Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 05 августа 2019 г. по делу N 33-3212/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Холонгуевой О.Р.,

судей коллегии Вагановой Е.С, Гончиковой И.Ч,

при секретаре Ефремовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Говорова Михаила Валерьевича к ООО СК "ВТБ Страхование" об исключении из состава участников программы коллективного страхования, о взыскании денежных средств за неиспользованный период по договору страхования, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов по апелляционной жалобе представителя ответчика Черепанова Михаила Иннокентьевича на решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 23 мая 2019 года, которым постановлено:

исключить Говорова Михаила Валерьевича из состава участников программы страхования "Финансовый резерв" на условиях программы страхования "Финансовый резерв Лайф+" включенного в договор коллективного страхования 16.01.2018г, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Говорова Михаила Валерьевича денежные средства за неиспользованный период по договору страхования в размере 69831 руб. 98 коп, компенсацию морального вреда в размере 3 тыс. руб, расходы на оплату услуг представителя - 15 тыс. руб, штраф - 34915 руб. 99 коп.

В остальной части иска отказать.

Заслушав доклад судьи Холонгуевой О.Р, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

обращаясь в суд, представитель Руселевич В.Ф, действующий в интересах Говорова М.В, просил исключить истца из состава участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" на условиях программы страхования "Финансовый резерв Лайф+", включенного в договор коллективного страхования 16.01.2018г, заключенный между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".

Также представитель просил взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" денежные средства за неиспользованный период по договору страхования в размере 69831 руб. 98 коп, компенсацию морального вреда в размере 5 тыс. руб, расходы на оплату услуг представителя - 15 тыс. руб, штраф, судебные расходы.

Исковые требования мотивированы тем, что 16.01.2018г. между Банк ВТБ (ПАО) и истцом заключен кредитный договор... на сумму 691245 руб, со сроком возврата кредитных средств - до 16.01.2023г.

Во исполнение обязательств по кредитному договору истец был включен в состав участников программы страхования "Финансовый резерв Лайф+" на условиях страхового продукта "Финансовый резерв", за что им была уплачена страховая премия в сумме 91244 руб.

20.03.2019г. Говоров М.В. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору и обратился к страхователю с заявлением о возврате страховой суммы за неиспользованное время.

Однако в удовлетворении заявления истца было отказано, т.к. он является участником названной программы до 16.01.2023г.

Данный отказ является незаконным, нарушающим права Говорова В.М. Договор страхования имел целевое назначение, а именно, обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, и он прекратил свое действие.

Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

В судебном заседании представитель истца Руселевич В.Ф. исковые требования

поддержал.

Остальные участники процесса в судебное заседание не явились.

Городской суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Черепанов М.И. просит решение суда отменить, в связи с неправильным применением норм материального права.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что 16.01.2018г. между Банк ВТБ (ПАО) и истцом заключен кредитный договор... на сумму 691245 руб, со сроком возврата кредитных средств - до 16.01.2023г, с уплатой процентов - 12,5% годовых.

Также 16.01.2018г. Говоровым М.В. было оформлено заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", по программе "Финансовый резерв Лайф+".

Страховая сумма - 691245 руб, срок страхования - с 17.01.2018г. по 16.01.2023г.

Страховая премия составила 72995 руб. 20 коп, стоимость услуг банка за обеспечение страхования застрахованного - 18248 руб. 80 коп. В общей сложности Говоровым М.В. было уплачено 91244 руб.

Страховыми рисками по избранной истцом программе являлись смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Досрочно 20.03.2019г. погасив кредит, 21.03.2019г. Говоров М.В. обратился в банк с заявлением о возврате уплаченной суммы страховой премии. На что банком был дан ответ о праве застрахованного в любой момент прекратить участие в Программе страхования и о невозврате при этом платы, внесенной за участие в данной Программе.

Также в ответе было указано, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору Программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования.

Полагая действия по отказу в возврате 69 831 руб. (за неиспользованный период страхования) неправомерными, Говоров М.В. предъявил настоящий иск.

Городской суд согласился с истцом, посчитал, что договор страхования, заключенный между сторонами, по существу являлся обеспечительной мерой исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. Поэтому договор страхования подлежит расторжению, а Говоров М.В. - исключению из состава участников программы коллективного страхования.

Между тем, с выводами суда первой инстанции согласиться нельзя по следующим мотивам.

Как следует из пояснений истца, он согласился на включение его в число участников Программы коллективного страхования на условиях Договора коллективного страхования, который был заключен между банком и ООО СК "ВТБ Страхование". Но при этом из текста кредитного договора не следует, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования заемщика, присоединением к названной программе.

Так, в п.10 индивидуальных условий кредитного договора было прописано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не предусматривается.

Ни в заявлении или в иных документах, оформленных при заключении кредитного договора, не указано, что присоединение к программе коллективного страхования является обязательным элементом кредитного договора, исполнение которого обеспечивается договором страхования заемщика.

В этой связи следует признать, что кредитный договор и страхование Говорова М.В. являлись двумя самостоятельными договорами, исполнение которых не было взаимосвязано, взаимообусловлено действием друг друга.

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать жизнь и здоровье заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, что в полной мере соответствует положениям ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, при оформлении кредитного договора банк вправе был включить своего клиента к Программе коллективного страхования на условиях Договора коллективного страхования, заключенного между ним и страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование". Свое желание подключиться к данной Программе истец выразил, и он должен был, согласно условиям страхования, оплатить банку за оказанные им услуги по страхованию, плату, что было между ними оговорено. А также Говоров М.В. должен был уплатить страховую премию страховщику.

Поскольку договор страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", по программе "Финансовый резерв Лайф+" является отдельным самостоятельным договором, не поставленным в зависимость от кредитного договора, то срок его действия досрочным гашением кредита не прекращается.

Вне зависимости от срока гашения кредита, размера задолженности по кредитному договору у страховщика при наступлении страхового случая возникает обязанность по осуществлению страховой выплаты, согласно полису, в пределах страховой суммы 691 245 руб.

Следовательно, не имеется оснований считать, что 20.03.2019г. прекратил действие договор страхования Говорова М.В.

Согласно п.1,2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В п.5.5 Договора коллективного страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное Договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В настоящем случае возможность наступления страхового случая, на который истец был застрахован, не исчезла, поэтому договор страхования не прекращен.

В соответствии с абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п.5.7 Договора коллективного страхования определено, что в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Из вышеприведенного пункта Договора коллективного страхования можно сделать вывод, что отказ от страхования, исключение из числа участников программы страхования возможно. Для чего необходимо обратиться с соответствующим заявлением к страхователю-банку.

Однако истцом было подано лишь заявление о возврате страховой суммы за неиспользованное время в связи досрочным "закрытием" кредита, "страховщику становится нечего обслуживать".

Когда действие договора страхования в отношении Говорова М.В. не прекращено в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, при обращении без указания последнего о его желании досрочно выйти из числа участников Программы, основания для взыскания суммы страховой премии и для исключения истца из названной Программы отсутствуют.

Исходя из изложенного, судебная коллегия пришла к выводу об отмене решения суда первой инстанции, принятии нового решения об отказе в удовлетворении иска Говорова М.В.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 23 мая 2019г. отменить.

Принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска Говорова Михаила Валерьевича.

председательствующий:

судьи коллегии: