Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 24 мая 2019 г. по делу N 33-995/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

Председательствующего - Боджокова Н.К.

судей - Тхагапсовой Е.А. и Мерзакановой Р.А.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи - Дагужиевым М.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика АО "Россельхозбанк" по доверенности Хоконова А.А. на решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 14.03.2019 года, которым постановлено:

"Исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с Акционерного Общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу ФИО1 невозвращенную суммы страховой платы в размере 60 447,34 рубля, неустойку в размере 15 000 рублей, штраф в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей."

Заслушав доклад судьи Мерзакановой Р.А, пояснения истца Аташукова А.К, просившего оставить решение суда первой инстанции без изменения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Аташуков А.К. обратился в суд с иском к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителей.

При этом указал, что 07.12.2018 между ним и ответчиком было заключено соглашение N 1812021/0990, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит. В этот же день, им было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, на основании которого он был застрахован по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком и АО СК "РСХБ-Страхование". Плата за присоединение к программе коллективного страхования составила 74 551, 72 рубля.

13.12.2018 он обратился к ответчику об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии, однако на его счет 25.12.2018 поступили денежные средства в сумме 14 104, 38 руб.

18.01.2019 он обратился к ответчику с претензией возврата части уплаченной им 07.12.2018 страховой премии в размере 60 447, 34 руб. в связи с его отказом от добровольного страхования. Однако, ответчик не исполнил свои обязательства. Просил исключить его из числа застрахованных лиц по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней; - взыскать с Акционерного Общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в его пользу часть уплаченной страховой платы в размере 60 447,34 рубля; - неустойку в размере 68 909 рублей за нарушение сроков возврата страховой премии в связи с отказом от добровольного страхования; - штраф в размере 64 678 65 рублей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; - компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании первой инстанции представитель истца Аташукова А.К. по доверенности Цеев Р.Н. поддержал исковые требования, просил суд удовлетворить их в полном объеме.

В судебное заседание первой инстанции представитель ответчика АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" не явился, предоставил в суд заявление, в котором просил рассмотреть данное дело в их отсутствие. В письменных возражения и в ходе беседы при подготовке дела к судебному разбирательству, заявлено о снижении размера неустойки и штрафа с применением положений ст.333 ГК РФ в связи с несоразмерностью размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

Суд постановилизложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "Россельхозбанк" по доверенности Хоконов А.А. просил решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 14.03.2019 отменить в полном объеме и принять новое решение, которым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований к АО "Россельхозбанк".

В обоснование доводов жалобы указал, что Аташуков А.К. осознано и добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, что подтверждается собственноручно подписанным заемщиком заявлением от 07.12.2018. Истец был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием получение кредита. Из данной суммы банком уплачена - страховая премия ЗАО СК "РСХБ -Страхование" в размере 14 104,38 руб, - сумма НДС в размере 9 220,78 руб, - сумма в размере 51 226,56 руб. - является комиссией.

Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, выслушав участников судебного заседания, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Данным требованиям закона обжалуемое решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 07.12.2018 между Аташуковым А.К. и АО "Российский сельскохозяйственный Банк" был заключено соглашение N 1812021/0990, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 732 695 рублей, сроком до 07 декабря 2023 года.

Также при заключении вышеуказанного кредитного договора, истец, согласно его заявлению, был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховщиком выступало АО СК "РСХБ-Страхование", плата за присоединение в число участников программы за весь срок страхования составила 74 551,72 рубля, которая состоит из страховой премии и вознаграждения банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением не него условий договора страхования.

При этом указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" определено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, а с 01 января 2018 г. "период охлаждения", в течение которого можно отказаться от договора страхования, был увеличен до 14 календарных дней.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Однако, согласно пункта 5 указанного заявления, Аташуков А.К. лишен возможности получить уплаченную страховую премию в полном объеме.

В силу п.2 ст.942, ст.947 ГК РФ, в договоре личного страхования между страхователем и страховщиком должен быть указан размер страховой суммы \существенное условие\. В зависимости от указанной в договоре страховой суммы подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты, которые подлежат указанию в договоре в рублях.

В заявлении и программе коллективного страхования заемщиков\созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, точные данные о размере страховой суммы, отсутствуют.

Кроме того, согласно пункта 3 Заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифам в размере 74551,72 рубля, за весь срок страхования.

В силу пункта 1,2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель, \исполнитель, продавец\ обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах \работах, услугах\ обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах \ работах и услугах \ в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров \работ, услуг\.

Однако, как следует из содержания заявления Аташукова А.К. на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков и содержания самой Программы, в нарушение пунктов 1,2 ст.10 Закона о защите потребителей, информация о размере страховой премии ответчиком до потребителя не доведена. Указанная в пункте 3 Заявления сумма страховой платы не является размером страховой премии и его составляющей частью являются также плата за дополнительные услуги банка.

Материалами дела подтверждается, что 13.12.2018 истцом передано ответчикам заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Страхового случая в период действия договора страхования не наступило.

В установленные сроки, сумма страховой премии истцу возвращена не в полном объеме, то есть на счет истца поступили денежные средства в размере 14 104.38 руб.

13 декабря 2018 истцом были направлены в адрес ответчика заявления об отказе от договора коллективного страхования и возврата страховой премии, с требованием возвратить сумму страховой премии, однако в удовлетворении заявлений истцу ответчиком было отказано.

Истец просил взыскать с ответчика неустойку за период с 28 декабря 2018 года по 04 февраля 2019 года, в размере 68 909,96 рублей (60 447,34*38*3%)

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика штраф в размере 64 678,65 руб.

Вместе с тем, ответчиком АО "Российский сельскохозяйственный Банк" в письменных возражениях и в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, заявлено о снижении размера неустойки и штрафа, в связи с несоразмерностью размера неустойки и штрафа, последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом изложенного, периода нарушения прав потребителя, соотношения размера неустойки и штрафа недоплаченной сумме страховой премии, периодов неисполнения со стороны ответчика требований истца, и принимая во внимание возражения ответчика, суд первой инстанции обоснованно снизил размер заявленной неустойки до 15 000 руб. и размер штрафа до 10 000 руб.

Также, истец Аташуков А.К. просил взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Однако, с учетом того, что в судебном заседании нашло подтверждение, что права истца как потребителя были нарушены, суд первой инстанции с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, обоснованно взыскал с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Таким образом, с вышеуказанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается в полном объеме.

Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, свидетельствующих о неправильном разрешении судом заявленных требований, в связи с чем, решение суда, проверенное в пределах доводов жалобы, является законным.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, в связи, с чем, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 14 марта 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика АО "Россельхозбанк" по доверенности Хоконова А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий: Н.К. Боджоков

Судьи: Е.А. Тхагапсова

Р.А. Мерзаканова