Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 24 июля 2019 г. по делу N 33-5034/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

судьи-председательствующего Киселева Г.В,

судей: Дробиной М.Л, Журавлевой О.В,

при секретаре судебного заседания Фатневой Т.Е,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Акционерного общества "Тинькофф Банк", поданной представителем на основании доверенности Абрамовым Г.А на решение Кировского районного суда Ставропольского края от 26 марта 2019 года

по исковому заявлению Акционерного общества "Тинькофф Банк" к Манцуровой В.И о взыскании задолженности по договору реструктуризации, судебных расходов,

заслушав судью-докладчика Киселева Г.В,

установила:

11 марта 2019 года истец АО "Тинькофф Банк" в лице представителя на основании доверенности Абрамова Г.А. обратился в Кировский районный суд Ставропольского края с данным исковым заявлением, указав, что 07 февраля 2013 года между АО "Тинькофф Банк" и Манцуровой В.И. заключен договор кредитной карты N0037361698 с лимитом задолженности 80 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с общими условиями устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк") в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя Манцуровой В.И. кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключение договора не открывает на имя клиента банковского счёта, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Манцуровой В.И, которая при заключение договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Манцуровой В.И. банком ежемесячно направлялись счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Манцурова В.И. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением Манцуровой В.И. своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п.11.1 Общих условий выставил заключительный счёт. После выставления заключительного счёта банком предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 31 января 2016 года Манцурова В.И. акцептовала оферту банка, заключив договор реструктуризации N0201921046. Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств 26 мая 2017 года банком в одностороннем порядке расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 20 января 2017 года по 26 мая 2017 года и выставлен заключительный счёт на общую сумму долга в размере 78891 рубль 30 копеек, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Банк исполнил свои обязательства перед Манцуровой В.И. надлежащим образом и в полном объёме. В настоящее время оплата просроченной задолженности Манцуровой В.И. в нарушение условий договора не производится.

Сумма задолженности по договору реструктуризации, отраженная в расчёте задолженности Манцуровой В.И. является корректной, сформированной в соответствии с заключенным договором реструктуризации, денежные средства по которому направлены на покрытие образовавшейся суммы задолженности по договору и подлежит взысканию в полном объёме. Истец просил суд взыскать с Манцуровой В.И. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность, образовавшуюся за период с 20 января 2017 года по 26 мая 2017 года включительно в размере 78891 рубль 30 копеек, из которых: 73892 рубля 71 копейка - просроченная задолженность по основному долгу, 4998 рублей 59 копеек - штрафные санкции за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2566 рублей 74 копейки (л.д.3-4).

Обжалуемым решением Кировского районного суда Ставропольского края от 26 марта 2019 года в удовлетворении исковых требований АО "Тинькофф Банк" к Манцуровой В.И. о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности отказано (л.д.57-62).

В поданной 14 мая 2019 года апелляционной жалобе истец АО "Тинькофф Банк" в лице представителя на основании доверенности Абрамова Г.А. просит решение Кировского районного суда Ставропольского края от 26 марта 2019 года отменить, указав, что суд ошибочно указал, что из представленных АО "Тинькофф Банк" документов не усматривается размер кредита, полная стоимость кредита, не доведены условия договора, что АО "Тинькофф Банк" не представлено бесспорных доказательств заключения кредитного договора с ответчиком. Ответчик систематически нарушал условия заключенного между сторонами договора, допустил несколько пропусков внесения минимального платежа. На основании положений гл.9 Общих условий Банк расторг договор в одностороннем порядке и выставил заключительный счёт. Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной банком услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств. Подпись ответчика в Заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.64-70).

Возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела N2-303/2019, обсудив доводы изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Суд первой инстанции установил, что 07 февраля 2013 года между АО "Тинькофф Банк" и Манцуровой В.И. заключен договор кредитной карты N0037361698 с лимитом задолженности 80 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка. Указанный договор заключен путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя Манцуровой В.И. кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а Манцурова В.И. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, и в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства. Ответчик произвел активацию кредитной карты и в период действия договора получил кредит. Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объёме. Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняла надлежащим образом, до конца 2016 года, согласно представленным кассовым чекам. В соответствии с п.11.1 Общих условий банк 31 марта 2016 года расторг заключенный договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика Манцуровой В.И. перед банком по основному долгу составляет 85033 рубля 97 копеек.

Из представленного заключительного счёта следует, что он является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по Договору кредитной карты, по состоянию на 29 февраля 2016 года сумма которой составляет 103 989 рублей 35 копеек, их них: кредитная задолженность - 85033 рубля 97 копеек, проценты - 14356 рублей 79 копеек, штрафы - 4598 рублей 59 копеек. С момента выставления Заключительного счёта банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов. Сумма в размере 103989 рублей 35 копеек является окончательной к оплате, ответчик обязан полностью оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления Заключительного счёта. С момента активации кредитной карты ответчик регулярно пользовалась кредитными средствами банка, ежемесячно получала счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Согласно выписке по номеру договора N0037361698 ответчик воспользовался предоставленными истцом денежными средствами по кредитной карте, следовательно, кредитный договор между сторонами считается заключенным, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, и подлежал исполнению сторонами. Кроме того, ответчик до 31 марта 2016 года ежемесячно переводила денежные средства в счёт погашения кредита, согласно графику платежей, согласно выписке по номеру договора и представленным в материалах дела кассовым чекам с 2013 года по декабрь 2016 года. Согласно расчёту задолженности по договору кредитной линии 0037361698 за период с 31 марта 2016 года по 14 февраля 2019 года Манцурова В.И. ежемесячно совершала платежи в размере, предусмотренном графиком платежей погашения реструктурированной задолженности.

При этом, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что ответчик Манцурова В.И. не была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты, не ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами; подпись в заявлении-анкете подтверждает лишь то, что Манцурова В.И. выразила свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт.

В соответствии с положениями п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Как следует из положений абз.4 п.2 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей от 07февраля1992года N2300-1, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Из положений ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02декабря1990года N395-1 следует, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.2 Указания Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (п.2.1)

Применительно к вышеизложенному определяемая законодательством о банках и банковской деятельности полная стоимость кредита указывается в рублях, и поставлена в зависимость от годового периода.

В материалах дела имеется копия анкеты-заявления Манцуровой В.И, из которой следует, что она уполномочивает сделать от своего имени безотзывную и бессрочную оферту ЗАО ТКС Банку о заключении Универсального договора ( далее - Договор) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания ( далее - Условия КБ0) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для Договора вклада - открытие Счета вклада и зачисление на него суммы Вклада; для Договора расчетной карты/Договора счета - открытие Картсчета (Счета обслуживания кредита) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету обслуживания кредита); для Договора кредитной карга - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для Кредитного договора - зачисление банком суммы Кредита) Счет обслуживания кредита. Понимает и соглашается с тем, что Условия КБ0 и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством Российской Федерации. Если в настоящем Заявлении-анкете не указано несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает банку ежемесячно включать её в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Своей подписью подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем Заявлении-анкете. Ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязывается их соблюдать.

Просит заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в нестоящем Заявлении-анкете и Условиях КБО. Уведомлена, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет - три процента годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - пятьдесят три целых шесть десятых процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, значение ПСК меньше. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, "Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать.

При таких обстоятельствах оснований для выводов суда о том, что ответчик Манцурова В.И. не была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты являются несостоятельными.

Согласно положений п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Манцурова В.И, подписав указанный договор, добровольно приняла на себя права и обязанности, определённые указанным договором, не посчитав необходимым отказаться от его заключения.

Доказательств иного суду первой инстанции представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные займодавцем условия лишали заёмщика Манцурову В.И. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заёмщика обременительными.

Кроме того, на какие-либо обстоятельства, свидетельствующих о том, что в данном кредитном обязательстве установлен чрезмерно высокий процент неустойки, имеет место значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, а также степень выполнения обязательства должником, его имущественный и иной, заслуживающий интерес, ответчиком Манцуровой В.И. указано не было.

Суд первой инстанции указал, что изучив представленный истцом расчёт, не находит его обоснованным, считает необходимым отказать во взыскании с ответчика задолженности и приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

По мнению судебной коллегии, у суда первой инстанции отсутствовали основания для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с положениями ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно положений п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из положений п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями п.1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом первой инстанции установлено, что 07 февраля 2013 года между АО "Тинькофф Банк" и Манцуровой В.И. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты N0037361698 с лимитом задолженности 80 000 рублей. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя Манцуровой В.И. кредитную карту. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Манцуровой В.И. банком ежемесячно направлялись счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения. Манцурова В.И. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением Манцуровой В.И. своих обязательств по договору, банк выставил заключительный счёт. После выставления заключительного счёта банком предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 31 января 2016 года Манцурова В.И. акцептовала оферту банка, заключив договор реструктуризации N0201921046. В связи с неисполнением своих обязательств 26 мая 2017 года банком в одностороннем порядке расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 20 января 2017 года по 26 мая 2017 года и выставлен заключительный счёт на общую сумму долга в размере 78891 рубль 30 копеек.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями п.1 ст.310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заёмщик Манцурова В.И. свои обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполняла, возврат заёмных денежных средств и уплату процентов в порядке, предусмотренном соглашением, не производила, в результате чего у Манцуровой В.И. образовалась задолженность в сумме 78891 рубль 30 копеек.

С учётом приведённых обстоятельств судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене, доводы апелляционной жалобы - удовлетворению, с принятием по делу нового решения об удовлетворении искового заявления АО "Тинькофф Банк" к Манцуровой В.И. о взыскании задолженности по договору реструктуризации, взыскании с Манцуровой В.И. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженности за период с 20 января 2017 года по 26 мая 2017 года включительно в размере 78891 рубль 30 копеек.

В соответствии с положениями ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1). Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч.2).

Положениями п.1 ст.333.19 НК РФ предусмотрено, что по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: 1) при подаче искового заявления имущественного характера, административного искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска: от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.

Как следует из положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Применительно к вышеизложенному взысканию с Манцуровой В.И. в пользу АО "Тинькофф Банк" подлежат судебные расходы состоящие из государственной пошлины в сумме 2566 рублей 74 копейки.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда Ставропольского края от 26 марта 2019 года отменить, апелляционную жалобу истца АО "Тинькофф Банк" удовлетворить.

Принять по делу новое решение, которым исковое заявление АО "Тинькофф Банк" к Манцуровой В.И. о взыскании задолженности по договору реструктуризации, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Манцуровой В.И в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность за период с 20 января 2017 года по 26 мая 2017 года включительно в размере 78891 рубль 30 копеек.

Взыскать с Манцуровой В.И в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" судебные расходы состоящие из государственной пошлины в сумме 2566 рублей 74 копейки

Судья-председательствующий

Судьи: