Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 07 августа 2019 г. по делу N 33-2924/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Урмаевой Т.А,

судей коллегии Вагановой Е.С, Базарова В.Н.

при секретаре Ефремовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Господиновой Ирины Анатольевны к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения по страховому случаю, взыскании штрафа, морального вреда при участии в заседании: истец: Господинова И.А, по предъявлению паспорта, по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Черепанова М.И. на решение Заиграевского районного суда Республики Бурятия от 07 мая 2019 г, которым исковые требования частично удовлетворены и постановлено:

Обязать ООО СК "ВТБ Страхование" произвести выплату ПАО ВТБ по кредитному договору... от 15.12.2015 в счет погашения кредита на дату наступления страхового случая в размере 116 767,35 рублей.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Господиновой Ирины Анатольевны 61 383,67 рублей, из которых: 58 383,67 руб. - штраф, 3000 руб. - моральный вред.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в бюджет Муниципального образования "Заиграевский район" государственную пошлину в размере 5 003,02 руб.

Заслушав доклад судьи Вагановой Е.С, ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы и возражениями на них, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Обращаясь в суд, Господинова И.А. просит обязать с ООО СК "ВТБ Страхование" произвести страховую выплату по договору страхования в сумме 116 767,35 руб. в счет погашения кредита, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и умершим ФИО, на дату наступления страхового случая, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, просит взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы страхового возмещения, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что истец является наследником умершего заемщика и застрахованного лица ФИО 15 декабря 2015 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО заключен кредитный договор... предметом которого являлось предоставление кредита на сумму 615503.18 руб. сроком до... под 9,57% годовых, для приобретения у ООО "Бурятия Моторс" транспортного средства HYUNDAI Solaris, с идентификационным номером.., 2015 г.в, с залогом данного транспортного средства.

При оформлении кредита ФИО заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" и ему был выдан Полис страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТ" N... от 15 декабря 2015 г, сроком па 36 месяцев, размер страховой премии 43393,58 руб. При заключении договора страхования Страховая сумма составляла 602690 руб. Далее, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. В период действия договора наступил страховой случай - 24 июня 2018 г. ФИО умер от заболевания, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии... выданным ГБУЗ "Республиканское бюро СМЭ" 26 июня 2018 г. Причина смерти - "... ". При обращении истца к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, ей отказано со ссылкой на то, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.

В судебном заседании истец Господинова И.А. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в их отсутствии, направив в суд письменное возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении искового заявления отказать, поскольку наступление смерти в результате алкогольного опьянения или отравления не является страховым случаем.

Третье лицо Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица, в котором обращает внимание, что страховое возмещение может быть взыскано только в пользу выгодоприобретателя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Черепанов М.И, действующий на основании доверенности, полагает, что решение суда первой инстанции является необоснованным и подлежит отмене, ссылаясь на то, что наступление смерти ФИО не является страховым случаем, в связи с этим оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

В возражениях на апелляционную жалобу истец Господинова И.А. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Указала, что ФИО на учете у нарколога или психоневролога не состоял, не проходил лечение и не состоял на учете с заболеванием "... ", и, соответственно, не мог знать или предполагать, что в течение срока страхования наступит страховой риск. Данное обстоятельство не обладает признаками случайности и вероятности, что подтверждает прямую связь между наступившим событием и предметом договора - страховым риском. Полагает, что доводы ответчика о том, что смерть ФИО не является страховым риском по причине того, что застрахованный употреблял алкоголь, и смерть наступила от алкогольного отравления, являются необоснованными.

В заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Черепанов М.И. не явился, ходатайствовал о проведении судебного заседания с использованием видеоконференц-связи, по техническим причинам судебное заседание проведено без использования видеоконференц-связи.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Господинова И.А. поддержала свои возражения на апелляционную жалобу. Полагала, что заболевание является случайным, довод о том, что ФИО 8 раз поступал в наркологический диспансер, ничем не подтвержден.

Представитель третьего лица Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился.

Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, определиларассмотреть гражданское дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, доводы возражений на нее, проверив законность решения суда в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса РФ) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Как установлено судом первой инстанции, 15 декабря 2015 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО заключен кредитный договор... предметом которого являлось предоставление кредита на сумму 615503.18 руб. сроком до 17 декабря 2018 г. под 9,556% годовых (ПСК), для приобретения у ООО "Бурятия Моторс" транспортного средства HYUNDAI Solaris, с идентификационным номером.., 2015 г.в, с залогом данного транспортного средства.

В тот же день, ФИО заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" и ему был выдан Полис страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТ" N... от 15 декабря 2015 г, сроком на 36 месяцев, размер страховой премии 43393,58 руб.

Из указанного полиса следует, что договор страхования вступает в законную силу с 00 час. 00 мин. дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев, страховая сумма составляет 602690 руб.

Судом установлено, что в период действия полиса страхования, а именно 24 июня 2018 г. заемщик ФИО умер.

Как следует из письменного сообщения ООО СК "ВТБ Страхование" от 23.01.2019 г, ООО СК "ВТБ Страхование" рассмотрев заявление от 14 августа 2018 о наступлении страхового события сообщает, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, наследницей имущества ФИО, умершего 24 июня 2018 г, является супруга Господинова И.А.

Согласно справке ПАО ВТБ от 22 марта 2019 сумма задолженности по кредитному договору... составляет 116 767,35 рублей.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что страховой случай (смерть застрахованного лица ФИО) наступил, в связи с чем у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения. Наступление смерти ФИО от "... " не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, поскольку не свидетельствует о смерти ФИО в результате его умысла.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда, поскольку он основан на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1922 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 Гражданского кодекса РФ), к числу которых относится характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При этом в соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из содержания приведенных норм следует, что стороны сами могут определить, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться страховым случаем, а какое событие не будет относиться к таковым.

Заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Так, в п. 2.2, 2.2.1 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" стороны предусмотрели, что страховым случаем признатся смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Однако при этом в п. 2.5, 2.5.1.4 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" стороны оговорили, что исключением из страховой ответственности являются события, перечисленные в п.п. 2.2.1-2.2.4, если они произошли в результате алкогольного опьянения или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

При наступлении страхового случая "смерть", "инвалидность", страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая (п. 7.1.1 Условий страхования).

Общий размер страхового возмещения не может превышать размера не исполненных заемщиком обязательств перед Банком (п. 7.1.3 Условий страхования).

Согласно посмертному эпикризу ФИО находился на лечении в ПИТ ОННП N1 ГАУЗ "Республиканский наркологический диспансер" с 24.06.2018 г. Из анемнеза - длительное время употребляет алкоголем, поступает повторно, последняя госпитализация в мае 2018 г. Посмертный диагноз: "... "

Как следует из акта медицинского освидетельствования трупа... смерть ФИО наступила от "... ".

При судебно-химическом исследовании крови от трупа ФИО обнаружен этиловый спирт в концентрации "... " промилле, что у живых лиц вызывает легкую степень алкогольного опьянения.

Таким образом, смерть ФИО наступила в результате "... ", приведшее к "... " что в силу положений договора страхования, заключенного ФИО и ООО СК "ВТБ Страхование", не является страховым случаем, наступление которого влечет за собой обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение.

При таких обстоятельствах, поскольку предусмотренный сторонами договора страховой случай не наступил, основания для взыскания страхового возмещения отсутствовали независимо от того, что со стороны ФИО умысел на наступление смерти отсутствовал.

Суд первой инстанции вышеприведенные обстоятельства во внимание не принял, исковые требования при отсутствии к тому правовых оснований удовлетворил, в связи с чем решение суда не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Заиграевского районного суда Республики Бурятия от 07 мая 2019 г. отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Господиновой И.А. к ООО СК "ВТБ Страхование" о возложении обязанности произвести выплату по договору страхования, взысканию штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Председательствующий судья:

Судьи коллегии: