Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 17 июня 2019 г. по делу N 33-2442/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего Лысенина Н.П,

судей Александровой А.В, Агеева О.В,

при секретаре Ивановой М.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Замалиевой Л.Н. о взыскании долга по договору кредитования, поступившее по апелляционной жалобе Замалиевой Л.Н. на решение Цивильского районного суда Чувашской Республики от 12 марта 2019 года, которым постановлено:

Взыскать с заемщика Замалиевой Л.Н. в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный") по договору кредитования N N от 13 февраля 2017 года:

1. сумму задолженности по основному долгу в размере 58650 (пятьдесят восемь тысяч шестьсот пятьдесят) рублей 44 копейки;

2. сумму задолженности по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на 5 декабря 2018 года в размере 25997 (двадцать пять тысяч девятьсот девяносто семь) рублей 67 копеек;

3. судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2739 (две тысячи семьсот тридцать девять) рублей 44 копейки.

Заслушав доклад судьи Александровой А.В, судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") обратилось в суд с иском к Замалиевой Л.Н. о взыскании долга по договору кредитования, мотивировав требования тем, что 13 февраля 2017 года между сторонами был заключен договор кредитования N N, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 130000 руб. сроком до востребования, Заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Вместе с тем, в нарушение условий договора кредитования, заключенного между сторонами, ответчик не исполняет принятые обязательства, в связи с чем, по состоянию на 5 декабря 2018 года задолженность по договору кредитования составила 84648 руб. 11 коп, из которых 58650 руб. 44 коп. - задолженность по основному долгу, 25997 руб. 67 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с Замалиевой Л.Н. задолженность по кредитному договору в размере 84 648 руб. 11 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 739 руб. 44 коп.

Представитель истца по доверенности в своем ходатайстве просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик Замалиева Л.H. заявленные исковые требования не признала и суду пояснила, что 17 февраля 2017 года возвратила кредитные средства полностью.

Судом вынесено указанное выше решение, обжалованное ответчиком Замалиевой Л.Н. на предмет отмены. В обоснование доводов апелляционной жалобы ответчик указывает, что оснований для удовлетворения требований истца у суда первой инстанции не имелось, поскольку 17 февраля 2017 года ответчик обратилась в отделение банка с заявлением о погашении кредита, полученного по договору кредитования N N от 13 февраля 2017 года, через кассу банка внесла сумму в размере 130570 руб. При принятии оспариваемого решения суд не истребовал у истца заявление Замалиевой Л.Н. на полное досрочное гашение задолженности по кредиту.

Также 17 февраля 2017 года ответчиком в банк было подано заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования, которое принято банком, в связи с чем истцом неправомерно были списаны денежные средства со счета ответчика для оплаты страховой премии в размере 16080 руб. 87 коп. и в размере 11999 руб. 13 коп.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика Замалиевой Л.Н. Голубева Н.А, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, придя к выводу о возможности рассмотрении дела без участия представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Обращаясь в суд с исковым заявлением, истец указал, что в нарушение условий договора кредитования, заключенного между сторонами, ответчик не исполняет принятые обязательства, в связи с чем, по состоянию на 5 декабря 2018 года за ним образовалась задолженность по договору кредитования в размере 84648 руб. 11 коп.

В ходе рассмотрения дела Замалиева Л.Н. пояснила, что кредит был досрочно погашен ею 17 февраля 2017 года, но ввиду того, что Банком необоснованно было произведено списание с ее счета страховых премий после подачи заявления о досрочном отказе от участия в программе страхования, образовалась задолженность по исполнению кредитных обязательств.

Разрешая требования истца, установив, что Замалиевой Л.Н. нарушены условия договора кредитования в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по нему, в результате чего образовалась задолженность, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований. По доводам Замалиевой Л.Н. о досрочном погашении кредитных обязательств суд указал, что клиент не уведомил банк о досрочном погашении кредита в установленной банком форме, в связи с чем истец правомерно производил списание денежных средств со счета ответчика в порядке, предусмотренном пп. 4.4.4-4.4.6 с учетом п. 4.5.1 общих условий.

Судебная коллегия находит, что с такими выводами суда согласиться нельзя по следующим основаниям.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закрепляется право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 2 данной статьи).

Таким образом, законом предусмотрено право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита. При этом согласно части 2 статьи 10 Закона о потребительском кредите реализация данного права может быть осуществлена заемщиком без предварительного уведомления кредитора в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита, а после истечения указанного срока - с предварительным уведомлением банка.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 13 февраля 2017 года между Замалиевой Л.Н. и ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор на сумму 130 000 руб. со сроком возврата кредита - до востребования, под 29 % годовых за проведение безналичных операций, 40 % - за проведение наличных операций, полная стоимость кредита 27,714 % годовых (л.д. 11-14).

По условиям Договора кредитования обязательства заемщика по погашению кредита и уплате процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) на текущий банковский счет заемщиком (пункт 6 договора).

В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства (пункт 7). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (пункт 8).

17 февраля 2017 года Замалиева Л.Н. уведомила Банк об отказе от участия в программе страхования и через кассира банка ею было внесено на текущий банковский счет 130 570 руб. 00 коп. в счет погашения кредитной задолженности (л.д. 93, 95).

Истцом не оспаривается то обстоятельство, что Замалиева Л.Н. лично в кассу истца внесла денежные средства с учетом процентов начисленных ей за 5 дней пользования кредитом.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств следует, что истцом совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, - внесены денежные средства на предусмотренный договором счет, в сумме достаточной для полного закрытия кредита (л.д. 46, 95). При этом сумма задолженности для досрочного погашения кредита была рассчитана сотрудниками Банка при обращении истца с намерением досрочного погашения кредитных обязательств, что не оспаривалось стороной истца (ответ ПАО КБ "Восточный" от 28 февраля 2019 года на запрос суда (л.д. 92)).

Также согласно ответа ПАО КБ "Восточный" от 28 февраля 2019 года на запрос суда по кредитному договору N для ПДГ на дату 17 февраля 2017 года Замалиевой Л.Н. необходимо было внести сумму основного долга 130 569 руб. 86 коп и сумму страховки 16080 руб. 87 коп, итого 146650 руб. 73 коп. По факту клиент внес 130570 без учета суммы страховки. Так как внесенной суммы было недостаточно, кредит закрыт не был.

Выводы суда о том, что ответчику было отказано в расторжении договора страхования, в связи с чем она должна была внести сумму страховки для погашения задолженности по кредиту, являются несостоятельными, поскольку истец 17 февраля 2017 года выразила желание досрочно отказаться от участия в программе страхования,

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г, предусматривается право страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом, истец, обратившись 17.02.2017 в ПАО КБ "Восточный" с заявлением об отказе от договора страхования, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, ПАО КБ "Восточный" был не вправе отказать истцу в отмене договора страхования. Однако Банк продолжал списывать с банковского счета потребителя финансовой услуги Замалиевой Л.Н. денежные средства в качестве платы за присоединение к Программе страхования (28 марта 2017 года - 16080 руб. 87 коп, 28 апреля 2017 года - 11999 руб. 13 коп.) (л.д. 46).

Кроме того, из содержания заключенного между сторонами Договора кредитования, анкеты заявителя от 13 февраля 2017 года не следует, что ответчик дала свое согласие на присоединение к программе страхования.

Учитывая, что Замалиева Л.Н. выразила перед банком желание на досрочное погашение кредита, о чем свидетельствуют действия заемщика по внесению конкретной денежной суммы, которая необходима для полного досрочного исполнения кредитного обязательства по состоянию на 17 февраля 2017 года, судебная коллегия приходит к выводу, что Замалиева Л.Н. досрочно погасила, имеющуюся перед Банком кредитную задолженность.

Таким образом, решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении требований ПАО КБ "Восточный".

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Цивильского районного суда Чувашской Республики от 12 марта 2019 года отменить.

Вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Замалиевой Л.Н. о взыскании суммы задолженности по договору кредитования N N от 13 февраля 2017 года в размере 84648 руб. 11 коп, в том числе 58650 руб. 44 коп. - задолженность по основному долгу, 25997 руб. 67 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2739 руб. 44 коп. отказать.

Председательствующий Н.П. Лысенин

Судьи: А.В. Александрова

О.В. Агеев