Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 июля 2019 г. по делу N 33-12838/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В,

судей Ткачевой А.А,

Нурисламовой Э.Р,

при секретаре Кашапове Д.М,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Черчага С.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Борисенковой И.П. на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 25 марта 2019 года

УСТАНОВИЛА:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Борисенковой И.П, в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности за период с дата по дата в размере 84 230,09 руб, из которых основной долг 52 057,91 руб, проценты 25 659,12 руб, штрафные проценты 6 513,06 руб, расходы по уплате государственной пошлины 2 726,90 руб. В обоснование требований указано, что дата между истцом и Борисенковой И. П. заключен договор кредитной карты N... с лимитом задолженности 45 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк АО "Тинькофф банк" в зависимости от даты заключенного договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, считается момент активации кредитной карты. Также ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Сумма задолженности на момент подачи иска составляет 84 230,09 руб, из которых основной долг 52 057,91 руб, проценты 25 659,12 руб, штрафные проценты 6 513,06 руб.

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, ответчик Борисенкова И.П. обратилась со встречным исковым заявлением к АО "Тинькофф Банк", в котором просила признать недействительными ничтожными условия кредитного договора (в части Тарифов АО "Тинькофф банк"), требования мотивирует тем, что кредитный договор кредитной карты N... содержит условия, противоречащие действующему законодательству. Истец указала, что при составлении заявлении -анкеты о получении кредитной карты не была ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания карты с Тарифами, банком не доведена достоверная и полная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Заемщик получила только заявление-анкету и Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), содержание только ссылки на неизвестный персонифицированный Тарифный план. Установление дополнительных платежей по кредитному договору (платы за обслуживание, за оповещения об операциях) является ущемлением прав потребителей. Борисенкова И. П. была лишена возможности внести изменения в типовую форму договора. Банк возложил на заемщика обязанность оплачивать за предоставление услуги смс-банк, чем нарушает права потребителя и подлежит признанию недействительным. Плата за программу страховой защиты включена в общую сумму кредита, подключение к программе страхования было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью Борисенковой И. П. В течение срока погашения кредита банк незаконно списывал в первую очередь проценты, плату за страховую защиту и оповещения об операциях. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. Действиями банка Борисенковой И. П. причинен моральный вред.

Решением Салаватского городского суда Республики Башкортостан от дата постановлено:

"Исковое заявление Акционерного общества "Тинькофф Банк" к Борисенковой И.П. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Борисенковой И.П. в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность за период с дата по дата в размере 84 230,09 руб, из которых основной долг 52 057,91 руб, проценты 25 659,12 руб, штрафные проценты 6 513,06 руб.

Взыскать с Борисенковой И.П. в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" расходы по уплате государственной пошлины 2726,90 руб.

В удовлетворении встречного искового заявления Борисенковой Ирины Павловны к Акционерному обществу "Тинькофф Банк" о признании недействительными ничтожными условия кредитного договора - отказать".

Не согласившись с решением суда, ответчик Борисенкова И.П. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда от дата отменить и принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований АО "Тинькофф Банк", в случае удовлетворения исковых требований Банка, признать сумму основного долга в соответствии с кредитным лимитом в размере 45 000 рублей.

В обоснование апелляционной жалобы указано, что кредитный договор кредитной карты N... от дата содержит условия, противоречащие действующему законодательству, в связи с чем, должен быть признан недействительным. Также указано, что расчет задолженности, представленный банком не содержит формулы приведенного расчета, а также не содержит сведения, когда именно было допущено правонарушение заемщиком и каков срок просрочки. Также истцом не представлены доказательства направления ежемесячных выписок, а также не представлен расчет взысканной суммы с учетом внесенных заемщиком платежей. Кроме того указано, что ответчик не была ознакомлена с общими условиями выпуска, и обслуживания карты, а также действующими тарифами.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор суд, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, обоснованно пришел к выводу, что требования АО "Тинькофф Банк" к Борисенковой И.П. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции не противоречат нормам действующего законодательства по следующим обстоятельствам.

Согласно ч.1, ч.4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1,п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата между истцом и Борисенковой И. П. заключен договор кредитной карты N... с лимитом задолженности 45 000 рублей, путем подписания заявления - анкеты.

Заявление содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в заявлении. Борисенкова И. П. просила банк выпустить на её имя кредитную карту и установить лимит кредитования для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком; согласилась, что неотъемлемой частью договора являются данное заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет, и с Тарифным планом, согласилась и обязалась их соблюдать.

Отраженными в анкете-заявлении условиями также предусмотрено, что если в заявлении-анкете специально не указано несогласие клиента на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то значит, заемщик согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, в связи с чем, назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает Банку включить заемщика в Программу страховой защиты и ежемесячно удерживать с заемщика плату за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами.

В целях реализации данного условия договора в заявлении-анкете предусмотрено специальное поле, в котором заемщик имел возможность письменно указать о своем несогласии участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка. Таким образом, заемщику разъяснено ее право отказаться от участия в Программе страхования, при этом по условиям договора отказ заемщика от данного условия не свидетельствовал об отказе банка в заключении кредитного договора.

Также в заявлении-анкете имеется специальное поле, в котором заемщик имела возможность письменно указать о нежелании подключить услугу СМС-Банк.

Заявление о выдаче кредитной карты было акцептовано банком. Факт получения Борисенковой И.П. кредитной карты и совершения с использованием данной карты расходных операций подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета.

Пунктами 5.7, 5.8 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 5.10 при неполучении счета -выписки в течении 10 календарных дней с даты формирования сета-выписки клиент обязан обратиться в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты, Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке; в случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора; при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить банку штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п.5.11 Общих условий).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, утвержденным приказом ТКС Банк (ЗАО), (далее - Тарифы), из п. 1 Тарифов следует, что беспроцентный период составляет от 0% до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 49,9% (п. 10), плата за обслуживание карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств - 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 рублей (п.7), минимальный платеж -не более 8% от задолженности, не менее 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенного в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей.

Далее, пунктом 2.6 Общих условий определено, что с момента заключения договора кредитной карты в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия банка тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой тарифный план.

Согласно п. 2.7 Общих условий повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) клиента, которое может быть устным с использованием дистанционного обслуживания, письменным или молчаливым (например, совершение клиентом или держателем расходной карты операции с использованием кредитной карты после вступления в силу новых тарифов). Форма акцепта может быть определена в оферте банка. О повышении процентных ставок по кредиту и/или изменении порядка их определения, установлении дополнительных комиссий банк извещает клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в счете-выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или адресу электронной почты) или на сайте банка в интернете.

Пунктом 2.8 Общих условий предусмотрено, что изменение тарифов, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту, и/или установление дополнительных комиссий осуществляется без дополнительного согласования с клиентом.

На основании изложенного, вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что заключенный между истцом и ответчиком договор отвечает требованиям установленной законом форме, в нем согласованы все существенные условия предъявляемым к заключенному договору, в том числе, касающихся начисления процентной ставки по кредиту.

Ответчиком принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов не были исполнены надлежащим образом.

дата в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей, истцом направлен ответчику заключительный счет - досудебное требование о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты в размере 84 230,09 руб, из которых основной долг 52 057,91 руб, проценты 25 659,12 руб, штрафные проценты 6 513,06 руб, которое не было исполнено ответчиком в добровольном порядке.

Согласно расчету истца задолженность Борисенковой И.П. по договору кредитной карты за период с дата по дата составила 84 230,09 руб, из которых основной долг 52 057,91 руб, проценты 25 659,12 руб, штрафные проценты 6 513,06 руб.

Судебная коллегия, проверив представленный истцом расчет, находит его арифметически верным.

В то же время, ответчиком Борисенковой И.П. в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены судебной коллегии доказательства погашения перед истцом образовавшейся задолженности.

При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о взыскании Борисенковой И.П. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженности по договору кредитной карты в размере 84 230,09 руб, из которых основной долг 52 057,91 руб, проценты 25 659,12 руб, штрафные проценты 6 513,06 руб.

Также судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении встречного искового заявления Борисенковой И.П. к АО "Тинькофф Банк" о признании недействительными условия кредитного договора, поскольку истец по встречному иску Борисенкова И.П. подписав заявление - анкету согласилась на включение в программу страхования в соответствии с Тарифами банка, назначения банка выгодоприобретателем по Программе страховой защиты заемщиков. Кроме того, она не была лишена возможности отказаться от подключения к программе страховой защиты, предоставление ей кредита не было обусловлено предоставлением ей указанных услуг.

Доказательств, свидетельствующих об ином, судебной коллегии не представлено.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы ответчика Борисенковой И.П. о том, что кредитный договор от дата содержит условия, противоречащие действующему законодательству, в связи с чем, должен быть признан недействительным не нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела судебной коллегией.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

При рассмотрении данного дела судом первой инстанции не допущено нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда, в связи с чем доводы апелляционной жалобы не являются основанием для отмены судебного решения.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не влияют на правильность принятого судом решения.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 25 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Борисенковой И.П. без удовлетворения.

Председательствующий С.В. Черчага

Судьи А.А. Ткачева

Э.Р. Нурисламова