Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 16 июля 2019 г. по делу N 33-1390/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего - Хапачевой Р.А,

судей -Богатыревой Е.В. и Козырь Е.Н,

при секретаре Киковой М.К,

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Кошехабльского районного суда от 08 мая 2019 года, которым постановлено:

Исковые требования Апишева ФИО10 к ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ Банк (ПАО) о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Исключить ООО СК "ВТБ Страхование" из числа застрахованных лиц, включенных в Договор коллективного страхования, в рамках продукта "Финансовый резерв" в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование".

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Апишева ФИО11 сумму страховой премии в размере 137 467 (сто тридцать семь тысяч четыреста шестьдесят семь) руб, неустойку в размере 20 000 (двадцать тысяч) руб, штраф в размере 68 733 (шестьдесят восемь тысяч семьсот тридцать три) руб. 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи рублей) руб.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход МО " "адрес"" (наименование получателя УФК МФ по "адрес" N код ОКТМО 79615000 номер счета 40 N) государственную пошлину в размере 5 762 (пять тысяч семьсот шестьдесят два) руб. 01 коп.

Заслушав доклад судьи Козырь Е.Н, возражения представителя истца Апишева ФИО12 по ордеру Цеева ФИО13 обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Апишев ФИО14. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ Банк (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N о предоставлении денежных средств в размере 584467 рублей.

При заключении данного договора, по его заявлению, он был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" и был застрахован в ООО СК "ВТБ Страхование". Страховые риски: жизнь и здоровье застрахованного.

За участие в программе коллективного страхования с его счета, открытого в тот же день, была списана плата за весь срок страхования - 5 лет в размере 137467 рублей, то есть фактически он получил на руки сумму в размере 447000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика было направлено ценным письмом с описью вложений - заявление об отказе от добровольного страхования с целью возврата уплаченной страховой премии.

Согласно почтового уведомления, ответчик получил данное заявление об отказе от добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ, однако денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 137467 рублей ему не были возвращены, получил письмо об отказе в возврате уплаченной платы за страхование от ДД.ММ.ГГГГ N.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия ответчику с целью урегулирования данного спора мирным путем, то есть без обращения в суд с требованием в десятидневный срок перечислить на его счет плату за подключение к программе коллективного страхования в размере 137467 рублей.

Согласно почтового отслеживания претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако указанных денежных средств он не получил.

Истец Апишев ФИО15. просил взыскать сумму страховой премии в размере 137467 рублей, неустойку в размере 655716 рублей за нарушение сроков возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом от добровольного страхования, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец Апишев ФИО16. извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Представитель истца Апишева ФИО17 - Цеев ФИО18. в судебном заседании поддержал исковые требования Апишева ФИО20 уточнил исковые требования и просил исключить Апишева ФИО19. из числа застрахованных лиц, включенных в договор коллективного страхования, а также взыскать суммы, заявленные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился.

В представленных суду возражениях представитель ответчика Юрченко ФИО21. просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Судом принято вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" по доверенности Юрченко ФИО22. просит решение суда отменить, принять по делу новое, которым отказать в удовлетворении иска. Указывает, что судом не принято во внимание, что истец добровольно выразил своё согласие на участие в программе страхования, что подтверждается его заявлением на оказание услуги, и выдача кредита не была обусловлена участием в программе страхования. Считает, что истец злоупотребляет своим правом с целью получения дополнительной материальной выгоды в виде присуждения штрафа и неустойки.

Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17.08.2018 года между Апишевым ФИО23. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 584 467 рублей.

В тот же день, в соответствии с заявлением Апишева ФИО24 последний был присоединен к программе коллективного страхования в рамках продукта Финансовый резерв и был застрахован в ООО СК "ВТБ Страхование".

При этом Апишев ФИО25 за счет кредитных средств уплатил банку комиссию за оказание услуги "Подключение к программе коллективного страхования" в размере 137 467 рублей.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России N3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункта 5 Указания Банка России N3 854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом, в соответствии с пунктом 8 Указания Банка России N3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

30.08.2018 года Апишев ФИО26 обратился к ответчику ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от добровольного страхования с целью возврата уплаченной страховой премии.

Требования Апишева ФИО27. ответчиком удовлетворены не были.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из заявления на оказание услуги "Присоединение к продукту "Финансовый резерв"", а также Договора коллективного страхования, следует, что страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем является ВТБ Банк (ПАО), а застрахованным является Апишев ФИО28

Размер комиссии за оказание услуги "Присоединение к продукту "Финансовый резерв" за весь срок страхования составил 137 467 рублей.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, смертью и потерей работы.

Таким образом, судом первой инстанции правильно определено, что вследствие включения Апишева ФИО29. в перечень застрахованных лиц с внесением соответствующей платы, застрахованным является ее имущественный интерес как заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является Апишев ФИО30.

Поскольку Апишев ФИО31. является физическим лицом, то на нее распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (включении в перечень застрахованных лиц) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по включению данного заемщика в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Такая правовая позиция выражена Верховным Судом Российской Федерации в Определении от 31.10.2017 года по делу N49-КГ 17-24.

Таким образом, суд, в соответствии с положениями Указания Банка России N-У и 4.1 ст.1102 ГК РФ, обоснованно полагал возможным взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Апишева ФИО32 сумму неосновательного обогащения в размере 137 467 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Исходя из требований разумности и справедливости, с учетом вины ответчика в нарушении прав потребителя, суд обоснованно считал необходимым удовлетворить заявленные требования, взыскав с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом требований разумности и справедливости, определив его размер в сумме 2000 рублей.

Законные требования в добровольном порядке ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" удовлетворены не были, что указывает на нарушение прав истца как потребителя и предоставляет ему возможность требовать компенсации морального вреда и выплаты штрафа (ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

С учетом изложенных обстоятельств, правильно руководствуясь разъяснениями п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", суд обоснованно удовлетворил исковые требования Апишева ФИО33. о взыскании суммы страховой премии, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходов и компенсации морального вреда.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, находит их соответствующими обстоятельствам дела и нормам материального права.

Доводы апелляционной жалобы о существенном нарушении судом норм материального права основаны на ошибочном толковании положений закона, по своему содержанию выражают несогласие с выводами суда первой инстанции, с которыми судебная коллегия соглашается, повторяют позицию ответчика, изложенную в возражениях на исковое заявление, нашедшую свою надлежащую правовую оценку в постановленном судебном решении, не содержат обстоятельств, имеющих правовое значение для дела и не учтенных судом первой инстанции при разрешении спора, ввиду чего заявленные доводы основанием для отмены судебного решения явиться не могут.

С учетом изложенного, решение суда является законным и обоснованным, не подлежащим отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кошехабльского районного суда Республики Адыгея от 08 мая 2019 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" - без удовлетворения.

Председательствующий - Р.А. Хапачева

Судьи Е.В. Богатырева

Е.Н. Козырь