Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 июля 2019 г. по делу N 33-30244/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего фио,

судей фио, фио,

при секретаре фио,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио дело по апелляционной жалобе фио на решение Таганского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации, наименование организации о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств и убытков - отказать.

УСТАНОВИЛА:

фио обратилась в суд с иском к наименование организации, наименование организации о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств и убытков. В обоснование заявленных требований, указав, что дата она прибыла в отделение наименование организации с целью закрытия счета. Менеджер банка предложил денежные средства инвестировать на условиях Договора инвестиционного страхования жизни.

Истцу был представлен Договор (Полис-оферта N L0532/559/562144/7), менеджер сообщил о том, что инвестиционный доход составляет 9-14% в год от вклада в течение 10 лет. Истец согласился с предложенными условиями и ею было внесено сумма.

По истечении дата истец пришла в Банк, чтобы снять сумма, однако работник Банка сообщил, что не может выдать денежные средства, так как условиями договора не предусмотрен возврат денежных средств и процентов до истечения 10 лет с даты заключения договора

По мнению истца, при заключении Договора ей не была предоставлена полная и достоверная информация о его условиях, что не позволило ей сделать правильный выбор, кроме того, истец была введена в заблуждение сотрудником Банка относительно условий Договора.

Учитывая приведенные выше обстоятельства, истец просила признать Договор страхования N L0532/559/562144/7 незаключенным, взыскать с наименование организации денежные средства в виде уплаченной по Договору инвестиционного страхования суммы в размере сумма, упущенную выгоду в виде процентов, как размещенных по Договору вклада денежных средств, начисляемую на сумму в размере сумма за период с дата по дата, расходы на авиаперелет.

Истец фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика наименование организации фио в судебное заседание явился, заявленные исковые требования не признал.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, извещен.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит фио по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд не учел того факта, что истец не читала договор поскольку была введена в заблуждение сотрудниками банка.

Представитель наименование организации по доверенности фио в заседание апелляционной коллегии явилась, доводы жалобы не признала.

фио, представитель наименование организации в заседание судебной коллегии не явились, извещены.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя наименование организации по доверенности фио, находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ст. 3 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Как установлено п. 7 ст. 10 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае к спорным правоотношениям применимы положения Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Как следует из материалов дела, что дата между фио и наименование организации был заключен договор страхования N L0532/559/562144/7 на основании Условий смешанного страхования жизни и страхования от несчастных случаев для физических лиц (вариант 3).

По условиям Договора страхования, договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. На основании ст. 435, 438 и п.2 ст. 940 ГК РФ акцепта настоящего Полиса-оферты считается уплата первого страхового взноса не позднее даты, указанной в разделе 7 Полиса-оферты как дата уплаты первого страхового взноса (срок акцепта оферты). Моментом оплаты первого страхового взноса по Договору является дата оплаты первого страхового взноса представителю страховщика.

Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществлять страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями смешанного страхования жизни и страхования от несчастных случаев для физических лиц (вариант 3), условия которых являются обязательными для страхователя/застрахованного выгодоприобретателя. Условия располагаются на сайте страховщика.

Согласно условиям смешанного страхования (вариант 3) страховая премия - денежная сумма, уплачиваемая страхователем по Договору страхования страховщику в качестве платы за страхование. Страховая премия может быть уплачена в рассрочку в виде страховых взносов.

По условиям Договора страхования (Полиса-оферты) - размер (периодического) страхового взноса итого на дату начала срока страхования сумма, который истцом был уплачен при заключении Договора страхования, что подтверждается приходным кассовым ордером N 1782556 от дата.

Кроме того, в Договоре страхования указана периодичность уплаты ежегодных страховых взносов дата каждого года, начиная с дата и до дата. Дата окончания срока страхования - дата.

Выкупной суммой по Условиям страхования признается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения Договора страхования, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении Договора страхования, условия которого предусматривают дожитие застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления иного страхового события, если Договором страхования не предусмотрено иное, выкупная сумма может быть установлена в виде числа или процента (от страховой суммы (или страхового резерва) или страховой премии и т.п, а также равняться нулю.

Согласно Приложению N 1 к Договору страхования гарантированный размер выкупной суммы (в % от страховой суммы по риску "Дожитие застрахованного") за первый год страхования составляет 0,00%.

Согласно п. 13 Договора страхования, акцептом страхователь подтверждает, что он с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Согласно п. 2 гл. 12 Договора страхования и п. 8.3.1. Условий страхования в случае просрочки уплаты очередного страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) в размере и сроки, установленные Договором страхования и Условиями страхования, Договор страхования прекращает свое действие с время даты, указанной как дата уплаты очередного страхового взноса.

Согласно п. 5 раздела 12 Договора страхования, при досрочном прекращении Договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Приложению N 1 к Договору страхования.

Согласно таблице страховых и выкупных сумм, в случае расторжения Договора страхования N L0532/559/562144/7 от дата в течение первого года страхования размер выкупной суммы равен нулю.

Согласно п. 3 раздела 12 Договора страхования, по настоящему Договору предусмотрена возможность участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Дополнительный инвестиционный доход используется для выплаты в составе выкупной суммы при досрочном прекращении настоящего Договора.

дата очередной страховой взнос от фио не поступил в страховую компанию и данное обстоятельство ею не оспаривалось. В связи с чем Договор страхования N L0532/559/562144/7прекратил свое действие с время часов дата, о чем, истцу было сообщено, исх. письмом N 0628/И/00021379 от дата, а также было предложено обратится с заявлением для получения дополнительного инвестиционного дохода.

В соответствии с п. 6 раздела 12 Договора страхования, страхователь имел право отказаться от Договора страхования в течение первых десяти календарных дней его действия и в этом случае страховая премия была бы возвращена в полном объеме.

Однако, в установленный срок заявлений от истца о расторжении договора в наименование организации не поступило.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку сотрудник Банка представил истице необходимую и надлежащую информацию о заключаемом договоре страхования, представил ей Договор страхования (Полис-оферту) для ознакомления, впоследствии Договор был вручен вместе с приходным кассовым ордером, как указывалось ранее согласно п. 13 Договора страхования, акцептом страхователь подтверждает, что он с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, экземпляр Условий страхования на руки получил, из чего следует, что истец до заключения Договора страхования была ознакомлена со всеми его условиями, что обеспечило возможность правильного выбора оказываемых ей услуг по страхованию. Доказательств тому, что истец была введена в заблуждение, материалы дела не содержат, условия Договора не содержат каких-либо неясностей, Договор до заключения истцу был предложен к ознакомлению, но, как указывает сама истец, условия Договора она не читала, доверилась разъяснениям, данным сотрудником Банка.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел того факта, что истец не читала договор поскольку была введена в заблуждение сотрудниками банка, не могут служить основанием к отмене решения, поскольку как следует из материалов дела сотрудник Банка представил ей Договор страхования (Полис-оферту) для ознакомления, впоследствии Договор был вручен вместе с приходным кассовым ордером, как указывалось ранее согласно п. 13 Договора страхования, акцептом страхователь подтверждает, что он с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, экземпляр Условий страхования на руки получил, из чего следует, что истец до заключения Договора страхования была ознакомлена со всеми его условиями, что обеспечило возможность правильного выбора оказываемых ей услуг по страхованию. Доказательств тому, что истец была введена в заблуждение, материалы дела не содержат, условия Договора не содержат каких-либо неясностей, Договор до заключения истцу был предложен к ознакомлению, но, как указывает сама истец, условия Договора она не читала, доверилась разъяснениям, данным сотрудником Банка.

Достоверных доказательств того, что истец была введена в заблуждение, не читала договор ни суду первой инстанции, ни судебной коллегии представлено не было.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таганского районного суда адрес от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: