Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 04 июля 2019 г. по делу N 33-14679/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Игнатьевой О.С.

судей

Мирошниковой Е.Н.

Луковицкой Т.А.

при секретаре

Кузнецовой К.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании 04 июля 2019 года гражданское дело N 2-1579/19 по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" на решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 11 февраля 2019 года по иску Круся Артема Андреевича к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Игнатьевой О.С, выслушав объяснения представителя истца - Крусь А.А, действующей по доверенности, возражавшей против доводов жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Крусь А.А. обратился в Выборгский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь", в котором просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 75117 рублей 10 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4569 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в соответствии со ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей.

В обоснование иска указал, что 18.05.2017 г. между ним и ответчиком был заключён договор страхования жизни и здоровья по программе "Пакет базовый" сроком действия в течение срока действия кредитного договора, заключенного истцом с АО "Юни Кредит Банк". Страховая премия оплачена истцом единовременно за весь срок страхования. 16.10.2017 г. истец произвел полное досрочное погашение кредита. В удовлетворении претензии истца о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования ответчиком было отказано. При таком положении, посчитав свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

Решением Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 11.02.2019 г. с ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" в пользу Круся А.А. взысканы денежные средства в размере 75117 рублей 10 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4569 рублей 80 копеек, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 42343 рубля 45 копеек, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

Не согласившись с указанным решением суда, ответчик (решением единственного участника ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" переименовано в ООО Страховая компания "Росгосстрах Жизнь") подал на него апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на нарушение при его принятии норм материального права, неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела.

В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в отсутствие истца, представителя ответчика, представителя третьего лица АО "Юни Кредит Банк", надлежащим образом уведомленных о времени и месте судебного заседания и не сообщивших о причинах неявки.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене на основании части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 (ред. от 23.06.2015) "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанное решение данным требованиям не соответствует.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 19.05.2017 г. между Крусем А.А. и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 682000 рублей сроком с 19.05.2017 г. по 19.05.2022 г. под 15,9% годовых (л.д.9-11).

18.05.2017 г. между Крусем А.А. и ООО "СК "ЭРГО Жизнь" был заключен договор страхования сроком с 19.05.2017 г. по 19.05.2022 г. по программе "Пакет базовый", согласно которому сумма страховой премии составила 81840 рублей.

Страховая премия оплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

Согласно условиям договора страхования страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая/болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни (п. 1).

Согласно п. 2 договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники пропорционально наследственным долям.

16.10.2017 г. Крусь А.А. обязательства по кредитному договору от 19.05.2017 г. исполнил досрочно.

15.11.2017 г. Крусь А.А. направил в адрес ООО "СК "ЭРГО Жизнь" претензию о расторжении договора страхования и возврате стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования пропорционально времени, в течение которого услуга не оказывалась, начиная с момента досрочного погашения кредита до окончания действия кредитного договора. В удовлетворении заявления Крусь А.А. страховая компания отказала по тем основаниям, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора, а значит, и не влечет последствий возврата страховой премии за истекший период.

Частично удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции, установив, что истцом досрочно произведено полное погашение задолженности по кредитному договору, проанализировав условия заключенного сторонами договора страхования, пришел к выводу, что данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, в связи с чем страхование прекратилось и на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, поскольку они постановлены при неправильном установлении фактических обстоятельств по делу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При заключении договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита, установленной п. 1 индивидуальных условий кредитного договора, далее, - начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по кредиту и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Исходя из толкования п. 3 договора страхования в порядке ст. 431 ГК РФ действие договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется и страховая сумма равна размеру последнего платежа по досрочному погашению кредита, уменьшается ежемесячно на равные суммы, достигает нуля к окончанию срока действия договора страхования.

Таким образом, выводы суда о том, что при досрочном погашении задолженности страховая сумма становится равна нулю, противоречат условиям заключенного сторонами договора страхования, являются ошибочными.

По договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность" и "утрата трудоспособности", возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники.

При подписании договора страхования Крусь А.А. выразил согласие быть застрахованным в ООО "СК "ЭРГО Жизнь" и просил заключить в отношении него договор страхования по программе "Базовый пакет". В данном заявлении Крусь А.А. подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, и согласен с ними.

Согласно п. 7.4 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней в редакции от 12 июля 2017 года, действующих на дату заключения договора, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, и находящихся в свободном доступе, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 5 календарных дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования - страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении пяти календарных дней с начала срока действия договора страхования.

В течение установленного пятидневного срока истец от договора страхования не отказался.

При отказе от договора по истечении пятидневного срока возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования с момента досрочного погашения кредита, поскольку в соответствии с условиями договора страхования право на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрено, в связи с чем оснований для удовлетворения производных исковых требований Круся А.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

Поскольку при разрешении дела судом первой инстанции допущены существенные нарушения норм права, повлиявшие на исход дела, решение суда подлежит отмене.

Поскольку решение состоялось в пользу ответчика по его заявлению, руководствуясь ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия взыскивает с истца в пользу ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 11 февраля 2019 года отменить; принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Круся Артема Андреевича к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий:

Судьи: