Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 08 июля 2019 г. по делу N 33-2806/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Комиссаровой Л.К,

судей Степановой З.А, Уряднова С.Н,

при секретаре Бодровой Э.С,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Мышляевой Ольги Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе Мышляевой Ольги Николаевны на решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 8 апреля 2019 года,

установила:

Мышляева О.Н. (далее также Истец) обратилась в суд с иском, к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - Страховщик, Ответчик) с уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ требованием о взыскании страховой премии в сумме 95 000 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 06.09.2018 между Истцом и ПАО "Почта банк" был заключен кредитный договор N... по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере... руб. сроком на 40 месяцев с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 12,9% годовых. Кредитные средства в размере... руб. были предоставлены при условии заключения договора страхования между Истцом и ООО "АльфаСтрахование -Жизнь". 06.09.2018 между Истцом и Ответчиком заключен договор страхования N... Страховая премия составила 100 000 руб, что привело к увеличению суммы кредита до... руб. Свои обязательства по кредитному договору Истец исполнила досрочно, полностью погасив задолженность 27.10.2018. В случае прекращения договора страхования по обязательствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п.3 ст. 958 ГК РФ. Договор страхования имеет целью соответствовать интересам банка и заемщика путем обеспечения возможности исполнения кредитного договора за счет средств страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом выгодоприобретателем в таких ситуациях должен будет оказаться банк. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части премии.

Сумма страховой премии за весь период действия договора страхования (40 мес.) -100 000 руб, за период фактического действия договора (2 мес.) - 5000 руб. Ссылаясь на ст.ст. 10, 819, 934, 935, 942, 958 ГК РФ, Истец просил взыскать с Ответчика 95 000 руб. (100 000 руб. - 5000 руб.).

Решением Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 8 апреля 2019 года постановлено:

В удовлетворении исковых требований Мышляевой Ольги Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии в сумме 95 000 руб, отказать.

На указанное решение суда Мышляевой О.Н. подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда по мотивам его незаконности и необоснованности и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Мышляевой О.Н. Жуков Д.Е. апелляционную жалобу поддержал, просил удовлетворить по приведенным в жалобе доводам.

Остальные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение согласно ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 06.09.2018 между Истцом и ПАО "Почта банк" был заключен кредитный договор N.., по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере... руб. сроком на 40 месяцев с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 12,9% годовых.

Истец также 06.09.2018 г. подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование заемщиков потребительских кредитов". В заявлении отражено, что Мышляева О.Н. изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Страховыми рисками будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного"), установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного"), страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в Договоре страхования (Полисе-оферте).

В заявлении также указано, что полис-оферту N.., "Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01" Мышляева О.Н. получила и прочитала до оплаты страховой премии.

06.09.2018 между Истцом и ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" заключен договор страхования, истцу выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций N... ОПТИМУМ 4. Срок действия страхования 40 месяцев со следующего дня с момента уплаты страховой премии в полном объеме. Страховая сумма - 2000000 рублей. Страховая премия - 100000 рублей. В данном полисе-оферте предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (далее-Полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вредя здоровью Застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01" страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

В п. 4.1 Полиса - оферты отражено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса - оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях - 2 000 000.

По условиям п.5.1 указанного Полиса - оферты страховая премия уплачивается единовременно в рублях по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 и составляет 100 000 руб.

Согласно п. 6.1 Полиса-оферты выгодоприобретателем по всем страховым рискам является лицо в соответствии с законодательством РФ.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

06.09.2018 г. истец в полном объеме оплатил страховую премию за счет предоставленных кредитных средств, что подтверждается платежным поручением.

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал обстоятельства заключения вышеуказанного договора страхования и пришел к обоснованному выводу о несостоятельности доводов истца о том, что заключение договора страхования не было для истца добровольным и что заключение договора страхования было условием для предоставления кредита, поскольку в кредитном договоре, заключенном между истцом и ПАО "Почта Банк", таких условий не содержится.

Из материалов дела следует, что истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условия договора страхования. Согласно заявлению на страхование от 06.09.2018 года и Полиса-оферты, акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для предоставления банковских услуг. Страхователь вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в иной страховой компании по собственному усмотрению. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Из материалов дела также следует, что истец 21.12.2018 г. обратилась в ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" с претензией с требованиями в течение 15 календарных дней расторгнуть договор страхования N... от 06.09.2018 г. и возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 95000 руб. в связи досрочным погашением кредита 27.10.2018 г. по кредитному договору N... от 06.09.2018 г.

Данная претензия оставлена без удовлетворения.

Из положений Кредитного договора, Полиса-оферты и Условий страхования в их взаимосвязи следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривают возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организация N 243/01 (утв. приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" N 197 от 04.12.2017), отраженных в Полисе -оферте, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования (п.7.6).

Поскольку отказ истца от договора страхования был направлен ответчику после истечения указанного срока, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Досрочное погашение кредита, само по себе не является основанием для возврата страхователю части страховой премии, поскольку это не предусмотрено законом или соглашением сторон.

При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика страховой премии пропорционально оставшемуся сроку страхования.

Доводы жалобы об обратном основаны на неправильном толковании положений законодательства и условий страхования.

Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции, оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Мышляевой Ольги Николаевны на решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 8 апреля 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи З.А. Степанова

С.Н. Уряднов