Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 04 июля 2019 г. по делу N 33-28110/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Федерякиной М.А.,

судей Сальниковой М.Л, Дубинской В.К,

при секретаре Ивановой А.Ю,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Сальниковой М.Л. дело по апелляционным жалобам представителя истца Давидянца Д.М. по доверенности Крутиковой Н.И. и представителя ответчика ПАО АКБ "Пересвет" по доверенности Евстафиади М.Н. на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 13 ноября 2018 года, которым постановлено: Исковые требования Давидянца Давида Михайловича к АО АКБ "Пересвет" о взыскании процентов, возмещении судебных расходов, удовлетворить. Взыскать с АО АКБ "Пересвет" в пользу Давидянца Давида Михайловича проценты по договору в размере 5 968 826 руб. 92 коп, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 613 870 руб. 29 коп, а также государственную пошлину в размере 60 000 руб,

УСТАНОВИЛА:

Истец Давидянц Д.М. обратился в суд с иском к ответчику АО АКБ "Пересвет" с требованием о взыскании с ответчика процентов по вкладу в размере 17 189 414 руб. 34 коп, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14 018 189 руб. 85 коп, указывая на то, что между банком и истцом 01 февраля 2016 года был заключен Договор N *****срочного банковского вклада "Выставочный плюс". 16 июня 2016 года без распоряжения истца банк осуществил операцию по вкладу, необоснованно списав со счета истца денежные средства, в размере 77 112 000 руб. Вступившим в законную силу решением Пресненского районного суда г. Москвы от 11 декабря 2017 года, действия банка были признаны незаконными. В соответствии с условиями договора банк обязан был начислить и выплатить истцу проценты по вкладу, однако, из-за действий ответчика, за период с 30 июня 2016 года по 10 июля 2018 года, проценты не были начислены и выплачены. 27 июля 2018 года истец обратился к банку с требованием о выплате ему процентов за указанный период, которое было оставлено без удовлетворения.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционных жалоб просят стороны, полагая решение незаконным и не соответствующим фактических обстоятельствам дела.

Исследовав материалы дела, выслушав представителей сторон, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что приходит к выводу о том, что имеются основания для изменения решения суда в части размера взысканных процентов на основании ст.395 ГК РФ по следующим основаниям.

Как установлено судом, между ответчиком АО АКБ "Пересвет" и истцом Давидянц Д.М. 01 февраля 2016 года был заключен Договор N *****срочного банковского вклада "Выставочный плюс". 16 июня 2016 года АО АКБ "Пересвет" без распоряжения Давидянца Д.М. осуществил операцию по вкладу, списав с расчетного счета истца денежные средства в размере 77 112 000 руб.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждены вступившим в законную силу 18 мая 2018 года решением Пресненского районного суда г. Москвы от 11 декабря 2017 года (с учетом изменений, внесенных апелляционным определением Московского городского суда от 18 мая 2018 года) по иску Давидянца Д.М. к АО АКБ "Пересвет" о взыскании денежных средств, которым, иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца взысканы денежные средства в размере 77 112 000 руб, а также судебные расходы.

Указанным решением суда установлено, что Давидянц Д.М. распоряжение на списание денежных средств не давал, расходно-кассовый ордер не подписывал, денежные средства по ордеру не получал.

04 июля 2017 года от вкладчика (истца) в Банк поступило заявление о досрочном истребовании вклада в сумме 3 463 673 руб. 22 коп, в котором он в лице своего представителя по доверенности N 1-4707 от 25 декабря 2016 года Денисенковой Н.Н. просил Банк перечислить сумму вклада 3 463 673 руб. 22 коп. на счет N *****, открытый в АО АКБ "Пересвет".

Как следует из выписки о движении по счету N ***** (счет вклада) и по счету N *****, сумма вклада в размере 3 463 673 руб. 2 коп. в этот же день - 04 июля 2017 года была переведена на счет N *****, принадлежащий истцу, на основании его заявления о досрочном истребовании вклада. При этом, остаток денежных средств на счете вклада истца составил 0,00 руб.

Также судом установлено, что в соответствии с пунктом 1.2 Договора банковского вклада N *****, проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются банком по ставкам, утвержденным Решением Правления Банка, действующим на момент заключения (перезаключения) Договора.

Размер процентной ставки зависит от суммы внесенных вкладчиком денежных средств во вклад: при сумме вклада менее 50 000 руб. процентная ставка рассчитывается, исходя из размера ключевой ставки Банка России, уменьшенной на 3 пункта; при сумме вклада 50 000 руб. и выше, процентная ставка рассчитывается исходя из размера ключевой ставки Банка России, увеличенной на 1 пункт. При изменении в течение срока вклада, указанного в пункте 1.1 Договора, сумма вклада и ключевой ставки Банка России, процентная ставка по вкладу изменяется соответственно.

Пунктом 2.7 Договора установлено, что датой начисления и выплатой процентов в каждом процентном периоде является число, соответствующее дате поступления денежных средств на счет по вкладу.

По условиям п. 2.5 договора банковского вклада проценты начисляются ежемесячно на сумму вклада. Проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем поступления суммы вклада (дополнительного взноса) на счет по вкладу, до дня ее возврата вкладчику по истечении срока вклада (включительно), а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям - до дня списания (включительно).

Согласно п. 2.8 договора банковского вклада, начисленные проценты по вкладу капитализируются (присоединяются к сумме вклада).

По требованию вкладчика Банк осуществляет досрочный возврат суммы вклада (части вклада) и начисленных процентов за фактическое количество дней нахождения денежных средств во вкладе не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления от вкладчика заявления.

Пунктом 2.9 Договора установлено, что по требованию вкладчика Банк осуществляет досрочный возврат суммы вклада и начисленных процентов за фактическое количества дней нахождения денежных средств во вкладе не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления от вкладчика заявления.

Обращаясь в суд с указанным иском, истец указывает на то, что просрочка выплаты банком ему процентов составляет период с 30 июня 2016 года (дата необоснованного списания денег с вклада) до 10 июля 2018 года (дата исполнения обязанности по возврату суммы вклада), а также истцу подлежат выплате проценты, предусмотренные 395 ГК РФ за указанный период в связи с необоснованным списанием денежных средств.

Оценивая в совокупности приведенные истцом доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, суд пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании процентов по вкладу являются законными и обоснованными. Однако, рассматривая требования истца о размере взыскиваемых денежных средств, суд не согласился с представленным истцом расчетом, при этом исходил из следующего.

Истец полагает, что договорные проценты по вкладу подлежали начислению за период с 29 июня 2016 года до 04 июля 2017 года (по дату закрытия вклада), а не до 10 июля 2018 года.

Однако, начисление договорных процентов по вкладу в период после закрытия вклада - с 05 июля 2017 года по 10 июля 2018 года, исходя из процентной ставки, установленной п. 1.2 договора банковского вклада суд счет необоснованным в связи с тем, что договор банковского вклада прекратил свое действие 04 июля 2017 года в связи с закрытием вклада по инициативе вкладчика, следовательно, начисление процентов по вкладу по ставке, установленной договором банковского вклада в период с 05 июля 2017 года по 10 июля 2018 года, неправомерно.

Приказом Банка России от 21 октября 2016 года N ОД-3628 в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки, превышающие семь дней с момента наступления даты их удовлетворения, назначена Временная администрация по управлению Банком. Одновременно Приказом Банка России от 21 октября 2016 года N ОД-3629 был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов Банка сроком на три месяца.

Приказом ЦБ РФ от 23 января 2017 года N ОД-110 мораторий на удовлетворение требований кредиторов АО АКБ "Пересвет" введен с 23 января 2017 года, сроком на три месяца, до 23 апреля 2017 года. То есть в период с 21 октября 2016 года по 23 апреля 2017 года в Банке был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Учитывая изложенное, судом сделан вывод о том, что в период с 21 октября 2016 года по 23 апреля 2017 года подлежали начислению мораторные проценты, предусмотренные п. 3 ст. 189.38 Федерального закона РФ от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" из расчета двух третей ключевой ставки Банка России. Таким образом, размер мораторных процентов согласно расчету Банка за период с 21 октября 2016 года по 23 апреля 2017 года, составляет 2 669 030 руб. 10 коп.

В период после пролонгации договора банковского вклада (с 02 октября 2016 года по 01 июня 2017 года) процентная ставка по вкладу была установлена в размере ключевой ставки Банка России, уменьшенной на 1,5 пункта.

Расчет процентов за спорный период, исходя из ставки, установленной п. 1.2 и 2.6 договора банковского вклада без учета положений п. 2.11 договора банковского вклада, представленный истцом, суд счел неправомерными.

В соответствии с п. 2.11 договора банковского вклада если по истечении срока вклада вкладчик не требует возврата суммы вклада, то, начиная с даты, следующей за датой окончания срока вклада, договор считается заключенным на новый срок на условиях срочного банковского вклада "Выставочный плюс", действующих на дату начала течения нового срока.

Как следует из п. 1.1 договора договор банковского вклада является срочным и заключен на 8 месяцев, с даты внесения денежных средств на вклад.

Денежные средства на вклад были внесены истцом 01 февраля 2016 года, следовательно, по условиям п. 2.11 договор автоматически был пролонгирован на срок 8 месяцев - до 01 июня 2016 года.

В момент пролонгации договора (01 октября 2016 года) по вкладу "Выставочный плюс" - при размещении суммы вклада более 50 000 руб. и выше, процентная ставка была установлена для клиентов Банка в размере ключевой ставки Банка России, уменьшенной на 1 пункт.

Следовательно, в период с 02 октября 2016 года по 20 октября 2016 года (дата, предшествующая дате введения моратория), и в период с 24 апреля 2017 года (дата, следующая за днем окончания моратория) по 01 июня 2017 года подлежала применению процентная ставка в размере ключевой ставки Банка России, уменьшенная на 1,5 пункта.

С учетом вышеизложенного, размер процентов за период с 02 октября 2016 года по 20 октября 2016 года составил 350 241 руб. 43 коп, размер процентов за период с 24 апреля 2017 года по 01 июня 2017 года составил 525 705 руб. 96 коп, а всего на общую сумму 875 947 руб. 39 коп.

В период с 02 июня 2017 года по 04 июля 2017 года процентная ставка по договору банковского вклада составляла 0,25% годовых (согласно условию п. 2.12 договора банковского вклада).

При заключении договора банковского вклада (п. 2.12 договора) стороны договорились, что в случае прекращения банком приема срочных банковских вкладов "Выставочный плюс", процентная ставка по вкладу составляет 0,25% годовых с сохранением иных условий срочного банковского вклада "Выставочный плюс".

Приказом временной администрации Банка N 02/2-ВА от 21 октября 2016 года начиная с 21 октября 2016 года из линейки банковских вкладов (депозитов) АО АКБ "Пересвет" исключены все виды вкладов (депозитов), размещенные в Банке физическими лицами на условиях их возврата по истечении определенного договором срока (срочные вклады), за исключением вклада "Универсальный".

Срок договора банковского вклада после первой пролонгации (01 октября 2016 года) истек 01 июня 2016 года (по истечении 8 месяцев с даты пролонгации).

Следовательно, по истечении этого срока - с 02 июня 2017 года по 04 июля 2017 года (дата досрочного возврата вклада) и стцу начислялись проценты по ставке 0,25%, как это предусмотрено п. 2.12 договора банковского вклада.

Исходя из изложенного, суд пришел к выводу о том, что размер процентов за период с 02 июня 2017 года по 04 июля 2017 года составит 18 171 руб. 50 коп.

Таким образом, судом определен общий размер процентов по вкладу за период с 01 июля 2016 года по 04 июля 2017 года, начисленных на сумму вклада с учетом капитализации суммы вклада, в том числе мораторных процентов, на сумму 5 968 826 руб. 92 коп.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда в указанной части, поскольку суд к ним пришел на основании анализа условий договора банковского вклада и правильно установленных обстоятельств по делу, при верном применении норм материального права к спорным правоотношениям.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что судом сделан неверный вывод о прекращении действия договора вклада 04.07.2017г. в связи с досрочным истребованием истцом суммы вклада, о неверном исчислении процентов на период введения в отношении банка моратория, фактически выражают позицию истца относительно того, как должны быть разрешены данные требования, и не опровергают выводов суда, изложенных в решении, в связи с чем, являться основанием для отмены или изменения решения суда в указанной части, не могут.

При разрешении исковых требований в части взыскания процентов на основании ст.395 ГК РФ, суд пришел к следующему.

Истец обосновывает свои исковые требования о взыскании процентов на основании ст. 395 ГК РФ, в сумме 14 018 189 руб. 85 коп, ссылаясь на ст. 856 ГК РФ, согласно которой установлена ответственность банка в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

Ознакомившись с расчетом процентов по ст. 395 ГК РФ, содержащимся в исковом заявлении, суд счел данный расчет неправомерным, исходя из того, что обязанность возвратить вкладчику сумму, неосновательно списанную со счета истца в размере 77 112 000 руб, вместе с начисленными процентами на дату закрытия вклада (04 июля 2017 года), а в общей сумме 80 411 796 руб. 82 коп, возникла у Банка 04 июля 2017 года, в дату, когда вкладчик потребовал досрочно вернуть сумму вклада. Следовательно, проценты по правилам ст. 395 ГК РФ подлежат начислению со дня, следующего за днем возникновения обязанности банка возвратить сумму вклада - с 05 июля 2017 года.

Поскольку банк исполнил обязательство по возврату неосновательно списанной суммы в размере 77 112 000 руб. - 10 июля 2018 года, судом был произведен расчет процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 05 июля 2017 года (дата, следующая за днем возникновения обязательства по возврату вклада) по 10 июля 2018 года (дата возврата вклада) на сумму невозвращенного вклада (77 112 000 руб.) с учетом начисленных процентов (80 411 796 руб. 82 коп.), в размере 6 613 870 руб. 29 коп.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении основных требований истца, суд также счел подлежащими удовлетворению и иные заявленные истцом требования о взыскании госпошлины на основании ст. 98 ГПК РФ, в размере 60 000 руб.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда об отказе в удовлетворении требований о взыскании процентов по ст.395 ГК РФ за период с 30.06.2016г. по 10.07.2018г, поскольку судом неверно применены нормы материального права при разрешении данных требований.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и о проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 866 ГК РФ, банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента.

Согласно ст. 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности, предусмотренной статьей 856 Кодекса, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные статьей 849 Кодекса. При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.

Просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки на основании статьи 856 Кодекса, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный статьей 849 Кодекса, а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику.

При необоснованном списании, то есть списании, произведенном в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете.

Отказывая в удовлетворении иска о взыскании процентов за период с момента незаконного списания денежных средств до момента направления истцом требования о возврате денежных средств, находящихся на вкладе, суд первой инстанции вышеизложенные правовые нормы не учел и не принял во внимание, что ответчик, будучи обязанным обеспечить сохранность денежных средств, поступивших на текущий счет клиента (истца), и выполнять распоряжения по их использованию в соответствии с действующим законодательством, не выполнил своих обязанностей предусмотренных договором по сохранности денежных средств. Банк является в силу своего положения специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью и поэтому должен нести риски, определяемые характером такой деятельности.

Исходя из системного толкования положений вышеизложенных правовых норм, если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Таким образом, ответчик несет гражданско-правовую ответственность за ненадлежащее исполнение обязательства по обеспечению сохранности денежных средств в соответствии с договором банковского счета в форме возмещения убытков, т.е. суммы денежных средств, выданных со счета истца неуполномоченному лицу, а также процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

При этом, размер процентов, взыскиваемых на основании ст.395 ГК РФ, подлежит исчислению не со дня, следующего за днем возникновения обязанности банка возвратить сумму вклада, а с даты необоснованного списания денежных средств со счета истца в банке по дату их фактического возврата, то есть с 30.06.2016г. по 10.07.2018г. и будет составлять 10129188,50руб. в соответствии с представленным истцом расчетом, который является арифметически верным, соответствующим требованиям действующего законодательства.

С учетом изложенного, решение суда в указанной части подлежит изменению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10129188,50руб.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что суд не снизил размер взысканных на основании ст.395 ГК РФ процентов (неустойки), судебной коллегией отклоняются, поскольку спорные правоотношения возникли на основании договора банковского вклада, заключенного 01.02.2016г, в связи с чем, суд апелляционной инстанции вправе рассматривать вопрос об уменьшении неустойки, если соответствующее заявление было сделано в суде первой инстанции. Вместе с тем, при разрешении спора в суде первой инстанции, ответчиком такого ходатайства не заявлялось.

Более того, размер процентов за пользование чужими денежными средствами в данном случае определен на основании п.1 ст.395 РФ, что в силу п.6 ст.395 ГК РФ исключает возможность их дальнейшего уменьшения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 13 ноября 2018 года изменить в части размере взысканных процентов за пользование чужими денежными средствами:

Взыскать с ПАО АКБ "Пересвет" в пользу Давидянца Давида Михайловича проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 129 188, 50руб,

в остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи