Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 24 июня 2019 г. по делу N 33-9291/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Р.Э. Курмашевой,

судей Л.Ф.Валиевой, Р.М. Миннегалиевой,

при секретаре судебного заседания С.Р. Шадиевой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф.Валиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" Е.А. Васильевой на решение Алексеевского районного суда Республики Татарстан от 13 марта 2019 года, которым постановлено:

исковые требования Алексея Дмитриевича Черевова удовлетворить частично.

Исключить Алексея Дмитриевича Черевова из договора коллективного страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" и обществом с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"".

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу Алексея Дмитриевича Черевова сумму страховой премии в размере 81990 рублей 10 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу Алексея Дмитриевича Черевова компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу Алексея Дмитриевича Черевова штраф по Закону "О защите прав потребителей" в размере 42495 рублей 05 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в доход бюджета Алексеевского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в сумме 3990 рублей.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав возражения представителя А.Д. Черевова - Р.И. Ярмухаметова, судебная коллегия

установила:

А.Д. Черевов обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (далее - ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни") об исключении из коллективного страхования и взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 19 сентября 2018 года между истцом и обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее - ООО "Русфинанс Банк") был заключен договор потребительского кредита N 1669467-Ф, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 700770 рублей 10 копеек.

Истец указывает, что при заключении договора ему была навязана услуга страхования путем присоединения к коллективному договору страхования, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".

Согласно договору ответчик перечислил денежные средства в счет уплаты страховой премии в размере 81990 рублей 10 копеек.

25 сентября 2018 года истцом в адрес ООО "Русфинанс Банк" было отправлено заявление об отказе от договора и возврате страховой премии, но был получен ответ, что пакет документов отправлен в страховую компанию.

Обратившись в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", был получен ответ, что страховую премию возможно вернуть лишь при полном погашении кредита.

Истец считает, что не имел возможности повлиять на содержание условий договора, у него не было реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг, что является ущемлением его прав как потребителя.

По ходатайству истца в качестве соответчика по делу было привлечено ООО "Русфинанс Банк".

Истец, с учетом уточнения исковых требований, просит исключить его из коллективного договора страхования, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни""; взыскать с ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в его пользу сумму в размере 81990 рублей 10 копеек за навязанную услугу страхования; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец А.Д. Черевов и его представитель Р.И. Ярмухаметов в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" Е.С. Лазарева в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без их участия, суду представила письменные возражение на исковое заявление, просила в иске отказать.

Представитель ответчика ООО "Русфинанс Банк" Е.А. Васильева в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без их участия, суду представила возражение на исковое заявление, просила в иске к банку отказать.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Русфинанс Банк" Е.А. Васильева просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в иске к ООО "Русфинанс Банк". В обоснование жалобы приведены те же доводы, что и суду первой инстанции, в частности, о добровольном характере услуги по организации личного страхования заемщика, предоставленной истцу в соответствии с его волеизъявлением. Указывает, что А.Д. Черевов самостоятельно выбрал тариф, предусматривающий страхование жизни и здоровья, но с меньшей процентной ставкой. Податель жалобы указывает, что услугу по страхованию жизни и здоровью оказывает страховая компания, а не банк. Страховая премия в размере 81990 рублей 10 копеек была перечислена банком на счет ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Обращает внимание, что банк не является страховщиком и не оказывает услуги по страхованию, ссылка суда на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не распространяется на банк.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Так, пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Установлено, что 19 сентября 2018 года между истцом и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N1669467-Ф, сроком на 36 месяцев, под 11,90% годовых.

Процентная ставка - 11,90% годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9.1.4 договора, применяется ставка 14,90% годовых.

Согласно пункту 9 договора заемщик обязан заключить: договор банковского счета (пункт 9.1.1), договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства (пункт 9.1.2), договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (пункт 9.1.3), договор страхования жизни и здоровья (пункт 9.1.4).

В соответствии с пунктом 11 целями использования заёмщиком потребительского кредита является: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.

Установлено, что 25 июля 2011 года между ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс банк" заключен коллективный договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита NСЖА-02. По данному договору и в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - банк.

Как следует из реестра платежей к платежному поручению N3234 от 20 сентября 2018 года ООО "Русфинанас Банк" перечислило на счет ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в счет страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договору страхования КД N 1669467-Ф от 19 сентября 2018 года сумму в размере 81990 рублей 10 копеек.

25 сентября 2018 года истец направил в адрес ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс банк" заявление об отказе от договора страхования.

То есть истец в установленный Указанием ЦБ РФ N3854 - У от 20 ноября 2015 года срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат страховой премии.

Ответчики отказали истцу в возврате страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21 августа 2017 года), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21 августа 2017 года), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно коллективному договору NСЖА-02 от 25 июля 2011 года страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет, указанный выгодоприобретателем, переводом по почте, наличными денежными средствами в кассе страховщика или иным способом по согласованию сторон.

Согласно заявлению на страхование, подписанному истцом, страховая премия составляет 81 990 рублей 10 копеек за весь срок страхования.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, вышеприведенные условия, изложенные в заявлении на страхование, ограничивающие предусмотренный Указанием Банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Так как А.Д. Черевов обратился к ответчикам с заявлением об отказе от страхования 25 сентября 2018 года, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, истцу подлежала возврату уплаченная им сумма страховой премии за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по организации страхования истца.

Между тем, требования А.Д. Черевова о возвращении ему уплаченной суммы страховой премии до настоящего времени не удовлетворены. При этом, доказательств, подтверждающих факт несения банком реальных расходов в связи с совершением действий по организации страхования истца, не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия считает неверными выводы суда первой инстанции о том, что сумма страховой премии подлежит взысканию с ООО "Русфинанс Банк", поскольку 20 сентября 2018 года денежная сумма в размере 81990 рублей 10 копеек перечислена банком на счет ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в качестве оплаты страховой премии за страхование истца по договору страхования NСЖА-02 от 25 июля 2011 года. Указанное обстоятельство подтверждается платежным поручением N 3234 от 20 сентября 2018 года и выпиской из реестра платежей к указанному платежному поручению. Доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, обжалуемое решение подлежит отмене в части удовлетворения исковых требований А.Д. Черевова к ООО "Русфинанс Банк" о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере 81990 рублей 10 копеек, а соответственно в части удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Помимо этого, решение суда подлежит отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований А.Д. Черевова к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о взыскании удержанной суммы страховой премии, при этом, с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу истца следует взыскать уплаченную сумму страховой премии в размере 81 990 рублей 10 копеек.

Факт признания того обстоятельства, что права потребителя нарушены в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является основанием для возмещения морального вреда.

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, судебная коллегия принимает во внимание степень вины ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу А.Д. Черевова денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 42495 рублей 05 копеек.

Помимо этого, в соответствии с положениями статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в доход бюджета Алексеевского муниципального района Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 959 рублей 70 копеек.

В соответствии со статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

На основании изложенного, руководствуясь статьёй 199, пунктом 2 статьи 328, статьёй 329, пунктом 1 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Алексеевского районного суда Республики Татарстан от 13 марта 2019 года по данному делу отменить и принять по делу новое решение.

Исковые требования Алексея Дмитриевича Черевова к обществу с ограниченной ответственностью ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" об исключении из коллективного страхования и взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Исключить Алексея Дмитриевича Черевова из договора коллективного страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" и обществом с ограниченной ответственностью ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Алексея Дмитриевича Черевова сумму страховой премии в размере 81990 рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 42495 рублей 05 копеек.

В удовлетворении исковых требований Алексея Дмитриевича Черевова к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о взыскании удержанной суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в доход бюджета Алексеевского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 2 959 рублей 70 копеек.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий

Судьи