Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 июля 2019 г. по делу N 33-14628/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Анфиловой Т.Л,

судей Абдрахмановой Э.Я,

Портновой Л.В,

при секретаре Ситдиковой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" на решение Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от

22 мая 2019 года, которым постановлено:

Исковые требования Михляевой В. В. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в пользу Михляевой В. В. страховую премию в размере 108358 руб. 17 коп, штраф в размере 54 179 руб. 09 коп, почтовые расходы 152 руб. 85 коп, расходы на представителя в размере 5000 руб, всего 167690 руб. 11 коп.

Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в доход местного бюджета муниципального района адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 4450 руб. 75 коп.

В удовлетворении исковых требований Михляевой В. В. к ООО "Русфинанс Банк" - отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портновой Л.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Михляева В.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании уплаченной страховой премии в размере 108358,00 руб, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, расходов по оплате услуг представителя в размере 10000,00 руб, расходов по оплате услуг почты в размере 152,85 руб, указав, что 06.09.2018 г. был заключен договор потребительского кредитования N... -Ф, полученные денежные средства были потрачены на покупку автомобиля... ). В автосалоне при оформлении кредита ей была навязана страховка. Она вынужденно обратилась с заявлением в ООО "Русфинанс Банк" заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договор страхования жизни. По данному договору размер страховой премии составляет 108358 руб. 17 коп, страховая премия была включена в кредит. Согласно договору купли-продажи N N... от 06.09.2018 г. стоимость автомобиля составляет: 1629900 рублей. Размер первоначального взноса (аванс), внесенного согласно п. 2.2.1 договора купли-продажи N N... от 06.09.2018г. составляет 815000 руб. Согласно п. 2.2.2 договора купли-продажи N N... от 06.09.2018 г. оставшаяся сумма, подлежащая оплате, составляет 814900 руб, а величина кредита предоставленного ООО "Русфинанс Банк" для покупки автомобиля составляет 926138 руб. 17 коп. Из чего следует, что страховая премия включена в кредит 926138 руб. 17 коп. (величина кредита) 814900 = 111238 руб, данная сумма включает в себя страховую премию, согласно уведомлению от ООО "Русфинанс Банк". Таким образом, ответчик ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" нарушил её право, тем, что навязал ей страховку, которая ей нужна не была и включил её стоимость в размер кредита на приобретение автомобиля. 08.09.2018г. она обратилась в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Письмом от 02.10.2018г. исх. N... страховая компания отказала в возврате страховой премии.

Просила взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 108358,00 руб, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000,00 руб, расходы по оплате услуг почты в размере 152,85 руб.

Далее истец Михляева В.В. увеличила исковые требования, просила взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 108358,00 руб, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000,00 руб, расходы по оплате услуг почты в размере 152,85 руб, неустойку в размере 195044,70 руб.

Определением суда от 11.04.2019г. в качестве соответчика привлечено ООО "Русфинанс Банк".

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", в лице представителя Юрова А.С, просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.

В обоснование доводов жалобы апеллянт указал, что Михляева В.В, являясь застрахованным лицом по договору, не является стороной договора страхования.

Апеллянт указал, что Михляева В.В. не оплачивала страховую премию, так как согласно выписки по лицевому счеты, денежные средства были списаны со счета истца на основании ее заявления, в соответствии с чем, денежные средства от истца получил Банк. Считает, что физическое лицо может требовать денежные средства от того лица, кому их перечислило.

Считает неправильными выводы суда, так как ООО "Русфинанс Банк" оплатил, в качестве страховой премии ООО "Сосьете Женераль Страхование" свои денежные средства, в соответствии с заключенным между ними договором.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пункт 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимает плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 25.07.2011г. между ООО "Русфинанс Банк" как страхователем и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ Жизни" как страховщиком заключен Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому в силу данного договора N СЖА-02 и Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ Жизни", ответчик принял на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренным договором страхового случая с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязался уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Выгодоприобретателем по настоящему договору является страхователь. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (его наследники) с 0-00 даты следующей за датой полного досрочного погашения.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ Жизни", ответчик заключает с юридическими лицами, именуемыми в дальнейшем страхователями договоры личного страхования граждан, являющихся заемщиками по кредитным договорам, именуемых застрахованными лицами (п. 1.1).

06.10.2014г. между ООО "Русфинанс Банк" как страхователем и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ Жизни" заключено дополнительное соглашение N... к договору N СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011г.

06.09.2018г. между Михляевой В.В. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N.., по условиям которого Михляева В.В. получила кредит в размере 926138 руб. 17 коп, сроком на 36 мес. - до 06.09.2021г. включительно с уплатой за пользование денежными средствами под 11,30% годовых. В качестве цели использования потребительского кредита (п. 11) указаны: приобретение транспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.06.09.2018г. Михляева В.В. подписала заявление об участии в программе добровольного группового страхования физических лиц, согласно которого она дает согласие на заключение договора страхования между банком и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" на страхование жизни и риска потери трудоспособности клиента.

В этот же день, 06.09.2018 г, ООО "Русфинанс Банк" включил Михляеву В.В. в число участников группового страхования на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) по договору, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ Жизни".

Страховая премия предусмотрена в размере 108 358 руб. 17 коп, страховая сумма - 926138 руб. 17 коп, срок страхования - 36 месяцев с 06.09.2018 г, выгодоприобретатель - Банк, страховые случаи - получение инвалидности I или II группы или смерть.

Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные расходы в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Из суммы предоставленного кредита, банком списана страховая премия по страхованию жизни здоровья в размере 108 358,17 руб.

Правилами личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от 12.07.2007 г. с изменениями, утвержденными 07.05.2019 г. (Преамбула), содержащими условия договора страхования установлен свободный период - 14 дней, в течение которого отказ страхователя от договора страхования по заявлению застрахованного лица влечет прекращение страхования в отношении застрахованного лица. Пунктом 7.5.4 Правил предусмотрен полный возврат страховой премии в течение 10 рабочих со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

До истечения 14 календарных дней после присоединения к договору страхования (период охлаждения), 08.09.2018 г. истец Михляева В.В. направила в адрес страховой компании заявление об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной страховой премии на счет истца, открытый в ООО "Русфинанс Банк", на что ею был получен отказ за исх. N... от 02.10.2018г.

Свой отказ ответчик мотивировал тем, что в соответствии с условиями договора его досрочное расторжение возможно только при условии полного досрочного погашения задолженности по кредиту в течение одного месяца после заключения договора, либо на основании письменного заявления истца по данному делу об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Также истцу было сообщено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе истца по данному делу, если условие о погашении кредита не соблюдено, возврат страховой премии не производится.

До настоящего времени требование истца в добровольном порядке не исполнено.

Удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии 108 358,17 рублей, суд первой инстанции исходил из положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей право страхователя отказаться от договора страхования, положениями пунктов 1, 5, 6 Указаний Банка Российской Федерации от

20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", а также положениями Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", учитывая, что Михляева В.В. обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Таким образом, истец реализовала предоставленное ей действующим законодательством право на отказ от договора добровольного страхования от 06.09.2018 г. в пределах установленного законом срока.

В связи с чем, суд пришел к выводу, что у страховщика возникла обязанность по возврату полученной от имени истца страховой премии в полном, предусмотренном условиями договора, размере.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N СЖА-02 от 25.07.2011 г. в редакции дополнительного соглашения от 06.10.2014 г, возврат страховой премии осуществляется страховщиком.

Из суммы предоставленного кредита, банком была списана страховая премия по страхованию жизни и здоровья в размере 108 358 руб. 17 коп. по заключенному договору страхования к КД N 1665108-Ф от 06.09.2018г, что подтверждается выпиской из реестра платежей к платежному поручению N... от 06.09.2018г.

Соответственно, страховая премия в отношении Михляевой В.В. получена страховой компанией и должна быть возвращена истцу именно ею.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, верном применении норм материального права.

Из условий договора группового страхования следует, что при подключении Михляевой В.В. к программе страхования (включению в список застрахованных лиц) ООО "РусфинансБанк" действовало как агент страховой компании.

Таким образом, вследствие включения в список застрахованных лиц с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (Михляева В.В.). Соответствующий вывод суда первой инстанции является правильным, соответствующим позиции Верховного Суда Российской Федерации (определение от 04 сентября 2018 года N 11-КГ18-20).

Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что Михляева В.В. не является страхователем и на нее не распространяется Указание, противоречит приведенным правовым нормам и является ошибочным.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из положений договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года N СЖА-02, заключенного между Обществом и Банком, Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Обществом, а также заявления истца о страховании следует, что вследствие присоединения истца к указанному договору группового страхования с внесением им соответствующей платы (страховой премии) застрахованным является имущественный интерес истца, следовательно, страхователем по данному договору является сам истец.

Поскольку истец является физическим лицом, то на него распространяется Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Также необходимо отметить, что истец в данном случае отказался от услуги личного страхования только в отношении себя, и данное обстоятельство не означает расторжения договора, заключенного между ООО "РусфинансБанк" и ответчиком.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии доказательств уплаты ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" истцом страховой премии отклоняются, поскольку опровергаются материалами дела, а именно заявлением Михляевой В.В. в адрес Банка на перевод средств в сумме 108 358 рублей 17 копеек в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровью, выпиской с лицевого счета.

Данные документы являются относимыми и допустимыми доказательствами, а их достоверность названным Обществом не оспорена и не опровергнута.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в пределах доводов апелляционной жалобы.

Поскольку обстоятельств, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми решение суда могло бы быть изменено или отменено, судебной коллегией по доводам апелляционной жалобы не установлено, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от 22 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" - без удовлетворения.

Председательствующий Анфилова Т.Л.

Судьи Абдрахманова Э.Я.

Портнова Л.В.

Справка: судья Зиангирова Э.Д.