Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 17 июля 2019 г. по делу N 33-2945/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего Комиссаровой Л.К,

судей Нестеровой Л. В, Уряднова С. Н,

при секретаре Егоровой Т. В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маленевой Н. М. к обществу с ограниченной ответственностью " АльфаСтрахование- Жизнь" о взыскании денежной суммы, уплаченной по договору, и др, поступившее по апелляционной жалобе представителя Маленевой Н. М.- Сорокина А. В. на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 23 апреля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Нестеровой Л. В, выслушав объяснения Маленевой Н. М. и ее представителя- Сорокина А. В, поддержавших апелляционную жалобу, судебная коллегия

установила:

Маленева Н. М. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью " АльфаСтрахование- Жизнь" ( далее также- Общество), в котором просила взыскать сумму страховой премии в размере 93012 рублей 36 коп, уплаченную по договору добровольного личного страхования N L0302/ 504/ 26712459/ 8 оптимум4 от 3 октября 2018 года, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования мотивировала тем, что 3 октября 2018 года с публичным акционерным обществом " Почта Банк" ( далее также- Банк) она ( Маленева Н. М.) заключила кредитный договор, а с Обществом- вышеуказанный договор страхования на срок действия кредитного договора.

Но суммы, причитающиеся по кредитному договору, она ( истец) выплатила досрочно, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением, в котором договор страхования просила расторгнуть, а сумму страховой премии, уплаченную по этой сделке, возвратить за неиспользованный период страхования.

В выплате денежных средств Общество отказало, ссылаясь на то, что их возврат возможен в случае отказа от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения. Между тем с правилами страхования, в которых содержится это условие, при заключении договора страхования ответчик ее ( Маленеву Н. М.) не ознакомил. Тем самым всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, не предоставил. Кроме того, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться и договором страхования, и злоупотребление правом не допускается.

Поскольку ввиду полного исполнения кредитных обязательств возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то кредитный договор и договор страхования прекратили свое действие. Поэтому часть страховой премии за неиспользованный период страховщик должен возвратить страхователю.

В судебном заседании представитель Маленевой Н. М. требования поддержал.

Маленева Н. М, представитель Общества, представитель третьего лица- Банка в судебное заседание не явились.

Но в письменных объяснениях представитель ответчика иск не признал, ссылаясь на необоснованность, в том числе на несоразмерность штрафа последствиям нарушения обязательства.

Судом принято указанное решение, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Маленевой Н. М. к Обществу о взыскании суммы страховой премии в размере 93012 рублей 36 коп, уплаченной по договору добровольного страхования N L0302/ 504/ 26712459/ 8 оптимум4 от 3 октября 2018 года, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Это решение обжаловано представителем Маленевой Н. М. на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности.

Изучив дело, рассмотрев его в пределах доводов апелляционной жалобы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие остальных лиц, участвующих в деле, судебная коллегия оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не находит.

Отказывая в иске, суд первой инстанции среди прочего исходил из того, что Маленева Н. М. добровольно заключила договор страхования и оплатила страховую премию за счет кредитных средств, выдав Банку распоряжение перечислить страховщику денежные средства, причитающиеся ему по сделке.

При совершении договора страхования, который способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору не является, истцу предоставлена вся информация о страховании, необходимая для правильного осуществления ею выбора данной услуги.

При этом страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, но сумма страховой премии подлежит возвращению, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, либо, если сделка расторгнута в течение 14 дней со дня ее заключения, либо в случаях, предусмотренных самим договором страхования.

По спорным правоотношениям указанных оснований для возвращения суммы страховой премии не имеется, к тому же обязательства по кредитному договору в полном объеме Маленева Н. М. и не исполнила.

В апелляционной жалобе представитель истца ссылается на те же самые обстоятельства, которые приводил в исковом заявлении и в суде первой инстанции.

Кроме того, указывает, что намерения заключить договор страхования истец не имел, при этом сумму страховой премии страховщику перечислила не сама Маленева Н. М, а Банк. Следовательно, кредитный договор и договор страхования неразрывно связаны между собой, и исполнение обязательства по кредитному договору автоматически прекращает действие второй сделки.

Данные доводы отмену решения не влекут.

Последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ). В соответствии с ней договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь ( выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ ( п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя ( выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Указанное означает, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных со страховыми рисками, по которым это лицо застраховано, что лишает всякого смысла страхование от этих страховых рисков, по которым выплата страхового возмещения невозможна.

Как видно из настоящего дела, 3 октября 2018 года Банк- кредитор и Маленева Н. М.- заемщик подписали договор N 36712459, в соответствии с которым ей предоставлен кредит с лимитом... рублей, в том числе кредит 1- в размере... рублей со сроком возврата 12 платежных периодов от даты заключения договора, кредит 2- в размере... рублей со сроком возврата 60 платежных периодов от даты заключения договора.

При этом обязанность заключить иные договоры, предоставить обеспечение исполнения обязательств по данному договору на Маленеву Н. М. не возложена.

В тот же день- 3 октября 2018 года Маленева Н. М. обратилась с заявлением, которым изъявила желание заключить с Обществом договор добровольного личного страхования клиентов финансовых организаций по страховым рискам " Смерть застрахованного", " Инвалидность застрахованного".

В этом заявлении она своей подписью подтвердила, что полис- оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций N L0302/ 504/ 36712459/ 8 оптимум 4 ( далее также- Полис), подписанный страховщиком, а также Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/ 01 в редакции, действующей на дату оформления Полиса ( далее также- Условия страхования), получила и прочитала до оплаты суммы страховой премии.

Следовательно, данным доказательством опровергаются объяснения истца о том, что при совершении договора страхования с Условиями страхования его не ознакомили, тем самым необходимую и достоверную информацию о предоставляемой услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, не предоставили.

Из дела также усматривается, что в Полисе Общество предложило ей ( Маленевой Н. М.) заключить договор добровольного страхования на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату ( страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями, изложенными в Полисе, Условиях страхования, являющихся обязательными для страхователей и выгодоприобретателей.

В нем также указывалось, что страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованных, наступлением иных событий в жизни застрахованных; что страхователь, одновременно являющийся застрахованным лицом, застрахован по страховым рискам " Смерть застрахованного", " Инвалидность застрахованного", а выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая сумма по указанным рискам составляет 1260000 рублей, она устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. А страховая премия уплачивается страхователем единовременно в размере 94500 рублей. При наступлении страхового случая выплата осуществляется выгодоприобретателям в размере 100 % страховой суммы, установленной по данным рискам.

Срок действия договора составляет 60 месяцев, начиная с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение оговоренного срока.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем Полиса, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. При этом его акцептом является уплата вышеуказанной страховой премии в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления Полиса.

Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика ( его уполномоченного представителя- в случае уплаты страхователем страховой премии представителю страховщика) в течение срока, приведенного выше. В случае неуплаты страховой премии в размере и сроки, установленные Полисом, Полис считается не вступившим в силу.

В Полисе также указывается об уведомлении страхователя о том, что акцепт Полиса не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, и он вправе не принимать данную оферту и вправе не страховать риски, предлагаемые Полисом, или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Кроме того, Условия договора, не оговоренные в Полисе, определяются Условиями страхования. В частности из раздела 7 Условий страхования, утвержденных приказом руководителя Общества от 4 декабря 2017 года N 197, следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Но страховая премия, если иное не предусмотрено договором страхования, подлежит возврату в полном объеме в случае отказа страхователя- физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования ( п. 7. 6 Условий страхования).

В других случаях, не предусмотренных п. 7. 6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, при расторжении договора страхования страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит ( п. 7. 7 Условий страхования).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Поскольку согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а условия договора страхования N L0302/ 504/ 36712459/ 8 оптимум 4 подлежат толкованию в соответствии с правилами, изложенными в ст. 431 ГК РФ, то из указанной сделки следует, что договор страхования считается заключенным с 00 часов 00 минут дня поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет страховщика.

При этом возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту не зависят.

А при отказе страхователя от договора страхования сумма страховой премии подлежит возврату в случае, если этот отказ последовал в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, и если в период с даты заключения договора страхования до даты отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования не было.

Кроме того, возможность расторжения договора страхования в одностороннем порядке страхователем- физическим лицом предусмотрена и законодательством. В частности согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015- 1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86- ФЗ " О Центральном банке Российской Федерации ( Банке России)" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные ( стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

На основании данных положений Центральный банк Российской Федерации принял Указание от 20 ноября 2015 года N 3854- У " О минимальных ( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" ( далее- Указание), опубликованное в " Вестнике Банка России" 20 февраля 2016 года и вступившее в силу с 2 марта 2016 года. Это Указание устанавливает минимальные ( стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей- физических лиц, в том числе страхования жизни на случай смерти, страхования от несчастных случаев и болезней.

При этом при осуществлении добровольного страхования ( за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, начиная с 1 января 2018 года, в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая ( п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме ( п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования ( п. 6 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя- физического лица в течение определенного срока ( с 1 января 2018 года в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования) отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от сделки договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку по спорным правоотношениям возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту не зависят, то утверждать, что существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, оснований не имеется. К тому же кредитные обязательства, взятые на себя договором N 36712459 от 3 октября 2018 года, Маленева Н. М. перед Банк в полном объеме и не исполнила. При таких обстоятельствах сумма страховой премии возвращению в соответствии с положениями п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ не подлежит.

Нет оснований для взыскания суммы страховой премии и исходя из положений п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ.

Как следует из настоящего дела, Маленева Н. М, получив Полис, 3 октября 2018 года выдала Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 94500 рублей с ее счета на счет Общества во исполнение условий договора N L0302/ 504/ 36712459/ 8.

4 октября 2018 года

Банк эту сумму Обществу перечислил. Следовательно, договор страхования по спорным правоотношениям совершен 4 октября 2018 года.

А 23 октября 2018 года Маленева Н. М. отправила ответчику по почте заявление, в котором указала о расторжении договора страхования и просила вернуть сумму страховой премии, уплаченную по указанному договору страхования.

Таким образом, истец отказался от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, тогда как возвращение суммы страховой премии в такой ситуации невозможно ни в силу предписания, содержащегося в Указаниях, ни по условиям сделки, заключенной истцом и ответчиком.

Не является договор страхования и договором, обеспечивающим исполнение обязательств по договору N 36712459 от 3 октября 2018 года.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу представителя Маленевой Н. М.- Сорокина А. В. на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 23апреля 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи