Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Нурмухаметовой Р.Р,
судей Киньягуловой Т.М,
Алешиной С.Н,
при секретаре Рахматуллиной А.Р,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Фотр-Юст" Республики Башкортостан на решение Кировского районного суда г.Уфы РБ от 25 апреля 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Фотр-Юст" Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Акционерному обществу " адрес Страхование" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда РБ Киньягуловой Т.М, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Фотр-Юст" Республики Башкортостан (далее - РООЗПП "Форт-Юст" РБ) в интересах Мунировой А.И. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "Д2 Страхование" (далее - АО "Д2 Страхование") о защите прав потребителей. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что 27.04.2018 г. Мунирова А.И. заключила с ответчиком договор (полис) комбинированного страхования, плата за страхование составила 39 000 рублей. 08.05.2018 года Мунирова А.И. обратилась в АО "Д2 Страхование" с заявлением об отказе от страхования и возврате платы за страхование. Однако обращение в страховую компанию с заявлением о возврате платы за страхование оставлено ответчиком без удовлетворения, возврат денежных средств в установленный 10-дневный срок, не произведен. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец РООЗПП "Форт-Юст" РБ просил взыскать с АО "Д2 Страхование" в пользу Мунировой А.И. страховую премию в размере 39 000 рублей, неустойку за нарушение срока возврата уплаченной за страховой продукт суммы в размере 39 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.
Судом принято приведенное выше решение.
Не соглашаясь с решением суда, истец РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда от 25.04.2019 года и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обоснование апелляционной жалобы указано, что ссылка страховщика на невозможность возврата страховой премии ввиду отсутствия у него реквизитов страхователя является злоупотреблением правом, поскольку договор страхования был заключен на предложенных страховщиком условиях и при заключении договора страхования ответчику были представлены все необходимые реквизиты Мунировой А.И.
Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда РБ заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ Самохина В.Г, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Согласно п.1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В п.п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Между тем указанным требованиям закона обжалуемое решение не соответствует.
Согласно ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно ч.1, ч.4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, 27.04.2018 г. между Мунировой А.И. и ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" заключен договор потребительского кредита N КD N... на сумму 1 000 000 рублей сроком на 84 месяца.
Одновременно при заключении кредитного договора Мунирова А.И. подала заявление на заключение договора комбинированного страхования по Программе страхования "Моя защита" с АО "Д2 Страхование".
27.04.2018 г. между Мунировой А.И. и АО "Д2 Страхование" заключен договор (полис) комбинированного страхования N К-315308. Страховая премия по договору составила 39 000 рублей. Страховая премия в размере 39 000 руб. оплачена Мунировой А.И. самостоятельно наличными денежными средствами, что не оспаривается ответчиком.
Из материалов дела также следует, что 08.05.2018г. Мунировой А.Р. направлено заявление в АО "Д2 Страхование" об отказе от договора страхования с просьбой вернуть плату за страхование в течение 10 дней на тот лицевой счет, с которого была списана сумма (л.д. 14).
В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно пп. "б" п.1.7.2 Программы комбинированного страхования "Моя защита" (в ред. от 01.01.2018), являющейся неотъемлемой частью полиса, страховщик возвращает страхователю Страхову премию в полном объеме, если страхователь отказался от договора (полиса) страхования течение 14 календарных дней со дня его заключения путем направления страховщику заявления об отказе от страхования, собственноручно подписанного страхователем, в офис страховщика либо страховщику средствами почтовой связи путем безналичного перечисления по банковским реквизитам, указанным в заявлении страхователя, либо наличными деньгами по адресу: адрес 4 этаж (л.д.45).
Также согласно страховому сертификату истцу предоставлено право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.
Рассматривая заявленные требования и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что страховщик не имел объективной возможности вернуть страховую премию, поскольку информацией о реквизитах счета Мунировой А.И. страховая компания не располагала ввиду того, что страховая премия не была списана с какого-либо счета истца, а была уплачена последней наличными денежными средствами.
Однако судебная коллегия не соглашается с такими выводами суда первой инстанции исходя из следующего.
Из материалов дела усматривается, что 08.05.2018 г. Мунировой А.Р. направлено в АО "Д2 Страхование" заявление об отказе от договора страхования с просьбой вернуть плату за услугу договора в течение 10 дней на тот лицевой счет, с которого была списана.
Данное заявление было получено адресатом 14.05.2018г, что подтверждается отчетом отслеживания почтового отправления.
23.05.2018 г. страховая компания направила Мунировой А.И. письмо с просьбой сообщить полные банковские реквизиты для перечисления денежных средств.
Письмо АО "Д2 Страхование" с просьбой представить банковские реквизиты было получено Мунировой А.И. 29.05.2018 г, что подтверждается отчетом отслеживания почтового отправления (л.д.62), на что 17.04.2019 г. Мунирова А.И. направила страховой компании свои банковские реквизиты.
23.04.2019 г. АО "Д2 Страхование" возвратило Мунировой А.И. страховую премию в размере 39 000 руб, перечислив денежные средства на предоставленные реквизиты счета, что подтверждается платежным поручением N... от дата.
В своем возражении на апелляционную жалобу истца, страховая компания АО " адрес Страхование" ссылается на несвоевременное предоставление Мунировой А.И. банковских реквизитов, в связи с чем произошла задержка возврата страховой премии.
Судебная коллегия находит данные доводы АО "Д2 Страхование" не убедительными по следующим основаниям.
Кредитные средства, в том числе и средства для оплаты страховой премии, выдавались путем зачисления на банковскую карту, выпущенную страховым агентом ПАО "УБРиР".
Согласно п. 3.2.2 Программы, Застрахованная карта - пластиковая карта, в отношении которой заключен Договор (полис) страхования; держатель карты - физическое лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта и открыт специальный счет, к которому привязана карта, заключившее с Эмитентом соответствующий договор, в отношении рисков, связанных с использованием Застрахованной карты которого осуществляется страхование; в рамках настоящей Программы страхования держателем карты (застрахованным лицом) является страхователь.
Эмитент пластиковой карты (Эмитент) - банк или иное кредитное учреждение, зарегистрированное в установленном законодательством порядке, имеющее соответствующую лицензию на осуществление своей деятельности, а также иные необходимые разрешения, позволяющие эмитировать пластиковые карты.
Согласно преамбуле Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" Настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав
В силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ответчиком не были исполнены Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". При этом истец обратился к ответчику в силу действующего законодательства в установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У срок.
Таким образом, судебная коллегия соглашается с доводами апелляционной жалобы РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ о том, что страховщику и его агенту - эмитенту карты, были известны банковские реквизиты застрахованного лица - Мунировой А.И, включая номер банковской карты страхователя и ее реквизиты.
Кроме того, истец утверждает, что согласно выписке по лицевому счету, представленному по запросу суда, страховая премия в размере 39 000 рублей списана в безналичном порядке в пользу страховщика, а не в наличной форме.
При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия считает необходимым отменить решение Кировского районного суда г.Уфы РБ от 25 апреля 2019 года, вынести новое решение о частичном удовлетворении исковых требований РООЗПП "Форт-Юст" РБ к АО "Д2 Страхование" в пользу Мунировой А.И.
Согласно ч.3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
В силу п.5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Согласно расчету истца сумма неустойки за период с 28.05.2018 г. по 22.01.2019 г. составляет 279 630 рублей = (39 000 руб. * 3 % * 239 дней).
Однако истец просит взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 39 000 рублей, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным удовлетворить требование РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ о взыскании с АО "Д2 Страхование" в пользу Мунировой А.И. неустойки в размере 39 000 рублей, что отвечает принципу разумности и соразмерности последствиям нарушенного ответчиком обязательства.
Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку в ходе рассмотрения судебной коллегией дела был установлен факт нарушения ответчиком прав истца Мунировой А.И. как потребителя, судебная коллегия считает необходимым взыскать с АО "Д2 Страхование" в пользу Мунировой А.И. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.
Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" и абзаца 2 пункта 6 статьи 13 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым взыскать с АО "Д2 Страхование" в пользу Мунировой А.И. штраф в размере 19 750 рублей, а также взыскать с АО "Д2 Страхование" в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ штраф в размере 19 750 руб.
При этом судебная коллегия считает необходимым указать на то, что решение суда в части взыскания с АО "Д2 Страхование" в пользу Мунировой А.И. страховой премии в размере 39 000 рублей не приводить в исполнение, так как страховая премия в размере 39 000 рублей 23.04.2019г. АО "Д2 Страхование" возвратило истцу Мунировой А.И.
В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Фотр-Юст" РБ в интересах Мунировой А.И. к АО "Д2 Страхование" о защите прав потребителя следует отказать.
Руководствуясь статьями 328?329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кировского районного суда г.Уфы РБ от 25 апреля 2019 года отменить. Принять по делу новое решение.
Взыскать с Акционерного общества "Д2 Страхование" в пользу ФИО2 страховую премию в размере 39 000 рублей, неустойку в размере 39 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 19 750 рублей.
Взыскать с Акционерного общества " адрес Страхование" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 19 750 рублей.
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Форт-Юст" РБ в интересах Мунировой А.И. в остальной части - отказать.
Решение суда в части взыскания с Акционерного общества " адрес Страхование" в пользу ФИО2 страховой премии в размере 39 000 рублей не приводить в исполнение.
Председательствующий: Нурмухаметова Р.Р.
Судьи: Киньягулова Т.М.
Алешина С.Н.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.