Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 17 июля 2019 г. по делу N 33-2763/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе: председательствующего судьи Нимаевой О.З.,

судей коллегии Мирзаевой И.И, Кушнаревой И.К,

при секретаре Долонове Ц-Н.Б,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Агентства Фининсового Контроля" к Горшихиной Ольге Викторовне о взыскании долга по кредитному договору по апелляционной жалобе ответчика Горшихиной О.В. на решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 6 февраля 2019 года, которым исковые требования удовлетворены, с Горшихиной О.В. в пользу ООО "Агентство Финансового Контроля" взыскана задолженность по кредитному договору N... от 4 октября 2014 года в сумме 232 158,69 руб, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 522 руб, всего 237 680,69 руб.

Заслушав доклад Кушнаревой И.К, выслушав пояснения ответчика Горшихиной О.В, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Обращаясь в суд с иском, ООО "Агентство Финансового Контроля" (далее - ООО "АФК") просило взыскать с ответчика Горшихиной О.В. кредитную задолженность в сумме 232 158,69 руб.

Иск мотивирован тем, что 4 октября 2014 г. между АО "ОТП Банк" и Горшихиной О.В. заключен кредитный договор N.., по условиям которого Банком предоставлен займ в сумме 230 000 руб, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, выдал кредит, однако, Горшихина О.В. погашение кредита производила несвоевременно и не полностью, что привело к образованию задолженности. 20 марта 2018 года между АО "ОТП Банк" и ООО "АФК" заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым к ООО "АФК" перешло права требования по указанному договору. После заключения договора уступки должнику Горшихиной О.В. было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования и о возврате долга.

Представитель истца ООО "АФК" по доверенности Маркелова Е.Е, извещена надлежаще, в судебное заседание не явилась, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 91).

Ответчик Горшихина О.В. исковые требования не признала, суду пояснила, что кредитный договор N ПО... /НСК от 4 октября 2014 г. с АО "ОТП Банк" ею не заключался, денежные средства ей не перечислялись, какие-либо платежи по возврату кредита она не осуществляла, имеющиеся в деле доказательства являются подложными, так как оформлены ненадлежащим образом, полномочия составивших их лиц не подтверждены. Кроме того, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Третье лицо АО "ОТП Банк", надлежаще извещенный о судебном разбирательстве, в судебное заседание своего представителя не направил, свою позицию по делу не представил.

Судом постановлено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе ответчик Горшихина О.В. просит решение суда отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Автор жалобы указывает на отсутствие в материалах дела спорного кредитного договора, подписанного обеими сторонами, и достижения между сторонами согласования всех существенных условий договора, считает, что истцом не доказано наличие между сторонами обязательств по кредитному договору на условиях, указанных в иске. По мнению апеллянта, иные документы, представленные истцом, такие, как расчет задолженности, заявление-анкета, график погашения кредита, индивидуальные и общие условия кредитного договора, выписка из почтового реестра, не позволяют установить все существенные условия спорного кредитного договора. В заявлении не содержится сведений, что заемщику понятны все пункты соглашения, что она с ними согласна и обязуется выполнять. Отмечает, что доказательств соблюдения простой письменной формы договора суду не представлено. Расходный ордер на сумму 230 000 руб. в материалах дела отсутствует. Представленный расходный кассовый ордер на сумму 202 000 руб. филиалом г..Новосибирска не подтверждает получение суммы 230 000 руб, выданного филиалом г..Омска. Судом не применено Положение Центрального Банка РФ от 7 сентября 2007 года N 311-П, согласно которому при каждом открытии (закрытии) или изменении реквизитов счета, вклада клиента, в случае реорганизации банка или прекращении деятельности филиала банка, при которых номера счетов, вкладов клиентов не изменяются, банк формирует по установленным форматам отдельное электронное сообщение. Доказательств о слиянии, реорганизации Банка суду не представлено. Отсутствие выписки по счету.., подписанной бухгалтером Банка, по мнению апеллянта, свидетельствует либо об отсутствии счета в Банке, либо скрытии движения денежных средств по счету. К выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счёту (документы первичного учёта).

Кроме этого, податель жалобы обращает внимание судебной коллегии на то, что в материалах дела отсутствуют генеральная лицензия на осуществление банковских операций; копии документов, удостоверяющие личность ФИО8, ФИО9; доверенность на ФИО10 от цедента; выписка ЕГРЮЛ АО "ОТП Банк" в г..Москве, г..Омске, г..Новосибирске, не применены положения статей 67, 71, 57 ГПК РФ, статей 385, 382 ГК РФ. Ссылаясь на мнение Президиума ВАС РФ, податель жалобы указывает на право должника не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления доказательства перехода права к этому лицу, за исключением случаев, когда уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Также, ссылается на п. 2 ст. 49 Конституции РФ о том, что обвиняемый не обязан доказывать свою невиновность.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В заседании суда апелляционной инстанции ответчик Горшихина О.В. доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме. Пояснила, что, имела в Банке один кредит, который погасила, в графике погашения кредита указан другой счет, выписка, представленная в материалы дела, не соответствует бухгалтерскому учету, нет печати Банка.

В судебное заседание представители истца ООО "АФК", третьего лица АО "ОТП Банк" не явились. Данным лицам заказными письмами с уведомлением направлялись извещения с указанием времени, места и даты судебного заседания по рассмотрению апелляционной жалобы. Уведомления возвращены в суд с отметками о вручении извещений 8 и 12 июля 2019 года, что признаётся судебной коллегией надлежащим извещением.

Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 ГПК РФ, определиларассмотреть гражданское дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика Горшихину О.В, изучив материалы дела, обсудив законность и обоснованность судебного решения, в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для изменения либо отмены судебного акта.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Исходя из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривается, что договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий, может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

сумма потребительского кредита;

срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита;

валюта, в которой предоставляется потребительский кредит;

процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

цели использования заемщиком потребительского кредита (при включении в договор такого условия);

ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита;

способы исполнения денежных обязательств;

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита;

согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида;

услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии);

способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из материалов дела видно, что Горшихина О.В. 3 октября 2014 года обратилась в АО "ОТП Банк" с заявлением на получение кредита в сумме 230 000 руб. сроком на 36 месяцев, на условиях уплаты процентов за пользование кредитом с просьбой об открытии ей банковского счёта (л.д. 11-12).

4 октября 2014 года между Горшихиной О.В. и Банком подписаны индивидуальные условия договора, график погашения кредита, которыми определены: валюта кредита, размер кредита 230 000 руб, срок погашения до 4 октября 2017 года, ставка 35,9% годовых, порядок и сроки погашения кредита и уплаты процентов ежемесячными равными платежами с 24 по 27 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа, полная стоимость кредита, право Банка на уступку полностью или частично права требования по кредитному договору третьим лицам, способы исполнения денежных обязательств и обмена информацией. Также на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения индивидуальными условиями предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых от остатка основного долга.

Подписав индивидуальные условия договора, Горшихина О.В. согласилась с Общими условиями договоров АО "ОТП Банк", что отражено в п. 14 индивидуальных условий, и выразила согласие на получение кредита в соответствии с индивидуальными и общими условиями кредитования (л.д. 25 -27).

Кроме того, с личного согласия Горшихина О.В. подключена к программам коллективного страхования на случай наступления вреда жизни и здоровью с оплатой услуги и страховой премии в общей сумме 14 406,40 руб. и на случай потери работы стоимостью услуги 11 095,20 руб. (л.д. 17, 18).

На основании заявления Горшихиной О.В. ей предоставлены три дополнительные услуги "Сохрани дорогое!", плата за которые в общей сумме составляет 2 400 руб. (800 * 3) (л.д. 19 - 24).

При этом она проинформирована о возможности отказа от указанных услуг, как на стадии заключения кредитного договора, так и в любое время в период его действия, не препятствующего заключению кредитного договора, возможности застраховать риски в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 17, 18).

В индивидуальных условиях кредитного договора Горшихина О.В. дала согласие на списание с её текущего счёта в Банке денежных средств в размере соответствующих обязательств по договорам страхования и дополнительных услуг "Сохрани дорогое!" (л.д. 26).

Согласно графику платежей оплата кредита производится заемщиком Горшихиной О.В. с использование текущего счета...

На счет зачислена сумма кредита 230 000 руб, произведено удержание на оплату дополнительных услуг в сумме 27 902,40 руб. (14 406,40 руб. +11 095,20 руб. + 2 400 руб.), остаток кредитных средств в размере 202 000 руб. выдан Горшихиной О.В, что подтверждается расходным кассовым ордером... от 4 октября 2014 года, представленным Горшихиной О.В. суду, выпиской по счёту (л.д. 39, 100).

Довод апелляционной жалобы о том, что расходный кассовый ордер... от 4 октября 2014 года о выдаче суммы 202 000 руб. не подтверждает предоставление кредита в сумме 230 000 руб, является несостоятельным по основаниям выше изложенным.

Таким образом, кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 432, 435, 438 ГК РФ.

Стороны будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, которые требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений; в соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами.

Доводы апелляционной жалобы Горшихиной О.В. о том, что она не подписывала кредитный договор, не согласовывала существенные условия договора, судебной коллегией признаются несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела, в которых представлены копии документов, подписанных ею, заверенных надлежащим образом, подтверждающих факт заключения кредитного договора между нею и АО "ОТП Банком".

Таким образом, Горшихина О.В. до заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные условиями договора. При заключении договора истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования и отказаться от заключения договора, принципы свободы договора, закрепленные в ст. 421 ГК РФ, нарушены не были.

Довод апелляционной жалобы, что указанный кредитный договор Горшихина О.В. не заключала, опровергаются материалами дела. Доказательств своих доводов ответчик не представила, подпись в выше перечисленных документах договора не оспаривала.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Отказ от исполнения обязательств не допустим.

Банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по кредитованию, что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 39-41).

В свою очередь Горшихина О.В. с июня 2016 года перестала исполнять свои обязательства по кредиту, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 20 марта 2017 года в сумме 232 158,69 руб, в том числе основной долг - 138 899,99 руб, проценты за пользование кредитом - 93 258,70 руб.

20 марта 2018 года АО "ОТП Банк" и ООО "АФК" заключили договор уступки прав (требований), согласно которому право требования по кредитному договору N... от 4 октября 2014 года в сумме задолженности 232 158,69 руб. передано ООО "АФК" (л.д. 43-48).

В установленном порядке договор цессии не оспорен и недействительным не признан.

13 апреля 2018 года ООО "АФК" направило Горшихиной О.В. уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также досудебную претензию (требование) о погашения задолженности. Дата направления подтверждается реестром почтовых отправлений, содержащих штамп ФГУП "Почта России" (л.д. 50).

Сведений о получении Горшихиной О.В. претензии или возврате заказного письма отправителю за истечением срока хранения суду не представлено.

Доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены.

Учитывая, что ответчиком были нарушены сроки погашения задолженности, и, принимая во внимание вышеперечисленные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности требований истца о взыскании денежных средств и взыскал в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 232 158,69 руб. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 522 руб.

Доводы апеллянта о том, что она не заключала договор на номер счета... отклоняется судебной коллегией, поскольку права требования по кредитному договору N... от 4 октября 2014 года были проданы по договору цессии ООО "АФК", соответственно другой счет открыт новым кредитором. Кроме того, смена счёта не влияет на существование обязательств по кредиту.

Довод жалобы об отсутствии в материалах дела документов, подтверждающих личность представителей истца, отклоняются, так как имеются надлежаще оформленные и заверенные доверенности. Все документы, представленные истцом, в том числе выписка по счету и расчёт задолженности, заверены и подписаны представителем истца Маркеловой Е.Е, полномочия на подписание которых ей предоставлено доверенностью (л.д. 57).

Ссылка апеллянта на отсутствие в материалах дела документа, удостоверяющего личность представителя истца не может быть принят во внимание судебной коллегией, поскольку в силу установления ч. 2 ст. 161 ГПК РФ суд устанавливает личность только явившихся участников процесса, а положения ст. 132 ГПК РФ не обязывают лицо, подающее иск представлять документ удостоверяющий личность.

Довод о праве должника не исполнять обязательства новому кредитору до предоставления доказательства перехода права к этому лицу, судебная коллегия признает несостоятельным.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 19, 20 (абзац 2), 22, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", должник считается уведомленным о переходе права с момента, когда соответствующее уведомление доставлено или считается доставленным по правилам ст. 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон. Если требуемое уведомление должнику не доставлено и отсутствуют обстоятельства считать его таковым, должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору.

Таким образом, неполучение Горшихиной О.В. уведомления о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору, влечет риск неблагоприятных последствий для нового кредитора, но не для должника, который не был лишен возможности исполнять обязательства первоначальному кредитору. Двойного взыскания с ответчицы каких-либо сумм не произошло.

Ссылка апеллянта на ч. 2 ст. 49 Конституции РФ в рамках рассматриваемого дела не применима, так как относится к уголовно-процессуальному производству.

Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, изложенными в решении, так как они подтверждены материалами дела, в полной мере судом мотивированы в соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, и полагает, что решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона.

Доводов, ставящих под сомнение законность и обоснованность постановленного по делу решения, апелляционная жалоба не содержит. Иные доводы, изложенные в жалобе, не опровергают правильность принятого судом решения.

Судебная коллегия полагает, что, разрешая заявленные требования, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену судебного решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 6 февраля 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика Горшихиной О.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: