Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Нимаевой О.З.
судей коллегии Вагановой Е.С, Мирзаевой И.И.
при секретаре Ефремовой Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Столярова Дениса Александровича к АО "Альфа-Банк", ООО "Сеть Связной" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе истца на решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 5 апреля 2019 года, которым в иске отказано,
заслушав доклад судьи Нимаевой О.З, исследовав материалы дела, доводы жалобы,
УСТАНОВИЛА:
Обращаясь в суд с иском о защите прав потребителя, Столяров Д.А. просит признать договор выдачи кредитной карты "Мои покупки" от 03.11.2017 г. ничтожным.
Требования обосновал тем, что 03.11.2017 г. он приобрел в отделе ООО "Сеть Связной" смартфон "Samsung G950 Galaxy S8" стоимостью 49990 руб, за товар было оплачено 26000 руб, на оставшуюся сумму оформлена кредитная карта "Мои покупки" АО "Альфа-Банк". При заключении договора были нарушены права и положения действующего законодательства: в анкете-заявлении на выдачу карты в п. 1,2,3,4 поставил отказы на все виды дополнительных услуг путем написания слова "нет"; оформление индивидуальных условий договора и дополнительного соглашения к договору производили работники ООО Сеть связной" без присутствия представителей "Альфа-Банк". Сотрудники ООО "Сеть-Связной" самовольно включили услуги: пожизненная гарантия +, пакет смартфон VIP+, двойная выгода в стоимость кредита; в договоре выдачи карты "Мои покупки" в правом верхнем углу указана полная стоимость кредита 26,423%, в п.4 договора мелким шрифтом указана процентная ставка 29,99% годовых, в дополнительном соглашении указана полная стоимость кредита 29,188 % годовых, в п.4 условий указано - 35 % годовых; в товарном чеке от 03.11.2017 г. перечислен смартфон стоимостью 49990 руб. и пожизненная гарантия ценой 3999 руб. на общую сумму 53989 руб, остальные дополнительные услуги в товарном чеке не указаны; индивидуальные условия дополнительного соглашения представлены не в полном объеме.
В суд Столяров Д.А. не явился, его представитель Хабаева О.Р. исковые требования поддержала в полном объёме.
Представитель АО "Альфа-Банк" в суд не явился, направил письменные возражения по существу иска, из которых следует, что во исполнение соглашения о кредитовании от 03.11.2017 г, банк перечислил истцу 32178 руб. Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с п.5.13 Общих условий выдачи Карты "Мои покупки". Полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу Индивидуальных условий выдачи Карты "Мои покупки". Дополнительным соглашением к ранее заключенным Индивидуальным условиям кредитования от 03.11.2017 г. было дополнено содержание условий, изложенных в п.4 Индивидуальных условий кредитования, а именно процентная ставка составляет 35 %. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по погашению суммы основного долга, по уплате процентов и иные платежи, предусмотренные договором выдачи Карты "Мои покупки", в том числе платежи в пользу третьих лиц, если они подлежат включению в реестр ПСК в соответствии с ФЗ "О потребительском кредите". Процентная ставка является суммой, указанной в процентом выражении к сумме кредита, которую платит Заемщик за пользование кредитными денежными средствами. Годовая ставка по кредиту - это процент за пользование кредитом, а эффективная процентная ставка включает в себя различные издержки заемщика. Банк и клиент оговорили существенные условия кредитного договора, содержащиеся в индивидуальных условиях кредитования и дополнительном соглашении, заемщик участвовал в согласовании всех существенных условий, был о них надлежащим образом осведомлен, в том числе о размере процентной ставки и полной стоимости кредита. Истец путает понятия "процентная ставка" и "полная стоимость" по кредитному соглашению. Кроме того, им пропущен сроки исковой давности.
Представитель ответчика ООО "Сеть Связной" в суд не явился. В материалы дела приобщен письменный отзыв на иск, из которого следует, что между ООО "Сеть Связной" и АО "Альфа Банк" заключен агентский договор, на основании которого сотрудник ООО "Сеть Связной" поставил свою подпись в договоре и дополнительном соглашении.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении иска.
В апелляционной жалобе представитель истца Хабаева О.Р. просит об отмене решения по мотиву его незаконности и необоснованности, в связи с нарушением судом норм материального и процессуального права. Указывает, что существенные условия договора определяются обеими сторонами, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента. Между тем, дополнительные услуги были навязаны истцу, повлиять на условия выдачи кредита было невозможно. В индивидуальных условиях указаны разные размеры процентной ставки и полной стоимости кредита. Вместо одного соглашения работники ООО "Сеть Связной" давали на подпись еще и дополнительные условия, чтобы ввести заемщика в заблуждение. Суд не учел то, что сотрудники ООО "Сеть Связной" не являются сотрудниками банка, не имеют специального образования, поэтому не предоставили потребителю полную информацию о разнице в понятиях процентная ставка, годовая ставка, полная стоимость кредита. Потребитель тем более не мог знать тонкостей банковского дела, а потому выводы суда о том, что он располагал полной информацией, ошибочны.
В суд апелляционной инстанции стороны повторно не явились, извещены надлежаще о дате и месте рассмотрения дела, истец о причинах неявки не сообщал, не обращался с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца Хабаева О.Р. также надлежаще извещена судом о времени и месте рассмотрения дела.
От представителя ответчика поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность решения суда в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.11.2017 г. АО "Альфа-Банк" и Столяров Д.А. заключили договор на выдачу Карты "Мои покупки" на сумму 32178 руб. на неопределенный срок, процентная ставка по кредиту согласно п.4 установлена в размере 29,99%, на основании анкеты-заявления на получение карты от 03.11.2017 г.
При заполнении анкеты-заявления на получение карты "Мои покупки" АО "Альфа-Банк" 03.11.2017 г. Столяров Д.А. указал, что в дополнительных услугах "Альфа-Хранитель", пакет услуг "Эконом", договоре страхования не нуждается.
Дополнительным соглашением к Договору потребительского кредита установлен период действия договора 12 месяцев, процентная ставка 35 % годовых, ежемесячный платеж в сумме 3220 руб. В п. 11 указано о предоставлении кредита на оплату товара: смартфон Samsung G950 Galaxy S8, пожизненная гарантия +, пакет смартфон VIP+, двойная выгода +.
В спецификации товара от 03.11.2017 г. Столяров Д.А.своей подписью подтвердил приобретение товара в соответствии с настоящей спецификацией: смартфон Samsung G950 Galaxy S8 (стоимостью 49990 руб.), пожизненная гарантия + (стоимостью 3999 руб.), ракет смартфон VIP+ (стоимостью 3199 руб.), двойная выгода + (стоимостью 990 руб.).
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что договор на выдачу Карты "Мои покупки" и дополнительное соглашение к договору соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшими в момен
