Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июля 2019 г. по делу N 33-12200/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Троценко Ю.Ю,

судей Гареевой Д.Р,

Латыповой З.Г,

при секретаре Фаткуллине Р.З,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Мухаметьянова Рифгата Раисовича к Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк", Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" на решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г. судебная коллегия

установила:

РООЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Мухаметьянова Р.Р. обратилось в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что дата между Мухаметьяновым Р.Р и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор N... -Ф на сумму 832868 руб, сроком исполнения 60 мес. При совершении кредитной сделки банком предложена заемщику дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев, по договору группового страхования, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Из суммы кредита 162 409 руб. были списаны в качестве страховой платы со счета истца в пользу банка. дата истец отправил заявления в ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" об отказе от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть страховую плату в течение 10 дней на счет, с которого были списаны деньги. Требования истца ответчиком не удовлетворены. РООЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Мухаметьянова Р.Р. просит признать недействительным условия правил страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк" в части не возврата платы за страхование в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней; взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Мухаметьянова Р.Р. плату за страхование в размере 162 409 руб, неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 162 409 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, почтовые расходы 348 руб.; взыскать с ООО "Русфинанс Банк" штраф в размере 50% от присужденного в пользу потребителя, из которых 25% взыскать в пользу Мухаметьянова Р.Р. и 25% в пользу РООЗПП "Форт-Юст" РБ.

Решением Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Мухаметьянова Рифгата Раисовича к Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк", Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать недействительным условия правил страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк", ограничивающие право истца на возврат платы за страхование в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания "Русфинанс Банк" в пользу Мухаметьянова Рифгата Раисовича плату за страхование в сумме 162 409 руб, компенсацию морального вреда 1 000 руб, штраф в сумме 40 852 руб. 25 коп, почтовые расходы в размере 348 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания "Русфинанс Банк" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в сумме 40 852 руб. 25 коп.

В удовлетворении требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Мухаметьянова Рифгата Раисовича к Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о взыскании неустойки - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания "Русфинанс Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 748 руб.".

Не согласившись с данным решением, Общество с ограниченной ответственностью страховая компания "Русфинанс Банк" просит решение суда отменить, так как истец не заключал договор страхования с Банком, он выражал согласие на присоединение к коллективному договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Услуги по страхованию оказывает страховая компания, а не банк, страховка была перечислена на счет страхователя, которым является ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", а значит возвратить страховку отказался не банк, а страховщик.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания, неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Суд первой инстанции установили исследовал все обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы права, установилхарактер правоотношений, их содержание и юридическую квалификацию, постановилзаконное и обоснованное решение.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, дата между Мухаметьяновым Р.Р. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор N... -Ф на сумму 832 868 руб, сроком исполнения 60 мес.

При совершении кредитной сделки банком предложена заемщику дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев, по договору группового страхования, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Из суммы кредита 162 409 руб. были списаны в качестве страховой платы со счета истца в пользу банка.

дата истец отправил заявления в ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" об отказе от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть страховую плату в течение 10 дней на счет, с которого были списаны деньги.

Требования истца ответчиком не удовлетворены.

Таким образом, страховая премия в размере 162 409 руб... подлежит возврату ООО "Русфинанс Банк" в пользу Мухаметьянова Р.Р, а условия правил страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк", ограничивающие право истца на возврат платы за страхование в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней признанию недействительными.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия исходит из того, что в данном случае банк, предлагая заемщику заключить договор страхования, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. Присоединение к программе страхования на основании заявления Мухаметьянова Р.Р. осуществлялось банком, и именно банком была удержана из средств заемщика сумма страховой премии по договору личного страхования, банк в правоотношениях сторон выступал как поверенный по договору страхования.

При таких обстоятельствах, являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно ООО "Русфинанс Банк" обязан был на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования, представленного в течение 14 дней с даты заключения договора, исполнить Указание Банка России от дата N 3854-У и возвратить истцу страховую премию по страхованию жизни и риска потери трудоспособности.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы о том, что возврат страховой премии должен осуществляться страховой компанией, судебная коллегия полагает несостоятельными.

Иных данных, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. Доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

В этой связи судебная коллегия оставляет оспариваемое решение без изменения.

Руководствуясь ст.ст.328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Русфинанс Банк" - без удовлетворения.

Председательствующий Ю.Ю. Троценко

Судьи Д.Р. Гареева

З.Г. Латыпова

Справка: Давыдов С.А.