Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 июня 2019 г. по делу N 33-12428/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Нурмухаметовой Р.Р,

судей Киньягуловой Т.М,

Алешиной С.Н,

при секретаре Рахматуллиной А.Р,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бабуряна А.С. на решение Демского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 06 февраля 2019 г, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "СБ "ТИСС" о признании договора оказания услуг страхования недействительным, взыскании уплаченной денежной суммы по договору оказания услуг страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, к ООО "Абсолют Страхование" о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда РБ Киньягуловой Т.М, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бабурян А.С. обратился в суд с исковым заявлением к ООО "СБ "ТИСС", ООО "Абсолют Страхование" о признании договора оказания услуг страхования недействительным, взыскании уплаченной денежной суммы по договору оказания услуг страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, к ООО "Абсолют Страхование" о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии. В обоснование иска указав, с учетом утонения исковых требований, что 03.09.2018 г..между истцом и ПАО "Плюс Банк" заключен кредитный договор N... - N... Кредит банком предоставлен в том числе на оплату оказания услуг страхования в размере 60 804, 29 руб, а именно страховая премия по договору страхования - 3 040, 21 руб, вознаграждение ООО "СБ - ТИСС" по договору об оказании услуг страхования - 57 764, 08 руб, срок действия договора с 03.09.2018 г..по 02.07.2022 г..При заключении кредитного договора Банк ввел истца в заблуждение, поскольку истец полагал, что подписывает договор страхования, таким образом, сделка совершена под влиянием существенного заблуждения. При заключении договора страхования истцу не были разъяснены страховые риски, включенные в данную услугу, право отказа от договора страхования. 11.09.2018 г..истцом в банк и ответчику были направлены заявления об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии в течение 10 дней с момента получения заявления. Ответчиком заявление было получено 20.09.2018 г..Таким образом, срок для исполнения ответчиком обязанности по возврату суммы страховой премии истцу истек 30.09.2018 г..До настоящего времени сумма страховой премии не возвращена, что вынудило истца обратиться в суд за защитой своих законным прав и интересов. В результате неправомерных действий ответчика, истцу причинен моральный вред, который он оценивает исходя из принципа разумности и справедливости в размере 15 000 руб.

Также истец указал, что навязывание ему договора об оказании услуг страхования от несчастных случаев и болезней и перечисление банком на счет ООО СБ "ТИСС" вознаграждения в сумме 57 764, 08 руб, многократно превышающей сумму страховой премии, составляют неосновательное обогащение ответчика, при этом истец фактически лишен возможности вернуть оплаченную сумму по договору страхования. Более того, при подписании кредитного договора ответчик не разъяснил истцу, возможно ли отказаться от услуг страхования от несчастных случаев. Также истцу не предоставлена информация о возможности выбора страховой компании самостоятельно, конкретные условия, тарифы страхования, а также информация о стоимости услуг страхового брокера в рублях. Отсутствие в договоре стоимости платы за оказанные услуги в рублях ежемесячно либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите прав потребителей". Несоблюдение указанного порядка ведет к нарушению прав истца, поскольку последний, соглашаясь на оказание ему ответчиком дополнительной услуги по страхованию от несчастных случаев, сначала заключает договор страхования, а затем узнает, что данная услуга является платной, размер платы указан в акте сдачи - приемки услуг. Только подписав акт сдачи приемки услуг, истец получает возможность узнать, в какую сумму ему обошлась данная услуга, поскольку в договоре не указана стоимость услуг в рублях РФ. При таких обстоятельствах ответчик фактически вводит истца в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя. Таким образом, указанное вознаграждение искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, следовательно, нарушает права истца как потребителя, и по своей природе образуют неосновательное обогащение ответчика

На основании изложенного, с учетом уточнений, истец просил суд признать договор БД N... об оказании услуг страхования от несчастных случаев от 03.09.2018 г. недействительным, применить последствия признания сделки недействительной, взыскать с ООО "СБ "ТИСС" денежную сумму в размере 57 764,08 руб, взыскать с ООО "Абсолют Страхование" денежную сумму в размере 3040,21 руб, взыскать с ООО "СБ "ТИСС" компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб, взыскать с ООО "СБ "ТИСС" штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Судом принято вышеприведенное решение.

Не соглашаясь с решением суда, истец Бабурян А.С. подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда от 06.02.2019 года и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований истца в полном объеме. В обоснование апелляционной жалобы указано, что при подписании договора страхования ответчик не разъяснил истцу право отказаться от указанной услуги, чем были нарушены права истца. Также указано, что в договоре страхования отсутствует информация о стоимости услуги в рублях. Лишь подписав акт сдачи приема услуг, истцу предоставляют информацию о стоимости услуги в рублях. Также указано, что истец подал заявление о расторжении договора страхования в период охлаждения, что не было учтено судом.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда РБ заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ООО "Единый Центр", Бабуряна А.С. - Хакимова С.Р, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно п.1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ч.1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Материалами дела установлено, что 03.09.2018 года между Бабурян А.С. и ПАО "ПЛЮС БАНК" заключен кредитный договор N... -АПН на сумму 455 804,29 рублей под 22 % годовых для приобретения транспортного средства сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что для заключения и исполнения Кредитного договора необходимо заключить договор залога транспортного средства и договор банковского счета.

Согласно п. 11 кредитного договора кредит предоставляются заемщику для следующих целей: 395 000 рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 договора; 60 804,29 рублей на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком и услуг, связанных с личным страхованием.

Согласно ч.1 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

В соответствии с ч. 6 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческая организация" или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет средств страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).

В п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора содержится информация по договорам личного страхования и услуг, связанных с таким страхованием, в том числе указаны наименование страховой компании - ООО "Абсолют Страхование", поставщика услуг - ООО "СБ ТИСС" и договор N... от 03.09.2018 г. (л.д. 10).

Также в договоре имеется указание, что заемщик ознакомлен и согласен с условиями кредитования.

В этот же день между ООО "СБ "ТИСС" и истцом заключен договор БД N... от 03.09.2018 г. (л.д. 11-16).

Согласно условий договора БД N... от 03.09.2018 г. ООО "Страховой брокер "ТИСС" обязуется в течение срока действия договора оказывать услуги по организации страховой защиты заказчика от несчастных случаев, в том числе совершать от имени и за счет заказчика юридические и фактические действия в объеме и на условиях, предусмотренных Договором (консультирует и информирует по вопросам страхования, подбирает страховщика и условия страхования транспортного средства заказчика исходя из запроса заказчика, по поручению заказчика, от его имени и за его счет, осуществляет фактические юридические действия по заключению договора страхования, проводит переговоры со страховщиком, обеспечивает подписание договора страхования со страховщиком, принимает страховую премию в счет оплаты заключенного заказчиком договора страхования, с последующим перечислением страховой премии страховщику, предоставляет документы от страховщика, подтверждающие заключение договора страхования, оказывает иные услуги, связанные со страхованием), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (л.д. 14-15).

Стоимость услуг исполнителя составляет 12,673 % от страховой суммы по договорам страхования, заключенным заказчиком со страховой компанией. После оказания услуг, исполнитель предоставляет заказчику акт сдачи-приемки оказанных услуг и счет на оплату услуг, при этом подтверждением надлежащего исполнения ООО "Страховой брокер "ТИСС" своих обязательств по договору, принятие заказчиком оказанных услуг в полном объеме и отсутствие у заказчика претензий к исполнителю по исполнению договора является подписание заказчиком акта сдачи-приемки оказанных услуг и последующая оплата оказанных услуг.

Согласно ч. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с поступившей заявкой Бабурян А.С. ООО "СБ "ТИСС" был осуществлен подбор страховой компании, было предложено заключение договора с ООО "Абсолют Страхование". Истец самостоятельно согласился с условиями страхования в ООО "Абсолют Страхование" и изъявил желание о заключении соответствующего договора страхования, поручив страховому брокеру ООО "СБ "ТИСС" заключить от его имени в его пользу договор страхования от несчастных случаев с ООО "Абсолют Страхование" на следующих условиях: объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанного с причинением вреда его жизни, здоровью, трудоспособности, страховые случаи: смерть, инвалидность; страховая сумма: 455804,29 руб, период страхования 48 мес. с 03.09.2018 г. по 02.07.2022 г, страховая премия: 3 040,21 руб, вознаграждение страхового брокера: 57 764,08 руб.

ООО "СБ "ТИСС", действуя на основании заключенного с ООО "Абсолют Страхование" Соглашения о сотрудничестве N... от дата, оформило договор страхования от несчастных случаев между ООО "Абсолют Страхование" и истцом, передав последнему страховой полис N... и правила страхования. Ознакомившись с изложенными условиями оказания услуг и условий страхования, истец собственноручно расписался в обозначенных документах. Страховая премия в размере 3 040,21 руб. перечислена ООО "СБ "ТИСС" страховщику в полном объеме, что не оспаривалось сторонами по делу.

После оказания услуг по заключению договора страхования 03.09.2018 г. между истцом и ООО "Страховой брокер "ТИСС" подписан акт сдачи-приемки оказанных по договору БД N... от 03.09.2018 г, в котором содержится информация о размере вознаграждения исполнителя в сумме 57 764,08 рублей, размере страховой премии по договору страхования 3040,21 рублей.

Таким образом, согласно условиям заключенного договора по поручению истца, от его имени и за его счет страховым брокером была надлежащим образом оказана услуга по поиску, подбору и заключению на выгодных условиях договора страхования. Стоимость услуг страхового брокера определена в ст. 3.3 заключенного договора и составляет 12, 673 % от страховой суммы. ООО СБ "ТИСС" истцу была оказана услуга по его заявлению и в соответствии с условиями договора, заключенного сторонами, работа истцом была принята, подписан Акт сдачи-приемки оказанных услуг.

При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что истец был ознакомлен со стоимостью услуг исполнителя, выразил согласие на заключение договора оказания таких услуг. При заключении договора истцу была предоставлена полная информация о предложенной услуге по заключению договора об оказании услуг страхования. При этом возражений против предложенных услуг брокера и стоимости его вознаграждения истец не выразил.

Согласно ч.1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что истцу Бабурян А.С. была предоставлена полная информация об услуге страхования, в том числе условия договора страхования и о его праве отказаться от заключения договора страхования.

Кроме того, п.6 раздела "Прочие условия" договора страхования установлен порядок досрочного расторжения договора страхования в соответствии с п. 12.1 Правил. Согласно указанному разделу Страхователь - физическое лицо вправе в любое время отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования ("период охлаждения") и получить возврат уплаченной страховой премии при условии, что на дату отказа от Договора не наступило событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, услуга, предусмотренная договором БД N... от 03.09.2018 была истцу предоставлена в полном объеме, услуга истцом принята, внесена оплаты по оспариваемому договору и подписан Акт сдачи-приемки оказанных услуг, что бесспорно свидетельствует о прекращении оспариваемого договора в связи с надлежащим исполнением сторонами обязательств и свидетельствует о том, что услуги оказаны своевременно, качественно и в оговоренном объеме.

Кроме того, предъявляя требования о недействительности договора БД N... от 03.09.2018 г, истец ссылается на то, что договор об оказании услуг страхования от несчастных случаев заключен под влиянием заблуждения, так как не предоставлялась полная достоверная информация о предоставляемой услуге со стороны ответчика ООО "СБ "ТИСС".

В силу п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 названной статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (пункт 2 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 указанной статьи заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Проанализировав и оценив обстоятельства по делу во взаимосвязи и в совокупности с представленными доказательствами по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого договора недействительным по основаниям п. 1 ст.178 ГК РФ, поскольку истцом в порядке выполнения требований п.1 ст.56 ГПК РФ доказательства суду не представлены.

В уточненных исковых требованиях истец также просит взыскать с ООО "Абсолют Страхование" в пользу Бабурян А.С. страховую премию в размере 3 040, 21 рублей.

Факт заключения договора страхования, факт уплаты страховой премии истцом и получения ее страховой организацией не оспариваются сторонами.

12.10.2018г истец обратился в ООО "Абсолют страхование" с претензией о досрочном расторжении договора страхования, на что страховщиком дан ответ о том, что договор страхования по заявлению признан расторгнутым, в возврате страховой премии отказано.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней.

П.6 раздела "Прочие условия" договора страхования установлен порядок досрочного расторжения договора страхования в соответствии с п. 12.1 Правил. Согласно указанному разделу Страхователь - физическое лицо вправе в любое время отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования ("период охлаждения") и получить возврат уплаченной страховой премии при условии, что на дату отказа от Договора не наступило событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные условия полностью соответствуют нормам ст. 958 ГК РФ и Указаниям Центрального Банка РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Договор страхования заключен 03.09.2018 года, а с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился только 12.10.2018 г, то есть после окончания периода охлаждения.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, выводы суда основаны на правильном применении норм закона, верном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и соответствует представленным в материалы дела доказательствам.

Доводы апелляционной жалобы не содержат оснований к отмене решения суда, доводы жалобы фактически сводятся к выражению несогласия с существом постановленного по делу решения, не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела, в связи с чем признаются несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, а потому не являются основанием для отмены решения суда.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, суд установилправильно, представленные доказательства оценил в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нормы материального права применил верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допустил, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Выводы суда соответствуют материалам дела, исследованным доказательствам и требованиям закона.

Нарушений или неправильного применения норм процессуального права судом не допущено. Постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, оно подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Демского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 06 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бабуряна А.С. - без удовлетворения

Председательствующий: Нурмухаметова Р.Р.

Судьи: Киньягулова Т.М.

Алешина С.Н.