Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 26 июня 2019 г. по делу N 33-8875/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б,

судей Поповой Н.Н, Ашихминой Е.Ю,

при секретаре Тишковой А.М,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Поповой Н.Н,

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" к Прикацину Евгению Александровичу о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

по апелляционной жалобе Прикацина Е.А,

на решение Сухобузимского районного суда Красноярского края от 24 января 2019 года, которым постановлено:

"Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании N, заключенный 07 июля 2015 года между Акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" и Прикациным Евгением Александровичем.

Взыскать с Прикацина Евгения Александровича в пользу Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" задолженность по страховой премии за период с 03.07.2016 по 18.04.2018 года и расходы по оплате государственной пошлины в оставшейся сумме 18 734 (восемнадцать тысяч семьсот тридцать четыре) 48 копеек.

Взыскать с Прикацина Евгения Александровича в муниципальный бюджет Сухобузимского района Красноярского края государственную пошлину в размере 47 рублей 92 копейки".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (далее - АО "СОГАЗ") обратилось в суд с иском к Прикацину Е.А, в котором просит расторгнуть договор страхования, заключенный с ответчиком 03.07.2015 года, взыскать задолженность по оплате страховой премии за период с 03.07.2016 года по 02.07.2017 года в сумме 31 077,43 руб, за период с 03.07.2017 года по 18.04.2018 года в сумме 25 243,58 руб, а всего 56 321,01 руб, расходы на оплату государственной пошлины в сумме 7 839,92 руб.

Свои требования мотивировало тем, что 03.07.2015 года между АО "СОГАЗ" (страховщиком) и Прикациным Е.А. (страхователем) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании N на основании заявления ответчика на страхование при ипотечном кредитовании от 03.07.2015 года и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании от 09.10.2012 года.

По условиям договора страхования выгодоприобретателем является Банк ВТБ-24 - в соответствии с п. 2.2 договора и/или страхователь/застрахованный - в соответствии с п. 2.3 договора. Согласно п. 4.1 договора страхования, он вступает в силу и действует с 00 часов 00 минут 03.07.2015 года до момента полного исполнения обязательств по кредитному договору - до 17.08.2022 года. В соответствии с п. 4.1.2 договора страхования, в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления договора страхования в силу и заканчивается в 24 часа 02.07.2016 года. Срок каждого последующего страхового период начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. В силу п. 6.3 договора страхования страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования. Размер страхового тарифа определяется дифференцированно за каждый год страхования в соответствии с п. 6.4 договора страхования. Страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности, увеличенной на 15% (п. 6.1).

При заключении договора страхования ответчик уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 29 368,01 руб, однако за период страхования с 03.07.2016 года по 02.07.2017 года страховая премия в размере 31 077,43 руб. не уплачена, за период с 03.07.2017 года по 02.07.2018 года страховая премия в размере 31 772,10 руб. также не уплачена. Истец направил ответчику по месту его жительства, указанному в договоре, уведомления о расторжении договора страхования, предложил подписать соглашение о прекращении договора страхования и оплатить задолженность, однако до настоящего времени соглашение не подписано, задолженность не оплачена.

Судом постановлено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе Прикацин Е.А. просит решение отменить, и вынести новое решение, которым расторгнуть договор страхования, вернуть ответчику денежные средства в размере 45 366,87 руб, которые были удержаны из его заработной платы за декабрь 2018 года.

Указывает, что страхование являлось для него вынужденным, поскольку отказ от страховки влек за собой отказ от предоставления ипотечного кредита.

Полагает, что страховая компания должна была, однако не уведомила его ни письменно, ни путем смс-сообщений, ни иным способом о необходимости исполнения обязательств по договору страхования.

Также указывает, что при заключении договора страхования и кредитного договора банком не было оформлено его согласие на оказание услуг по страхованию, которое, по его мнению, должно было быть оформлено на отдельном бланке.

Считает, что указание о сроке действия договора страхования на весь период ипотечного кредита нарушает закон, поскольку договор должен был быть заключен на один год, а продлеваться должен в присутствии обеих сторон.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО "СОГАЗ" Нечепуренко А.А. просит решение суда оставить без изменения, жалобу Прикацина Е.А. - без удовлетворения.

Признав возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, своевременно и надлежащим образом уведомленных о месте и времени рассмотрения дела, проверив материалы дела, решение суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав ответчика Прикацина Е.А, поддержавшего доводы жалобы в полном объеме, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 17.06.2015 года между "данные изъяты" и ответчиком Прикациным Е.А. (заемщик) был заключен кредитный договор N в соответствии с которым банк предоставил заемщику целевой кредит в сумме 2 380 000 руб. под 12 % годовых сроком на 86 месяцев, на строительство и приобретение в общую совместную собственность с ФИО11 объекта недвижимости, расположенного по адресу: "адрес" на земельном участке с кадастровым номером N, 8 этаж, квартира N, общей площадью "данные изъяты" квадратных метров.

Условиями кредитного договора (п. 5.1.1.) предусмотрен дисконт при расчете процентной ставки, который учитывается в случаях добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления кредитору доказательств его исполнения в соответствии с п. 8.1 Индивидуальных условий. Также, риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком и поручителем ФИО12 должны быть застрахованы на весь срок действия кредитного договора и договора поручительства, и страхование указанных рисков является обязательным условием кредитного договора (п. 8.2.2 и п. 8.2.3).

03.07.2015 года между АО "СОГАЗ" (страховщиком) и Прикациным Е.А. (страхователем) в обеспечение кредитного договора N от 17.06.2015 года заключен договор страхования при ипотечном кредитовании N на срок с 10 часов 00 минут 03.07.2015 года, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, до 17.08.2022 года.

Предметом, согласно условий данного договора, является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного (в силу п.1.1.6 договора "Застрахованный" означает страхователя и поручителя).

Согласно п. 2.2, п. 2.3 договора страхования выгодоприобретателем по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 210 067,50 руб, страхователь назначает банк в части размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты. По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 210 067,50 руб. включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплату банку согласно п.2.2. договора, выгодоприобретателем будет являться страхователь/застрахованный или иное указанное им лицо.

Также, из условий договора страхования усматривается, что в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа 02.07.2016 года. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода (п. 4.1.2).

При этом, предусмотрена обязанность страхователя оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размере, предусмотренные договором (п. 5.3.3). Страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15 %. Страховая сумма по договору страхования жизни и здоровья поручителя устанавливается в размере не менее 55% от суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15 %. Таким образом, на дату заключения договора страховая сумма составляет: по страхованию жизни и здоровья страхователя - 2 737 000 руб, по страхованию жизни и здоровья поручителя - 1 505 350 руб. На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее чем за три недели до окончания очередного страхового периода (п. 6.1).

Из дела также видно, что страховая премия за первый год страхования определена в размере 29 368,01 руб. и оплачена Прикациным Е.А. АО "СОГАЗ" на основании квитанции N от 03.07.2015 года.

Также, в соответствии с п. 6.3 договора страхования, страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

Пунктом 6.4 договора страхования установлены размеры страхового тарифа в процентном отношении в год от страховой суммы и составляют для страхователя Прикацина Е.А.: в первый год страхования - 0,93%, во второй год - 1,08%, в третий год - 1,25%; для поручителя ФИО13: в первый год страхования - 0,26%, во второй год - 0,30%, в третий год - 0,34%.

При предоставлении страхователем информации, указанной в п. 6.1 настоящего договора, страховщик в течение 5 рабочих дней производит расчет страховой премии за предстоящий год страхования и направляет счет страхователю (п. 6.6). Днем уплаты страховой премии является день поступления соответствующей суммы страховой премии на расчетный счет страховщика при оплате безналичным перечислением или день поступления денежных средств в кассу страховщика (п. 6.7).

В соответствии с п. 5.3.1 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ" от 09.10.2012 года, уплата страховых взносов за очередной период страхования (кроме первого) производится до 24 часов 00 минут даты начала соответствующего периода страхования, если сторонами в письменной форме не согласован иной срок уплаты.

Кроме того, пунктом 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ" от 09.10.2012 года установлено, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Разрешая при изложенных обстоятельствах заявленные требования, суд первой инстанции, пришел к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований АО "СОГАЗ", расторгнув договор страхования N от 03.07.2015 года, а также взыскав с Прикацина Е.А. задолженность по страховой премии за период с 03.07.2016 по 18.04.2018 года и расходы по оплате государственной пошлины всего в сумме 18734, 48 руб.

При этом, суд исходил из того, что истцом документально подтвержден факт неисполнения ответчиком обязательств по оплате страховой премии за очередные периоды страхования (с 03.07.2016 года по 02.07.2017 года, с 03.07.2017 года по 02.07.2018 года), указанное нарушение условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком является существенным, обязательство по направлению ответчику требования о расторжении договора истец исполнил надлежащим образом.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда, поскольку он основан на неправильном толковании положений договора страхования и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Как установлено ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией, согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ, понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п. 3 и п. 4 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

При этом, в соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая приведенные выше положения закона, проанализировав положения пунктов 4.1.2, 5.3.3, 6.1 - 6.7, 7.4 договора страхования, учитывая, что согласно п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ" от 09.10.2012 года вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные договором страхования срок и/или размере, при этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что отсутствие со стороны Прикацина Е.А. оплаты страхового взноса является выражением его отказа от договора страхования, что влечет за собой как прекращение договора, так и возникающих на его основании обязательств.

Таким образом, действие договора страхования при ипотечном кредитовании N от 03.07.2015 года, заключенного между АО "СОГАЗ" (страховщиком) и Прикациным Е.А. (страхователем) в обеспечение кредитного договора N от 17.06.2015 года прекратилось в соответствии с условиями договора (по соглашению сторон) со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования, то есть с 03. 07. 2016 года. Следовательно, оснований для расторжения данного договора в судебном порядке не имеется. Также, поскольку действие договора прекратилось 03.07. 2016 года не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по оплате страховой премии за период с 03.07.2016 г. по 30.03.2018 г.

При этом, судебная коллегия отмечает, что в указанный период страховые случаи определенные в договоре страхования не наступали, соответственно страховые выплаты истцом по данному договору не производились.

В своей апелляционной жалобе ответчик Прикацин Е.А. также ставит вопрос о возврате ему денежной суммы, которая была удержана у него из заработной платы на основании заочного решения суда по настоящему делу, которое было отменено на основании его заявления определением суда от 03.12. 2018 г.

Согласно ч.1 ст.445 ГПК РФ суд, рассматривающий дело в суде апелляционной, кассационной или надзорной инстанции, если он своим решением, определением или постановлением окончательно разрешает спор, либо прекращает производство по делу, либо оставляет заявление без рассмотрения, обязан разрешить вопрос о повороте исполнения решения суда или передать дело на разрешение суда первой инстанции.

Поскольку материалы дела не содержат достоверных сведений о размере удержанных из заработной платы ответчика в пользу АО "СОГАЗ" по настоящему делу денежных средств, разрешить вопрос о повороте исполнения решения суда в суде апелляционной инстанции не представляется возможным. При этом, Прикацин Е.А. вправе подать соответствующее заявление, с надлежащим подтверждением удержания денежных средств по настоящему иску, в суд первой инстанции.

Нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для безусловной отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

Учитывая приведенные выше обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что постановленное судом первой инстанции решение подлежит изменению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сухобузимского районного суда Красноярского края от 24 января 2019 года изменить.

Считать расторгнутым с 03 июля 2016 года Договор страхования при ипотечном кредитовании N, заключенный 07 июля 2015 года между Акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" и Прикациным Евгением Александровичем

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Председательствующий:

Судьи: