Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 21 мая 2019 г. по делу N 33-2357/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:председательствующего судьи Нимаевой О.З.,

судей коллегии Захарова Е.И, Семенова Б.С,

при секретаре Долонове Ц-Н.Б,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Брусовой Галины Владимировны к "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ПАО) о признании незаконнымвзимания штрафа и неустойки, взыскании удержанных штрафа и неустойки, взыскании компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе представителя ответчика Медведева А.П.

на решение Кабанского районного суда РБ от 25 марта 2019 года, которым исковые требования удовлетворены частично и постановлено:

Признать незаконным начисление со стороны кредитора "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ПАО) заемщику Брусовой Галине Владимировне (взимание с нее) штрафа в размере 700 рублей и неустойки в размере 240 рублей за 2 дня - 09.01.2019 г. и 10.01.2019 г. по 120 рублей за каждый, за ненадлежащее исполнение обязательств по внесению 09.10.2019 г. ежемесячного платежа по заключенному между ними кредитному договору N1409/0481765 от 08.11.2018г.

Взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ПАО) в пользу Брусовой Галины Владимировны денежные средства в размере 2160 рублей, в том числе:

незаконно начисленный и полученный штраф в размере 700 рублей;

незаконно начисленную и полученную неустойку в размере 240 рублей;

компенсацию морального вреда в размере 500 рублей;

штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 720 рублей.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ПАО) в бюджет МО "Кабанский район" государственную пошлину в размере 700 рублей.

Заслушав доклад судьи Семенова Б.С, пояснения представителя ответчика Сизых Е.В, ознакомившись с материалами дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Брусова Г.В. обратилась в суд с названным иском, мотивировавтребованияследующим.

Согласно заключенному сторонами кредитному договору N 1409/0481765 дата очередного ежемесячного платежа приходилась на 08 января 2019 года.

Истец на следующий за ним первый рабочий день 09 января 2019 года произвела оплату ежемесячного платежа через онлайн-систему Сбербанка, который в этот же день был зачислен на карту Банка, что подтвердил ее звонок на горячую линию на номер 88007758888.

Однако Банк посчитал, что в дату погашения кредита 08 января 2019 года денежные средства на текущий банковский счет не поступили, образовалась задолженность и начислил неустойку за 2 дня и штраф в размере 700 руб.

11 января 2019 года и 16 января 2019 года ею в Банк поданы заявления, однако ответы не разъяснили ситуацию.

В судебном заседании истец Брусова Г.В. иск поддержала, пояснила, что 08 января 2019 года было нерабочим днем, филиал Банка в с. Кабанск не работал. 09 января 2019 года она не смогла приехать в с. Кабанск, через онлайн с помощью оператора Сбербанка в п. Селенгинск зачислила на выданную ей Банком карту ежемесячный платеж3500 руб, в этот же день позвонила на горячую линию АТБ (ПАО), где ей подтвердили, что денежные средства на карту поступили. Истец была вынуждена оплатить штраф и неустойку 08 февраля 2019 года, оплатив 4200 руб, из них 3500 руб. - ежемесячный платеж.

Представитель ответчика Балаганская А.С. не явилась, представила письменный отзыв на иск, в котором указала, что 10 января 2019 года на текущий банковский счет истца осуществлен перевод денежных средств в размере 3500 руб. со стороннего устройства. В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы. Таким образом, исходя изутверждений истца она 09 января 2019 года осуществила электронный межбанковский перевод денежных средств размере 3500 руб, которые зачислены на ТБС истца в установленный законом срок 10 января 2019 года.Ввиду того, что 09 января 2019 года ежемесячный платеж не был погашен в срок, образовалась задолженность в размере 3459,89 руб, на которую начислена неустойка размере 3 % за 09 января 2019 года и 10 января 2019 года (дата погашения), а также штраф в размере 700 руб, взимаемый единовременно при образовании просроченной задолженности.

Представитель Управления Роспотребнадзора по РБ Пурбуева А.Г. дала заключение о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Районный суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Медведев А.П. ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции как незаконного, поскольку судом не было учтено, что в силу п. 10 ст. 5 Федерального закона "О национальной платежной системе" окончательность перевода денежных средств наступила в момент зачисления денежных средств на банковский счет истца именно 10 января 2019 года, а не 09 января 2019года- в момент увеличения общего баланса карты.

В заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика Сизых Е.В. доводы апелляционной жалобы поддержала, пояснила, что денежные средства со стороннего банка были перечислены 10 января. Условия договора заемщиком не оспаривались, договор стандартный и заключается со всеми клиентами. Истец перевела денежные средства через Сбербанк-онлайн, что могла сделать и 08 января.

Иные лица, участвующие в деле, не явились, надлежаще извещены.

Судебная коллегия в соответствии со ст. 327 и ч. 3 ст. 167 ГПК РФ сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Федеральный закон от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Федерального закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 Федерального закона обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи(п. 13 ст. 5).

Согласно ч. 10 ст. 5 Федерального "О национальной платежной системе" в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 Федерального закона.

В соответствии с ч. 10 вышеназванной статьиэтого закона перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По делу установлено, что 08 ноября 2018 года между сторонами был заключен кредитный договор N 1409/0481765 о предоставлении кредита в размере 39569, 54 руб. под 9 % годовых, полная стоимость кредита 8,971 % годовых, сроком до 08 ноября 2019 года, с внесением платежа согласно графика 08 числа каждого месяца.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий Договора "Потребительский кредит" исполнение заемщиком обязательств по договору производится путем внесения денежных средств на ТБС в сумме обязательства не позднее даты платежа, указанных в договоре, любым из перечисленных способов, в т.ч. через иные кредитные организации. Если последний день срока платежа приходится на выходные/нерабочие праздничные дни, заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее следующего за ним 1-го рабочего дня, следующего за выходным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена заемщиком в операционный день Банка.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено обеспечение обязательства неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по Договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности Банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиков по Договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно пояснениям истца, информации ПАО Сбербанк, дебетовой карты, выданной истцу при заключении кредитного договора, 09 января 2019 года - в первый рабочий день после 08 января 2019 года Брусова Г.В. во исполнение своих обязательств с принадлежащей ей банковской карты осуществила перевод денежных средств в размере 3500 руб. на дебетовую карту N.., выданную ей ответчиком.

10 января 2019 года ответчик, согласно п. 17 кредитного договора о безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика, произвел списание денежных средств в размере 3500 руб. в счет погашения просроченной задолженности, что следует из выписок по ТБС заемщика (л.д.18, 19), справки по счету (краткая) от 11 января 2019 года (л.д. 34).

В силу ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены, в том числе из объяснений сторон.

Согласно пояснениям истца, данных суду первой инстанции (протокол судебного заседания от 14 марта 2019 года, л.д. 29-30) 09 января 2019 года она не могла приехать в с. Кабанск, поэтому произвела ежемесячный платежчерез онлайн с помощью оператора Сбербанка в п. Селенгинск.

Таким образом, условие п. 8 кредитного договора, а именнообязанность внести денежные средства на ТБС не позднее следующего за ним 1-го рабочего дня, следующего за выходным днем в операционный день Банка заемщиком не была исполнена.

В рассматриваемом случае истец воспользовалась услугами стороннего банка, осуществила электронный межбанковский перевод денежных средств, в связи с чем, в силу ч. 11 ст. 7, ч. 10 ст. 5Федерального закона "О национальной платежной системе" окончательность перевода денежных средств наступила в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, т.е. 10 января 2019 года (втечение установленного законом 3 дневного срока), в связи с чем образовалась просрочка исполнения обязательства по уплате основного долга и процентов по договору.

Учитывая вышеизложенное, ссылка истца на представленную в дело аудиозапись телефонного разговора от 22 марта 2019 года с оператором горячей линии Банка по номеру 88001001321не может быть принята судом во внимание. Так, 09 января 2019 года оператор электронных денежных средств в момент совершения перевода увеличил баланс на дебетовой карте истца на сумму 3500 руб, о чем и известил сотрудник горячей линии Банка.

Вместе с тем, как указывалось выше, денежные средства на счет Банкапоступили только 10 января 2019 года переводом на карту VISAАТБ в стороннем устройстве и списаны в счет погашения задолженности 10 января 2019 года (выписка из лицевого счета,л.д. 18).

Ввиду того, что 09 января 2019 года ежемесячный платеж не был погашен в срок, образовалась просроченная задолженность на которую согласно п. 12 договора подлежит начислению неустойка в размере 3% за 10 января 2019 года - 120 руб, а также штраф в размере 700 руб, взимаемый единовременно при образовании просроченной задолженности.

Исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу о том, что в данной части ответчик действовал в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, соответственно, исковые требования о признании незаконными взимание Банком штрафа и неустойки за 1 день не полежат удовлетворению.

Вместе с тем, судебная коллегия находит обоснованными доводы иска и решения суда о неправомерности начисления неустойки за 1 день - 09 января 2019 года, поскольку в силу п. 8 кредитного договора указанная дата была последним возможным днем внесения ежемесячного платежа.

В силуст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С определенным судом размером компенсации морального вреда в сумме 500 руб. коллегия соглашается, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, принципы разумности и справедливости.

Претензия истца в заявлении от 16 января 2019 года была оставлена ответчиком без удовлетворения, в связи с чем, имеются основания в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ"О защите прав потребителей", с учетом п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 310 руб. (120 руб. + 500 руб./2).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кабанскогорайонного суда РБ от 25 марта 2019 года по иску Брусовой Галины Владимировны к "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ПАО) о признании незаконнымвзимания штрафа и неустойки, взыскании удержанных штрафа и неустойки, взыскании компенсации морального вредаизменить в части.

Абзацы 2 и 3 резолютивной части решенияКабанскогорайонного суда РБ от 25 марта 2019 года изложить в следующей редакции:

"Признать незаконным начисление со стороны кредитора "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ПАО) заемщику Брусовой Галине Владимировне (взимание с нее) неустойки в размере 120 рублей за 1 день - 09 января 2019 года, за ненадлежащее исполнение обязательств по внесению 09 января 2019 года ежемесячного платежа по заключенному кредитному договоруN1409/0481765 от 08 ноября 2018 года.

Взыскать с "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ПАО) в пользу Брусовой Галины Владимировны денежные средства в размере 930 рублей, в том числе:

- незаконно начисленную и полученную неустойку в размере 120 рублей;

- компенсацию морального вреда в размере 500 рублей;

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требованийпотребителя в размере 310 рублей".

В остальной части решение суда оставить без изменения

Председательствующий судья: О.З. Нимаева

Судьи коллегии: Е.И. Захаров

Б.С. Семенов