Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 июля 2019 г. по делу N 33-31582/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ворониной И.В.,

судей Щерабковой А.В, Мошечкова А.И,

при секретаре Кальченко А.Г.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворониной И.В,

дело по апелляционной жалобеЗиновьевой Н.В,

на решениеЧертановскогорайонного суда г. Москвы от 10 апреля 2019 года, которым постановлено:

исковые требования Зиновьевой Н*В*к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о расторжении договоров, взыскании страховой премии, штрафа оставить без удовлетворения,

УСТАНОВИЛА:

Истец Зиновьева Н.В. обратилась в суд с указанным иском к ответчику и проситсуд расторгнуть договоры страхования N* от 29 июня 2018 года и N* от 29 июня 2018 года, взыскать с ответчика в свою пользу 500 000 руб. страховые премии, оплаченные по каждому договору, штраф, ссылаясь на то, что 29.06.2018 года между Зиновьевой Н.В. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на основании письменных заявлений были заключены договоры страхования жизни * и *. Договоры страхования были заключены не основании Правил страхования жизни N* утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 23.03.2016 г. N 32.Размер страховой премии по каждому договору - 500 000 рублей. Срок действия каждого договора составляет с 20.07.2018 года по 19.07.2023 года. Застрахованным лицом по каждому договору является Зиновьева Н.В. При заключении договоров она была введена в заблуждение относительно страховщика, заключая договоры, считала, что страховщиком является ПАО "Сбербанк России", а не ООО СК "Сбербанк Страхование".

Истец Зиновьева Н.В. в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя по доверенности Милехина А.Ю, который исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит по доводам апелляционной жалобы истец Зиновьева Н.В, считая его неправильным.

Истец Зиновьева Н.В. и представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Кроме того, информация о слушании дела является общедоступной, содержится на сайтах суда первой инстанции и Мосгорсуда, в связи с чем, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Согласно п. 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1,2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п. 7.2 Правил страхования, при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в одностороннем порядке до его вступления в силу договор считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком обращения страхователя.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, при досрочном прекращении действия договора страхования по инициативе Страхователя возврату подлежит выкупная сумма в пределах сформированного резерва. Возврат Страхователю уплаченной страховой премии не производится.

В соответствии с п. 7.4 Правил страхования размер выкупной суммы рассчитывается гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с Приложением N 1 к договору страхования "Таблица размера выкупных сумм" для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения договора страхования, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком на дату досрочного прекращения договора страхования.

В таком случае Страхователю необходимо не менее, чем за 30 (тридцать) дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования предоставить Страховщику соответствующее письменное заявление.

В соответствии с п. 7.7 Правил страхования, выплата выкупной суммы производится в течении 10 рабочих дней с момента досрочного прекращения Договора страхования или получения Страховщиком всех необходимых документов согласно п. 7.6 Правил страхования, в зависимости от того, какое событие наступит позднее.

Страховщик выплачивает выкупную сумму согласно таблице выкупных сумм, являющейся Приложением N 1 к Страховому полису. В таблице указаны минимальные размеры выкупной суммы при расторжении договора страхования, так как выкупная сумма, подлежащая выплате, может быть увеличена на текущую величину начисленного дополнительного инвестиционного дохода. Выкупные суммы устанавливаются индивидуально к каждому договору страхования и находятся в прямой зависимости от количества уплаченных страховых взносов и сформированного страхового резерва.

При ежегодной оплате страхового взноса выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в договоре страхования на последний год действия договора страхования, за который был оплачен страховой взнос.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 29.06.2018 года между Зиновьевой Н.В. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на основании письменных заявлений, были заключены договоры страхования жизни *.

Договоры страхования были заключены не основании Правил страхования жизни N*, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 23.03.2016 г. N 32.

Размер страховой премии по каждому договору - 500 000 рублей. Срок действия каждого договора составляет с 20.07.2018 года по 19.07.2023 года. Застрахованным лицом по каждому договору является Зиновьева Н*В*.

Факт заключения договоров страхования подтверждается Страховым полисом (Договором страхования жизни) * от 29.06.2018 г. и Страховым полисом (Договором страхования жизни) * от 29.06.2018 г.

11.12.2018 г. истец обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о расторжении договоров страхования, в котором отказалась от исполнения договора страхования и просила произвести возврат страховой премии по договорам страхования, в чем ей было отказано.

Оценив представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат отклонению, поскольку доводы истца о нарушении порядка заключения договора страхования и предоставления недостоверной информации при его заключении, в том числе относительно стороны, с которой заключен договор страхования, ничем не подтверждены и голословны. Согласование сторонами всех существенных условий договора страхования подтверждается подписанным сторонами договором страхования и приложениями к нему, в которых истец подтверждает прочтение страхового полиса, Условий, Инвестиционной декларации, Таблицы выкупных сумм, их получение и согласие с ними.

При этом суд указал, что страхователь, проставляя свою подпись в договорах страхования, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе (включая приложения) и Правилах Страхования (п. 8.8 страхового полиса). В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договоров страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Таким образом, наличие подписи в договорах страхования (страховых полисах) подтверждает добровольность заключения истцом договоров страхования. Договор страхования содержит логотип страховой компании, адрес местонахождения и телефон ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Также, денежные средства истцом оплачивались по реквизитам ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Наименование получателя платежа было указано в реквизитах оплаты, а также непосредственно в самом чеке - ордере.

Информация о страховой услуге, которая, в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", обязательна для предоставления потребителю, в том числе, о существенных ее условиях и цене услуги, а также порядке заключения, исполнения, досрочного прекращения договора страхования, возврата страховой премии/выплаты выкупной суммы содержится в страховом полисе, Правилах страхования, а также в подписанных заявителем Заявлениях на заключение договоров страхования жизни "Смартполис" * от 29.06.2018 г. и * от 29.06.2018 г.

Суд также пришел к выводу, что оснований для взыскания страховой премии со страховщика ООО "Сбербанк страхование жизни" не имеется, поскольку все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договоре, а также в приложениях к договору, являющихся неотъемлемой частью договора, возврат страховой премии по договору страхования не предусмотрен действующим страховым законодательством (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ), самим договором и полисными условиями страхования жизни по программе "СмартПолис" на условиях, которых заключен указанный договор страхования.

Кроме того, суд учел, что до даты вступления договоров в силу истец имела возможность ознакомиться дополнительно с договором, и в случае несогласия, отказаться от его исполнения, обратившись с соответствующем заявлением, получить 100% внесенных по договору денежных средств. Обращений к страховщику в установленный срок с заявлением об отказе от указанного договора страхования (расторжении) либо с иными письменными заявлениями от истца не последовало.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они являются законными и обоснованными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела.

При разрешении спора судом первой инстанции верно установлены все значимые для дела обстоятельства, и верно применены нормы материального права.

Доводы жалобы о том, что при заключении договоров истец полагала, что заключает договоры страхования со СПАО "Сбербанк России", а не с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а поэтому вправе была отказаться от договоров страхования и потребовать возврата уплаченных по ним денежных средств,направлены на иное толкование закона, иную оценку доказательств по делу, которым дана надлежащая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, и не содержат предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Чертановского районного суда г. Москвы от 10 апреля 2019года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Зиновьевой Н.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: