Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 04 июля 2019 г. по делу N 33-27643/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Вишняковой Н.Е,

судей Щербаковой А.В, Мошечкова А.И,

при секретаре Рогачевой Ю.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мошечкова А.И.дело по апелляционной жалобе Рудницкой Г.Р.на решение Чертановскогорайонного суда г. Москвы от 4 марта 2019 г, которым постановлено:

В удовлетворении иска Рудницкой Галины Рафкатовны к ПАО "Московский кредитный банк", САО "ВСК" о признании недействительными пунктов кредитного договора, договоров страхования, взыскании денежных средств - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Рудницкая Г.Р. обратилась в суд с иском к ПАО "Московский кредитный банк", САО "ВСК", мотивируя тем, что 09.10.2017 заключила с ПАО "Московский кредитный банк" кредитный договор N180528/17 на сумму 1 176 470 руб. 59 коп.с процентной ставкой 19 % годовых сроком по 07.10.2022. Одновременно она заключила с САО "ВСК" договор страхования от несчастных случаев и болезней N 170Н1С1М09295, страховая сумма аналогична сумме кредита, срок страхования аналогичен сроку кредитования, страховая премия составила 88 235 руб. 30 коп.и была оплачена путем списания денежных средств со счета заемщика, договор страхования на случай потери работы N 170Н1СЕМ0448, страховая сумма аналогична сумме кредита, срок страхования аналогичен сроку кредитования, страховая премия составила 88 235 руб. 29 коп.и была оплачена путем списания денежных средств со счета заемщика.

Заключение кредитного договора было обусловлено заключением договоров страхования, истец не могла повлиять на содержание кредитного договора, не имела самостоятельного интереса в заключении договоров страхования, возможности выразить отказ от заключения договоров страхования или выбрать иную страховую компанию, оплатить страховую премию за счет собственных средств. В пунктах 4 и 9 кредитного договора прямо указывается на обязанность заемщика заключить договоры страхования с САО "ВСК" от несчастных случаев и болезней и от потери работы, заемщик отказалась подписать договоры страхования, не поручала банку списать с ее счета денежные средства в счет оплаты страховых премий. 25.09.2018 Рудницкая Г.Р. направила ПАО "Московский кредитный банк" претензию о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, возврате страховой премии, претензия оставлена без ответа.Первоначально истец просила расторгнуть договор страхования.Окончательно просила по тем же основаниям признать пункт 9 кредитного договора, предусматривающий обязательное личное страхование заемщика, недействительным, признать договоры страхования от несчастных случаев и болезней и от потери работы недействительными, применить последствия недействительности сделок и взыскать солидарно с ответчиков оплаченные по договорам страхования страховые премии 88235 руб. 30 коп. и 88235 руб. 29 коп, компенсацию морального вреда 10000 руб, штраф, расходы по оплате юридических услуг 25000 руб.

Рудницкая Г.Р. и ее представитель Алексеенко К.В. в судебном заседанииуточненныеисковые требования поддержали.

Ответчик ПАО "Московский кредитный банк" явку своего представителя в суд не обеспечил, извещался надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии и просил отказать в удовлетворении заявленных требований. Ссылался на то, что индивидуальные условия кредитного договора согласовывались с заемщиком в индивидуальном порядке и не были предопределены. Пунктом 4 Индивидуальных условий в соответствии с ч. 18 ст. 5, ч. 11 и ч. 12 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ предусмотрено право банка на повышение процентной ставки по кредиту на 3 % годовых в случае отказа заемщика от предусмотренного п. 9 Индивидуальных условия страхования. Решение о заключении договоров страхования и страховую компанию истец выбрала добровольно. Согласно пункту 2 заявлений на страхование истец ознакомлена с тем, что страховая премия может быть оплачена любым удобным для нее способом, за счет собственных или кредитных средств. Согласно пункту 3 заявлений на страхование решение о выборе или об отказе от добровольного страхования по полису-оферте, способе и форме оплаты страховой премии не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора. Истец выбрала вид оплаты страховой премии путем безналичного перечисления с ее счета денежных средств.

Ответчик САО "ВСК" явку своего представителя в суд не обеспечил, извещался надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку страховая премия при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврату не подлежит, кроме того, во внесудебном порядке истец не обращалась к страховщику с какими-либо претензиями.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Судом постановлено изложенное выше решение.

Рудницкая Г.Р. просит решение суда отменить, как незаконное, по доводам апелляционной жалобы.

Стороны в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены обжалуемого решения не находит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья, финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ и ч. 1, ч. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статья 180 ГК РФ предусматривает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части

Применительно к ст. 180 ГК РФ часть сделки - это одно или несколько условий сделки, которые применительно к настоящей статье не должны относиться к категории существенных условий. Недействительность существенного условия всегда влечет недействительность сделки в целом, все остальные условия такого значения могут и не иметь.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 3 ст. 6 Федерального закона "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

В силу п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Из материалов дела следует, что09.10.2017 между ПАО "Московский кредитный банк" (кредитором) и Рудницкой Г.Р. (заемщиком) был заключен кредитный договор N180528/17, по которому кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 1 176 470 руб. 59 коп.с процентной ставкой 19 % годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке - посредством внесения ежемесячных аннуитентных платежей в размере 30487 руб. 56 коп. не позднее 26(27,28)го числа каждого месяца.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий заемщик заключает договор страхования жизни и здоровья (от несчастных случаев и болезней) и финансовых рисков (от потери работы) на весь срок кредитования.

Согласно ч. 11 и ч. 12 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровняпроцентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 19 % годовых, в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней банк вправе принять решение об увеличении процентной ставки до 22 % годовых.

09.10.2017 между САО "ВСК" (страховщиком) и Рудницкой Г.Р. (страхователем) были заключены:

- договор страхования по программе страхования "Страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (категория 2)" N 170Н1С1М09295, предусматривающий возможность страхового возмещения по рискам смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или заболевания, впервые диагностированного в период страхования, в пределах страховой суммы равной 1 176 470 руб. 59 коп, сроком действия 60 месяцев с даты оплаты страховой премии в размере 88 235 руб. 30 коп.

- договор страхования по программе страхования "На случай потери работы (категория 4)" N 170Н1СЕМ0448, предусматривающий возможность страхового возмещения по рискам потеря дохода в результате потери работы в пределах страховой суммы равной 1 176 470 руб. 59 коп, сроком действия 60 месяцев с даты оплаты страховой премии в размере 88 235 руб. 29 коп.

25.09.2018 истица направила банку требование о возврате страховой премии в общем размере 176470 руб. 59 коп.в связи с отсутствием ее согласия на списание с ее счета страховых премий в указанном размере.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований о признании недействительными пункта9 кредитного договора, договоров страхования от несчастных случаев и болезней, и от потери работы, взыскании оплаченных по договорам страхования страховых премий в сумме 8235 руб. 30 коп. и 88235 руб. 29 коп, как применении последствия недействительности сделок, районный суд исходил из того, что условия кредитования содержат индивидуально-определенные условия, согласованные с заемщиком, при заключении кредитного договора. 09.10.2017 истец самостоятельно обратилась к страховщику с заявлениями о заключении договоров страхования, расписалась в том, что выбранные ею добровольно услуги не навязаны, что получила полисы-оферты и правила страхования, что страховая премия может быть оплачена любым удобным для нее способом, за счет собственных или кредитных средств и выбрала вид оплаты страховой премии путем безналичного перечисления сее счета денежных средств.Согласно пункту 3 заявлений на страхование решение о выборе или об отказе от добровольного страхования по полису-оферте, способе и форме оплаты страховой премии не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора. При заключении кредитного договора и договоров страхования истец могла в случае несогласования реализовать право на отказ от их заключения и обратиться в иные кредитные, страховые организации, подписав договоры, истец согласилась с их условиями. Таким образом, договоры были заключены при свободном волеизъявлении потребителя и не содержат противоречащих закону положений.Материалами дела не подтверждается, что банком была навязана истцу услуга страхования, указана страховая компания.По платежным поручениям от 09.10.2017 была произведена оплата страховых премий. Истец практически год не предъявляла никаких претензий, поведение истца после заключения сделок давало основание другим лицам основания полагаться на действительность заключенных договоров.

Истец не отказывалась от договоров страхования, договорами не предусмотрен возврат страховой премии при заявлении соответствующего требования по истечении пятидневного срока.

Проверяя решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы истицы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит, так как выводы соответствуют установленным по делу обстоятельствам, нормы права применены верно.

Вопреки доводам апеллятора, индивидуальные условия кредитного договора согласовывались с заемщиком и не были предопределены. Толкование пункта 4 и 9 Индивидуальных условий позволяют сделать вывод, что в случае предоставления кредита без обеспечения в виде страхования заемщиком финансовых рисков, размер ставки по кредиту будет больше на 3 % годовых, что само по себе не указывает на вынужденный и навязанный характер услуги по кредитованию и по страхованию. Поскольку истица добровольно согласилась на данные условия, подписала индивидуальные условияпотребительского кредита, полисы-оферты по программе страхования, она тем самым без принуждения, введения в заблуждение, свободно реализовала право выбора продукта. Согласно пункту 3 заявлений на страхование решение о выборе или об отказе от добровольного страхования по полису-оферте, способе и форме оплаты страховой премии не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора. В заявлении на страхование истец ознакомлена с тем, что страховая премия может быть оплачена любым удобным для нее способом, за счет собственных или кредитных средств. Истец выбрала вид оплаты страховой премии путем безналичного перечисления с ее счета денежных средств. Во внесудебном порядке истец не обращалась к страховщику с какими-либо претензиями, в том числе о расторжении договоров страхования, возврате уплаченных премий. Доводы о неправомерном удержании премии несостоятельны, так как условия ее оплаты прописаны в индивидуальных условиях и заявлениях-офертах, истица год пользовалась страховой услугой, в связи с чем не вправе ссылаться на недействительность договора по указанным основаниям.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца действиями ответчиков, районный суд пришел к обоснованному выводу об отказе в иске в полном объеме.

Нарушений норм процессуального права, которые могли бы являться безусловным основанием к отмене решения, судом первой инстанции при рассмотрении дела не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 193, 328ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Чертановского районного суда г. Москвы от 4 марта 2019 г.оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: