ПАО "Почта Банк" был заключен договор потребительского кредита N.., по условиям которого Банк предоставил Исламовой Р.М. кредит в сумме 600500 руб, на срок с 27 сентября 2017 г. по 27 декабря 2019 г, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых.

В соответствии с договором клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядки, установленные, кредитным договором, графиком платежей и условиями предоставления потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

С Условиями предоставления потребительского кредита, Графиком платежей истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют ее подписи в названных документах.

Согласно пункту 4.2 Общих условий потребительского кредита, для досрочного погашения задолженности клиент не позднее, чем за 7 (Семь) календарных дней до даты платежа, предоставляет в Банк заявление по установленной Банком форме, с указанием суммы досрочного погашения (с учетом суммы Платежа), в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение Заложенности, которую клиент размещает на счете.

Если в дату платежа на счете размещены средства менее суммы досрочного погашения банк исполняет поручение клиента на пополнение счета на недостающую сумму со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на сберегательном счете), но не более суммы досрочного погашения, указанной в заявлении на досрочное погашение Задолженности (пункт 4.3 Общих условий потребительского кредита).

При частичном досрочном погашении задолженности производится уменьшение размера платежей, следующих за текущим, исходя из принципа сохранения количества платежей (пункт 4.5 Общих условий потребительского кредита).

В соответствии с Условиями предоставления кредитов Банк осуществляет полное досрочное погашение на всю сумму размещенных клиентом денежных средств, в ближайшую дату платежа по графику и написания соответствующего заявления. В сумму для полного досрочного погашения входят: основной долг, проценты за текущий расчетный период, и комиссии, предусмотренные договором.

11 июля 2018 г. Исламова Р.М. обратилась в ПАО "Почта Банк" для получения справки о наличии и состоянии задолженности по договору N.., которая составила 550710,89 руб.

В этот же день, 11 июля 2018 г. на счет по договору N... была зачислена сумма в размере 550710,89 руб. из ПАО Сбербанк России. Из данной суммы были погашены ежемесячные платежи в размере 15453 руб. каждый 20 июля 2018 г. и 20 августа 2018 г.

23 августа 2018 г. Исламова Р.М. обратился в банк ПАО "Почта Банк" заявление на полное досрочное погашение датой 20 сентября 2018 г.

Согласно представленной ответчиком справки по состоянию на 20 сентября 2018 г. сумма для полного досрочного погашения составила 540870 руб.

По состоянию на 20 сентября 2018 г. на счете Исламовой Р.М. обеспечена сумма в размере 519995,58 руб, что являлась меньшей для осуществления полного досрочного погашения.

Из материалов делу усматривается, что до 23 августа 2018 г. заявлений на полное досрочное погашение от Исламовой Р.М. не поступало.

Согласно Общим Условиям потребительского кредита, полное досрочное погашение кредита осуществляется в ближайшую дату платежа после предоставленного клиентом заявления.

Проверяя доводы истца, положенные в основание исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заявленные требования удовлетворению не подлежат в связи с их необоснованностью, поскольку ввиду отсутствия по состоянию на 23 августа 2018 г. письменного заявления заемщика о полном досрочном погашении обязательств по кредиту поступившие на счет по договору денежные средства в размере 550710,89 руб. из стороннего Банка были направлены на погашение ежемесячных платежей.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, считает их правильными, соответствующими собранным по делу доказательствам и действующему законодательству.

Как правильно указал суд первой инстанции, расторжение договора банковского счета до полного погашения кредитной задолженности невозможно, так как данные действия нарушат существенные условия кредитного договора и затруднят исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредитных средств и процентов.

Поскольку, на момент рассмотрения дела у истца имеется задолженность, что подтверждается представленными выписками, то оснований для удовлетворения требований о признании обязательства по погашению кредита исполненными в полном объеме не имеется.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат указания на обстоятельства и факты, которые не были проверены или учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения решения по существу спора, влияли на обоснованность и законность судебного решения, или опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем не могут служить основанием для отмены решения суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом не допущено.

С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 24 апреля 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Исламовой Р.М, дополнение к апелляционной жалобе представителя Исламовой Р.М. - Халиуллиной И.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий А.Г. Портянов

Судьи О.В. Гильманова

В.В. Минеева

Справка: судья С.Ю. Сосновцева