Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 02 июля 2019 г. по делу N 33-11661/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.

судей Ткачевой А.А.

Нурисламовой Э.Р.

при секретаре Рахматуллиной А.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по исковому заявлению ПАО "Росгосстрах Банк" к Ямангулову Ф. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Нурисламовой Э.Р, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Росгосстрах Банк" обратилось с иском к Ямангулову Ф.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 30 августа 2012 года между ОАО "Росгосстрах Банк" и Ямангуловым Ф.М. был заключен кредитный договор N.., на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере 188 990 руб. сроком на 60 месяцев до 30 августа 2017 года с взиманием процентов в размере 25,9% годовых. Кредит был предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика N... Заемщик нарушает условия погашения кредита и уплаты процентов, несмотря на неоднократные напоминания банка о допущенных просрочках. Задолженность ответчика по кредитному договору N... от 30.08.2012 г..на 19 сентября 2018 года составляет 138 777 руб. 20 коп. из них: просроченная задолженность по основному долгу - 101 538 рублей 94 коп, начисленные проценты - 37 238 рублей 26 коп. 25 декабря 2013 года Ямангуловым Ф.М. подана в ПАО "Росгосстрах Банк" анкета-заявление на получение кредитной карты и установление кредитного лимита, в связи с этим заемщику открыт Специальный карточный счет N... (далее по тексту - "СКС"). Согласно п. 2.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ПАО "РГС Банк" акцептом Банка оферты Клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, являются действия банка по открытию клиенту СКС и выпуску карты. Кредитный лимит устанавливается только после подписания клиентом Уведомления, в котором указывается размер кредитного лимита, определенный в соответствии с Тарифами. 25 декабря 2013 года между банком и заемщиком подписано и передано заемщику уведомление о предоставлении кредита и размере полной стоимости Кредита, в котором указан кредитный лимит в размере 80 000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 23% процентов годовых, а также заемщику выдана международная банковская карта, таким образом, заключен кредитный договор N...

Предоставление банком Заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету N... в ПАО "РГС Банк" за период с 25 декабря 2013 года по 19 сентября 2018 года. Согласно расчету задолженности от 19 сентября 2018 года задолженность заемщика по кредитному договору N... от 25.12.2013 года составляет 72 820 руб. 55 коп. из них: просроченная задолженность по основному долгу - 53 851 рубль 57 коп, начисленные проценты - 18 968 рубля 98 коп.

Истец просил взыскать с Ямангулова Ф.М. задолженность по кредитному договору N... от 30.08.2012 г. в размере 138 777 руб. 20 коп, из них: просроченная задолженность по основному долгу - 101 538 рублей 94 коп, начисленные проценты - 37 238 рублей 26 коп.; задолженность по кредитному договору N... от 25.12.2013 г. в размере 72 820 руб. 55 коп, из них: просроченная задолженность по основному долгу - 53 851 рубль 57 коп, начисленные проценты - 18 968 рубля 98 коп.; взыскать с Ямангулова Ф.М. судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5315 руб. 87 коп.

Заочным решением Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 12 ноября 2018 года исковые требования ПАО "Росгосстрах Банк" удовлетворены.

В апелляционной жалобе Ямангулов Ф.М. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что не был извещен судом об обращении ПАО "Росгосстрах Банк" в суд с данным иском, иск не получал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен не был. О вынесенном заочном решении узнал только после получения постановления судебного пристава-исполнителя.

Согласно пункта 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В подпунктах 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

При наличии оснований, предусмотренных ч. 4 названной статьи Кодекса, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ (ч.5 ст.330 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Определением от 18.06.2019 г. судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл.39 ГПК РФ, в связи с ненадлежащим извещением ответчика о времени и месте судебного заседания.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания судебной коллегии заблаговременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, а также пункта 58 постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (часть 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалами дела установлено, что 30 августа 2012 года между ОАО "Росгосстрах Банк" и Ямангуловым Ф.М. заключен кредитный договор N.., на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере 188 990 руб. сроком на 60 месяцев (до 30 августа2017 года) под 25,9 % годовых (п.3.1. Кредитного договора) (л.д.19-21).

Кредит предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика N.., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.37-38).

В соответствии с п. 3.1 - 3.7 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных банком процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Согласно графику платежей по кредиту размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 5647 рублей. Уплата Заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца (п.3.7. Кредитного договора).

Однако Заемщик нарушает условия погашения кредита и уплаты процентов, несмотря на неоднократные напоминания Банка о допущенных просрочках.

Согласно п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, Заемщик платит кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.4.3.2 Кредитного договора, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов, при нарушении заёмщиком сроков любого платежа более 5 (Пяти) календарных дней.

Требование о досрочном возврате кредита направлено по почте заемщику 26 марта 2018 года N... (л.д.26,27).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору N... от 30.08.2012 г. по состоянию на 19 сентября 2018 года составляет 138 777 руб. 20 коп, в том числе просроченная задолженность по основному долгу - 101 538 рублей 94 коп, начисленные проценты - 37 238 рублей 26 коп.

Ответчиком заявлено о пропуске банком срока исковой давности.

Условиями заключенного с ответчиком кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30 числа каждого месяца, с учетом начала расчетного периода с 01.10. 2012 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Из выписки по счету Ямангулова Ф.М. следует, что им пропущен очередной платеж 30.01.2015 года, ответчик внес денежные средства 24.02.2015 года в сумме 6 000 рублей, которые распределены банком на просроченный основной долг и проценты. Следующее поступление денежных средств произведено 20.04.2015 года.

Таким образом, начиная с 30.01.2015года, Банк узнал или должен был узнать о нарушении срока внесения очередного платежа, а значит о нарушении своего права.

С настоящим иском Банк обратился в суд 25.09.2018 года.

Определение о выдаче Банку судебного приказа о взыскании с Ямангулова Ф.М. указанной кредитной задолженности было вынесено мировым судьей 14.05.2018 года, определение об отмене данного судебного приказа - 07 сентября 2018 года, то есть за пределами трехлетнего срока с момента образования первой просрочки.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, срок исковой давности по повременным платежам до 25.09.2015 года пропущен, а с 26.09.2015года не пропущен.

Из представленного расчета следует, что на 26.09.2015 года Ямангулов Ф.М. имел задолженность по основному долгу 84 564,82 коп, задолженность по процентам с учетом выплаченных после 25.09.2015 года сумм, 31 238 рублей, срок исковой давности по которым не пропущен.

25 декабря 2013 года Ямангуловым Ф.М. подана в ПАО "Росгосстрах Банк" Анкета-заявление на получение кредитной карты и установление кредитного лимита, в связи с чем, Заемщику открыт специальный карточный счет N... (41-45).

Согласно п. 2.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ПАО "РГС Банк" акцептом Банка оферты Клиента (в части предоставления Кредитного лимита), содержащейся в Анкете - заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту СКС и выпуску Карты. Кредитный лимит устанавливается только после подписания Клиентом Уведомления, в котором указывается размер Кредитного лимита, определенный в соответствии с Тарифами.

25 декабря 2013 года между Банком и Заемщиком подписано и передано Заемщику Уведомление о предоставлении Кредита и размере полной стоимости Кредита, в котором указан Кредитный лимит в размере 80 000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 23% процентов годовых, а также Заемщику выдана международная банковская карта, таким образом, заключен кредитный договор N... (л.д.46).

Условия предоставления и возврата кредитных денежных средств оформлены Анкетой-заявлением Заемщика и Уведомлением о размере полной стоимости кредита, в которых содержалась ссылка на Правила выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard Банка (Далее по тексту - Правила), Условия кредитования СКС кредитной карты с льготным периодом кредитования (Далее по тексту - Условия) и Тариф "Кредитный Плюс" (Далее по тексту - Тариф). В частности в Разделе 11.2. Анкеты-заявления содержалось положение о том, что Заемщик ознакомлен с Правилами, Условиями и Тарифом, выражает согласие с ними и обязуется их исполнять. Анкета содержит подпись Заемщика.

Предоставление Банком Заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету N... в ПАО "РГС Банк" за период с 25 декабря 2013 года по 19 сентября 2018 года (л.д.57-65).

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт Росгосстрах Банк отчетным периодом считается период времени, за который банком рассчитываются обязательства клиента по погашению кредита в части уплаты обязательного платежа. Первый отчетный период устанавливается с даты предоставления кредита по последний день данного календарного месяца, вторым и последующими отчетными периодами являются полные календарные месяцы. Обязательный платеж - ежемесячная сумма обязательств клиента к погашению, определяемая Условиями кредитования и Тарифами.

В соответствии с п. 4.5 Тарифа "Кредитный Плюс" обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляются заемщиком в виде: не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за Отчетным периодом; 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий Отчетному периоду.

Таким образом, условиями заключенного с ответчиком кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30 числа каждого месяца, с учетом начала отчетного периода с 23.01. 2014 года ( день выдачи денежных средств).

Согласно выписке по счету Ямангулов Ф.М. пропустил очередной платеж от 30.01.2015 года, в связи с чем, с поступивших на счет денежных средств 24.02.2015 года банк удержал пени за просрочку уплаты ссуды и процентов.

Согласно п.5.4, 5.5 Условий кредитования банк в случае возникновения просроченной задолженности вправе заблокировать карту, либо потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, процентов, комиссий и неустойки в случае нарушения срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней.

Таким образом, о нарушении своего права банк узнал 30.01.2015 года, тогда как с иском обратился лишь 25.09.2018 года.

Определение о выдаче Банку судебного приказа о взыскании с Ямангулова Ф.М. указанной кредитной задолженности было вынесено мировым судьей 14.05.2018 года, определение об отмене данного судебного приказа - 07 сентября 2018 года, то есть за пределами трехлетнего срока с момента образования первой просрочки.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании повременных платежей за период до 25.09.2015 года, банк пропустил.

Из представленного банком расчета следует, что на 26.09.2015 года по данному кредитному обязательству ответчик имел задолженность по основному долгу 25088,19 руб, по процентам 13 382,96 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы задолженности по кредитному договору N... от 30.08.2012 г.: основной долг - 84 564,82 руб. и проценты - 31 238 руб, а также по кредитному договору N... от 25.12.2013г. основной долг - 25 088,19 руб. и проценты - 13 382,96 руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4285 руб.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 12 ноября 2018 года отменить.

Принять новое решение.

Взыскать с Ямангулова Ф. М. в пользу ПАО "Росгосстрах Банк" задолженность по кредитному договору N... от 30.08.2012 г.: основной долг в размере 84 564,82 руб, проценты в размере 31 238 руб.

Взыскать с Ямангулова Ф. М. пользу ПАО "Росгосстрах Банк" задолженность по кредитному договору N... от 25.12.2013 г. основной долг в размере 25 088,19 руб, проценты в размере 13 382,96 руб.

Взыскать с Ямангулова Ф. М. в пользу ПАО "Росгосстрах Банк" расходы по оплате госпошлины в размере 4285 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Председательствующий Черчага С.В.

Судьи Ткачева А.А.

Нурисламова Э.Р.

Справка: судья Шакиров А.С.