Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 28 мая 2019 г. по делу N 33-2476/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего Ивановой В.А,

судей коллегии Мирзаевой И.И, Гончиковой И.Ч,

при секретаре Долонове Ц-Н.Б,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Кулинец М.О. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Советского районного суда г.Улан-Удэ от 02 апреля 2019 года,

которым постановлено:

- Исковые требования Кулинец М.О. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Кулинец М.О. часть страховой премии за неиспользованный период... руб, штраф... руб, компенсацию морального вреда в размере... руб, судебные расходы на оплату услуг представителя... руб, всего... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Кулинец М.О. отказать.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход муниципального бюджета г.Улан-Удэ государственную пошлину в размере... руб.

Заслушав доклад судьи Гончиковой И.Ч, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Обращаясь в суд, истец просила признать расторгнутым договор страхования N... от... г, признать незаключенным условие договора страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств, взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период в размере... руб, штраф в размере... % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда... руб, судебные расходы... руб.

В обоснование иска указала, что... г. между ней и ПАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" был заключен кредитный договор N... на сумму... руб. При выдаче кредита ей был приобретен полис страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организацийN... с уплатой страховой премии... руб. Данные денежные средства были удержаны банком с суммы кредита и истец получил... руб.

... г. у истца отпала необходимость в страховании жизни и здоровья, в связи с чем она обратилась в страховую компанию о расторжении договора страхования, однако... г. в этой ей было отказано.

В качестве третьего лица к участию в деле было привлечено ПАО "Азиатско-Тихоокеанский банк".

В суд первой инстанции истец Кулинец М.А. не явилась, извещалась надлежащим образом.

Ее представитель Сультимова Т.Л. иск поддержала, пояснила, что денежные средства подлежат возвращению на основании ст.32 Закона о защите прав потребителей.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в суд не явился, извещен надлежащим образом, в своем отзыве просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" в суд также не явился, просил о рассмотрении дела без его участия.

Судом постановлено указанное решение, с которым не согласился представитель ответчика Суханкин П.Г, в своей апелляционной жалобе просила его отменить, поскольку погашение кредита не влияет на действие договора страхования.

В суде апелляционной инстанции представитель истца Сультимова Т.Л. возражала против удовлетворения жалобы, так как со стороны истца имело место досрочное погашение кредита, в связи с чем необходимость в страховании отпала.

Иные лица, участвующие в деле, при наличии сведений об их надлежащем извещении, в суд не явились.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Удовлетворяя иск частично, районный суд исходил из того, что в связи с досрочным исполнением истцом кредитного обязательства отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата суммы страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования пропорционально тому времени, в течение которого действовало страхование.

Судебная коллегия находит данный вывод суда неверным, основанным на неправильном толковании норм права, регулирующих спорные правоотношения.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В п.3 си.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных причинением вреда его здоровью, а также смертью, установлением инвалидности 1 группы, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса-оферты страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, выданного ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" истцу Кулинец М.О, страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного в течение срока страхования", "Установление инвалидности I группы в течение срока страхования" является единой и фиксированной, составляет... руб. на весь срок страхования -... месяцев.

В соответствии с п. 10.3 полиса-оферты при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере... % страховой суммы.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма превышает величину первоначальной суммы кредита, в последующем остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При наступлении любого из страховых случаев страховщик будет обязан выплатить... % страховой суммы страхователю либо его наследникам вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Таким образом, возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, от размера кредитной задолженности, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договора страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ и не предусматривает возврат страховой премии.

Вывод суда первой инстанции о том, что при отсутствии задолженности заемщика отсутствует обязанность страховой компании произвести выплату, не основан ни на нормах закона, ни на условиях договора.

В соответствии с пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от... г, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7. названных Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита или отказе страхователя от договора страхования.

Из дела следует, что отказ истца от договора страхования имел место спустя два с половиной месяца после заключения договора.

Таким образом, исходя из условий заключенного сторонами условий договора, страховая премия не подлежит возврату.

Судебная коллегия считает, что при таких обстоятельствах допущенное судом первой инстанции нарушение норм материального права является существенным, в связи с чем решение подлежит отмене, а исковое заявление - оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г.Улан-Удэ от 02 апреля 2019 года отменить.

В удовлетворении исковых требований Кулинец М.О. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий: В.А. Иванова

Судьи коллегии: И.Ч. Гончикова

И.И. Мирзаева