Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 05 августа 2019 г. по делу N 33-14956/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Мугиновой Р.Х,

судей Минеевой В.В, Фахретдиновой Р.Ф,

при секретаре Тутаевой Л.Ш,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дела по апелляционной жалобе ПАО "Банк ВТБ" на решение Иглинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 25 апреля 2019 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Минеевой В.В, судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах Мисаутовой С.А. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 18 сентября 2018 г..между Мисаутовой С.А. и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N.., по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 732477 руб. на потребительские цели под 10,9% годовых. Одновременно между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования N... по программе "Профи", от которого истец отказался в порядке п. 4 ст. 958 ГК РФ, Указания Банка России N... от 20 ноября 2015 года. В связи с отказом заемщика от услуги страхования Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 18% годовых. Истец полагает, что данные действия ответчика являются незаконными. Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка 10,9% годовых определена как разница между базовой ставкой 18% и дисконтом 7,1% применяемым при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при получении кредита. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Требования Индивидуальных условий договора истцом выполнены в полном объеме, договор страхования здоровья был заключен в соответствии с условиями договора. Последствия реализации истцом своего права на отказ в дальнейшем от услуги страхования кредитным договором не предусмотрены. Она добросовестно исполняла обязательства по кредитному договору, производила ежемесячные платежи в соответствии с графиком, однако из выписки по лицевому счету ей стало известно об изменении в сторону увеличения суммы ежемесячного платежа. Вместе с тем, как указывает истец, право кредитной организации на увеличение в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору возможно лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Согласно п.2 Указания Банка России от 23 апреля 2014 г..исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой "Отсутствует". В случае, если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо". Проставление отметки "Не применимо" допускается в строках 5, 9 - 11, 1. В п.10 Индивидуальных условий договора "Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению" проставлена отметка "Не применимо". По мнению истца, кредитный договор не содержит требований к заемщику по предоставлению обеспечения исполнения обязательств путем заключения договора личного страхования, следовательно, основания для повышения процентной ставки в одностороннем порядке у кредитора отсутствуют.

В связи с этим, истец просит признать незаконным действия ПАО "Банк ВТБ" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N... от 18 сентября 2018 г, заключенному между Мисаутовой С.А. и ПАО "Банк ВТБ" под 10,9% годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10,9%, взыскать с ответчика в пользу Мисаутовой С.А. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Решением Иглинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 25 апреля 2019 г. исковые требования удовлетворены частично, признав незаконным повышение процентной ставки по кредитному договору N... от 18 сентября 2018 г, заключенного между Мисаутовой С.А. и ПАО "Банк ВТБ" с 10,9% до 18% годовых; обязав ПАО "Банк ВТБ" произвести перерасчет задолженностей и платежей по кредитному договору N... от 18 сентября 2018 г, заключенного между Мисаутовой С.А. и ПАО "Банк ВТБ"; взыскав с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Мисаутовой С.А. компенсацию морального вреда в размере 500 руб, штраф в размере 125 руб.; взыскав с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей Республики Башкортостан штраф в размере 125 руб.; взыскав с ПАО "Банк ВТБ" в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.

Не согласившись с указанным решением суда, ПАО "Банк ВТБ" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В силу требований статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), выслушав представителя ПАО "Банк ВТБ" Романову Е.И, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Самохина В.Г, полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пунктом 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,).

Пунктом 3 названного постановления предусмотрено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора заемщику был предоставлен дисконт в размере 10,9% годовых в связи с тем, что заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья. При этом, последствия реализации заемщиком своего права на отказ от договора страхования кредитным договором не предусмотрены, а также не был определен сторонами механизм повышения процентной ставки Банком в случае отказа заемщика от условий договора страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда.

Из материалов дела следует, что 18 сентября 2018 г. между Мисаутовой С.А. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N.., согласно которому истцу Банком был предоставлен кредит в размере 732477 руб. сроком на 60 месяцев под 10,9% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 10,9% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7.1% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Согласно пункту 25 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В тот же день заемщик выразил желание принять участие в программе коллективного страхования заемщиков, в связи с чем был включен в программу страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" посредством оформления полиса страхования N... от 18 сентября 2018 г, с указанием срока страхования с 00 ч 0 мин. 19.09.2018 г. по 23 ч 59 мин. 18.09.2023 г, страховая сумма составляет 732477 руб, страховая премия 105477 руб.

Из Анкеты-Заявления Мисаутовой С.А. от 18 сентября 2018 г. следует, что в указанной анкете она лично указала, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования, поставив подпись в соответствующем разделе.

Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв" не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, заемщик подтвердила, что до нее доведена информация об условиях программы страхования; приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается выпиской по счету, а также по перечислению страховой премии на основании распоряжения Мисаутовой С.А.

Согласно материалам дела, из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные в соответствии с договором страхования в пользу страховщика сумма страховой премии в размере 105477 руб.

Страховая премия в размере 105477 руб. в соответствии с Заявлением заемщика была оплачена страховщику со счета истца в этот же день, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, с учетом того, что Заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10.9%.

В последующем Мисаутова С.А. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования с перечислением денежных средств на ее счет в банке.

Как следует из выписки из лицевого счета, 15 января 2019 г. страховая премия в размере 105477 руб. была возвращена на счет Заемщика.

В связи с отказом от договора страхования заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых.

Истец указывает на незаконность действий банка по увеличению размера процентной ставки в одностороннем порядке.

Данный довод судебная коллегия признает несостоятельным.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10, 9%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия), размещенных в том числе и на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb.ru, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий договора, подписанных Мисаутовой С.А, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора Мисаутова С.А. располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. Мисаутова С.А. добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения вышеуказанных исковых требований, в связи с чем решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах Мисаутовой С.А. к ПАО "Банк ВТБ" о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Иглинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 25 апреля 2019 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах Мисаутовой СА к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Председательствующий Р.Х. Мугинова

Судьи В.В. Минеева

Р.Ф. Фахретдинова

Справка: судья Сафина Р.Р.