Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 18 июля 2019 г. по делу N 33-24170/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Иваненко Е.С,

судей Ждановой Т.В, Назарова В.В,

по докладу судьи Ждановой Т.В,

при секретаре Пилипенко И.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Идрисова Р.А. на решение Ейского районного суда Краснодарского края от 17 апреля 2019 года,

заслушав доклад судьи об обстоятельствах дела, содержании обжалуемого решения, доводах жалобы, возражений,

УСТАНОВИЛА:

Идрисов Р.А. обратился в суд с иском к АО "Россельхозбанк" о признании действий незаконными, восстановлении доступа к счетам и взыскании суммы.

Заявленные требования мотивировал тем, что между сторонами были заключены договора банковского счета, в рамках которых банк принял на себя обязательство оказывать услуги по переводу, выдаче денежных средств по счетам истца. При обращении истца в банк с заявлением о переводе денежных средств с расчетного счета на его расчетные счета, последним было отказано в совершении операции по обоим переводам на основании Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Истец направил в адрес банка сведения, которые, по его мнению, должны были устранить основания отказа в переводах. Также истец направил претензию с требованием принять решение об устранении оснований, в соответствии с которыми ему было отказано в проведении операций. В адрес банк было направлено заявления о выдаче денежных средств с расчетного счета, однако банк отказал истцу в совершении данной операции. Истцом было получено уведомление о прекращении обслуживания держателя платежных карт, содержащее сведения о прекращении обслуживания расчетного счета. Некоторое время спустя истец получил от банка еще пять одинаковых уведомлений о прекращении обслуживания держателя платежных карт, содержащие сведения о прекращении обслуживания банковских счетов. Истец считает, что действия ответчика негативно влияют на его деятельность как физического лица и частично нарушают ведение хозяйственной деятельности его общества с ограниченной ответственностью. Также истец указывает, что действиями банка нарушены условия предоставления услуги по пользованию банковским счетом, незаконно принято решения о прекращении обслуживания банковского счета.

Просил суд признать незаконными действия АО "Россельхозбанк" по одностороннему отказу от исполнения договора банковского счета, выраженное в отказе выполнения распоряжения о переводе денежных средств с р/с "... " в сумме 1000000 руб, на р/с "... ", а также 1000000 руб,, на р/с "... ".

Признать действия АО "Россельхозбанк" по отказу в проведении операции по выдаче 2000000 руб, находящихся на р/с Идрисова Р.А. "... " из кассы АО "Росселхозбанк", а также уведомление об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции (исх. "... " от 01.03.2019 г.) незаконными.

Обязать АО "Россельхозбанк" возвратить денежные средства, оплаченные Идрисовым Р.А. в качестве оплаты за услугу по ведению и обслуживании платежных банковских карт, доступ к которым ограничен по решению АО "Россельхозбанк".

Взыскать АО "Россельхозбанк" проценты за пользование незаконно удерживаемыми денежными средствами в размере 3000000 руб, находящимися на р/с "... " за период 16.01.2019 г. по 02.04.2019 г. в денежном выражении 49047,95 руб.

Признать уведомления АО "Россельхозбанк" исх. "... " от 04.03.2019 г, содержащие сведения о прекращении обслуживания счета N "... ", открытого на имя Идрисова Р.А, исх. "... " от 04.03.2019 г, содержащие сведения о прекращении обслуживания счета N "... ", открытого на имя Идрисова Р.А, исх. "... " от 04.03.2019 г, содержащие сведения о прекращении обслуживания счета N "... ", открытого на имя Идрисова Р.А, исх. 003-01-12/726 от 04.03.2019 г, содержащие сведения о прекращении обслуживания счета N "... ", открытого на имя Идрисова Р.А, исх. "... " от 04.03.2019 г, содержащие сведения о прекращении обслуживания счета N "... ", открытого на имя Идрисова Р.А, исх. "... " от 04.03.2019 г, содержащие сведения о прекращении обслуживания счета N "... " открытого на имя Идрисова Р.А, а так же сам факт прекращения обслуживания указанных счетов незаконным.

Обязать АО "Россельхозбанк" восстановить доступ к банковским картам оформленным к счетам Идрисова Р.А. в АО "Россельхозбанк".

Взыскать с АО "Россельхозбанк" компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Взыскать с АО "Россельхозбанк" штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Обжалуемым решением Ейского районного суда Краснодарского края от 17 апреля 2019 г. в удовлетворении исковых требований Идрисова Р.А. отказано.

В апелляционной жалобе Идрисов Р.А. просит решение суда первой инстанции отменить, ссылаясь на то, что при рассмотрении и разрешении дела по заявленным истцом требованиям судом не было дано надлежащей оценки представленным сторонами доказательствам. Учитывая фактические обстоятельства дела, которые были установлены в ходе судебного разбирательства, у суда не имелось оснований для отказа в удовлетворение исковых требований.

В судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда явились: представитель Идрисова Р.А. по доверенности Фруслов И.Г, представителя АО "Россельхозбанк" по доверенности Гамберг Е.А.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения, выслушав, лиц участвующих в деле судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 24.10.2018 г. между Идрисовым Р.А. и АО "Россельхозбанк" были заключены договора комплексного банковского обслуживания, в рамках которых были открыты счета в рублях: N "... " от 24.10.2018 г, N "... " от 27.11.2018 г, N "... " от 27.11.2018 г, N "... " от 27.11.2018 г, N "... " от 06.12.2018 г. N "... " от 06.12.2018 г. На все счета были оформлены платежные пластиковые карты в рамках тарифного плана "Капитал". Согласно пп. 2.2 п. 2 Условий банковского обслуживания держателей карт АО "Россельхозбанк", размещенным на сайте банка, держатель присоединяется к настоящим условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Держатель считается присоединившимся к Условиям с момента подписания заявления и предоставление его в Банк или с момента формирования Держателем распоряжением на открытие счета и выпуск карты в системах дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции, либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Установлено, что согласно п. 7.3.11 п. 7 Условий банковского обслуживания держателей карт АО "Россельхозбанк" Банк имеет право в случаях, установленных законодательством РФ, временно приостановить расходные операции по счету/применить меры по блокированию (замораживанию) денежных средств на счете/отказать в проведении расходной операции по счету и заблокировать все выпущенные к счету платежные карты. Также в соответствии с п. 7.3.19 Условий прекратить обслуживание Держателя и закрыть счет в случаях, установленным законодательством РФ.

Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Согласно ст. 1 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" на кредитные организации возложена обязанность предпринимать меры, направленные на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Одной из таких мер является организация и осуществление внутреннего контроля (ст. 4 Федерального закона N 115-ФЗ).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в соответствии с правилами внутреннего контроля, документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством РФ, а для кредитных организаций Центральным Банком РФ по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

Судом установлено, что в соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" ответчиком разработаны Правила внутреннего контроля N 85-П с учетом требований Положений Банка России от 02.03.2012 г. "О требованиях к Правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". N 375-П.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если проводимая операция, по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей по какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, Банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе, документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента, что согласуется с Сорока Рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), членом которой с июня 2003 г. является РФ, и разъяснениями Центрального банка РФ, изложенным в письмах от 26.01.2005 г. N17-Т, от 03.09.2008 г. N 111-Т.

Согласно пятой Рекомендации ФАТФ в соответствии с международными стандартами в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансирования терроризма учреждениям предписано на постоянной основе осуществлять надлежащую проверку деловых отношений и тщательный анализ сделок, совершенных в рамках таких отношений, для обеспечения того, чтобы заключаемые сделки соответствовали сведениям учреждения о клиенте, его деловой деятельности и характеру рисков, в том числе, когда необходимо выяснять сведения об источнике средств.

В соответствии с п. 4.1 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации N 375-П, кредитная организация в целях оценки риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма вправе запрашивать у клиента дополнительные документы и анализировать их путем сопоставления с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации.

При этом, действующее законодательство в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма позволяет кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах.

В силу п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17.10.2017 N 11-КГ17-21, отмечено, что ограничение предоставления клиенту банковских продуктов/услуг (блокирование банковских крат, ограничение выдачи денежных средств в наличной форме), а также приостановление дистанционного банковского обслуживания клиента входят в перечень предупредительных мероприятий банка, направленных на минимизацию риска ОД/ФТ. По смыслу норм законов и подзаконных актов, а также внутренних актов банка, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента, независимо от ее суммы квалифицируются в качестве сомнительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства РФ, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Согласно информационному письму от 31.03.2010 г. N 17 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России" решение об отнесении той или иной сделки к категории "подозрительных" принимается банком самостоятельно в каждом конкретном случае.

Как следует из материалов дела, на обслуживании в АО "Россельхозбанк" находятся ИП Идрисов Р.А, физическое лицо Идрисов Р.А, "... " единственным учредителем и директором которого является Идрисов Р.А.

На счет Идрисова Р.А. поступают денежные средства от ИП Идрисова Р.А, как перевод собственных средств, также от "... " из другой кредитной организации в качестве возврата займов с последующим снятием этих средств в наличной форме с использованием дебетовых пластиковых карт, выпушенных на имя клиента.

В соответствии с Письмом Банка России от 26.12.2005 г. N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" и Положением Банка России от 02.03.2012 г. N 375-П регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней относятся к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов.

В соответствии с Программой управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма Правил внутреннего контроля 85-П при выявлении сомнительных операций банк предпринимает комплекс мер, направленных на минимизацию риска посредством принятия предусмотренных законодательством РФ, а также договором с клиентом мер, в частности: запроса дополнительных документов их анализа, в том числе, путем сопоставления содержащейся в них информации с информацией, имеющейся в распоряжении Банка; отказа от заключения договора банковского счета (вклада); отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции; расторжения договора банковского счета (вклада) в соответствии с 155-ФЗ; отказа в приеме распоряжений на проведение операций по банковскому счету, поступающих от клиента по электронным каналам связи, подписанных аналогом собственноручной подписи (в случае выявления сомнительных операций клиентов).

Также, согласно материалам дела, в соответствии со ст.4 и 7 ФЗ N 115 банком для подтверждения источников возникновения денежных средств на счете Идрисова Р.А. и изучения финансово-хозяйственной деятельности ИП Идрисова Р.А. и "... " были запрошены подтверждающие документы: у ИП Идрисова Р.А. - 20.12.2018 г. исх. N "... " и 10.01.2019 г. исх. "... ", а также 27.12.2018 г. б/н у "... "

Были запрошены договоры с контрагентами, товаросопроводительные и складские документы; документы, подтверждающие наличие реальных активов для хранения, перевозки и реализации закупаемой продукции; налоговые декларации, сведения о штатной численности, договоры с работниками, документы, подтверждающие оплату труда и НДФЛ, выписки с расчетных счетов, открытых в других кредитных организациях, документы, подтверждающие предоставление займов "... " а также документы, подтверждающие источники возникновение наличных денежных средств.

Большая часть зачислений денежных средств на счет Идрисова Р.А. приходится на возврат займов от ООО "Дилер". В соответствии с имеющейся в Банке информацией, займы организации "... " предоставлялись клиентом в наличной форме. За 2018 г. клиентом было предоставлено "... " в наличной форме 83524970 руб. Однако запрошенные Банком сведения об источниках возникновения наличных денежных средств в таких объемах Идрисовым Р.А. не предоставлены. Документы, подтверждающие выплату доходов физическому лицу от деятельности юридических лиц, Клиентом не предоставлены.

Документы и сведения в отношении "... " и ИП Идрисова Р.А запрошенные у Клиента, были предоставлены не в полном объеме, что не позволило сделать вывод о реальности ведения финансово-хозяйственной деятельности "... " и ИП Идрисова Р.А.

Согласно сведениям, содержащимся в ЕГРЮЛ, адресом ООО "Дилер" является: 352700, "... " При осуществлении выездной проверки службой безопасности установлено, что органы управления "... " отсутствуют по адресу регистрации, хозяйственной деятельности по данному адресу не ведется.

Проверкой также установлено, что по указанному адресу нет официальной вывески организации, на двери кабинета имеется лист с надписью "... " вложенный в файл и приклеенный на скотч. Дверь в кабинет на момент проведения проверки была закрыта на замок и опечатана по результатам обыска проведенного Следственным комитетом РФ 07.03.2018 года.

Для установления местонахождения "... " по запросу банка клиентом предоставлен договор аренды нежилого помещения N 1 от 12.05.2017 г. по адресу: "... " заключенный между Идрисовым Р.А. и "... " в лице Идрисова Р.А.

При выезде службы безопасности по указанному адресу было установлено, что по адресу ведется хозяйственная деятельность, однако вывеска "... " с указанием реквизитов и времени работы отсутствует, по указанному адресу зарегистрированы 4 компании, владельцем которых является Идрисов Р.А. На входной двери присутствует лист формата А4 с ИНН "... " Арендная плата, предусмотренная договором, за нежилое помещение "... " через счет, открытый в АО "Росселхозбанк", не оплачивалась, документы подтверждающие расчеты не предоставлены.

В связи с наличием у банка достаточных оснований считать, что выполнение операций клиентом может нарушать Федеральный закон N 115-ФЗ, в соответствии с п. 5.4.4 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО "Россельхозбанк" с использованием системы "Интернет-Банк" и "Мобильный Банк" 29.12.2018 г. клиенту отказано в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, а он переведен на прием расчетных документов на бумажном носителе в соответствии с рекомендациями Письма Банка России от 27.04.2007 г. N 60-Т.

16.01.2019 г. Идрисов Р.А. обратился в банк с заявлением о переводе денежных средств со счета карты на счета двух других пластиковых карт, открытых на имя Клиента, в общей сумме 2000000 руб.

В связи с наличием у банка подозрений, что операции совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также отсутствием полного комплекта документов, из которых можно было сделать вывод об источниках происхождения денежных средств ИП Идрисова Р.А. и "... " банк отказал в проведении вышеуказанной операции по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом N 115-ФЗ, в адрес клиента были 17.01.2019 г. были направлены уведомления исх. N "... " и N "... ".

27.02.2019 г. истец повторно обратился в банк с просьбой выдать наличные денежные средства со счета карты в размере 2000000 руб, из кассы банка.

В связи с тем, что истребуемого полного пакета документов по запросам в Банк предоставлено не было, Банк отказал в проведении операции в соответствии с Федеральным законом N 115-ФЗ, уведомление об отказе в выполнении распоряжения по выдаче денежных средств со счета направлено клиенту 01.03.2019 г. исх. 003-01-12/684.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Судом установлено, что действия истца по непредставлению банку истребованных документов свидетельствуют о попытке уклониться от соблюдения процедур обязательного контроля, установленных в соответствии с Федеральным законом.

Из искового заявления следует, что истец просит признать незаконными уведомления Банка о прекращении обслуживания его банковских счетов, и обязать Банк восстановить доступ к банковским картам, оформленных к счетам истца.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 3 ст. 859 ГК РФ банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

В силу п. 5.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ кредитная организация вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании п. 11 настоящей статьи.

Согласно п.п. 6, 7 ст. 859 ГК РФ в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета, либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом, в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России.

По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Также в исковом заявлении истец просит взыскать с Банка проценты в порядке ст. 395 ГК РФ, штраф за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя и компенсацию морального вреда.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса

В связи с этим на отношения между банком и клиентом по возврату денежных сумм и выплате неустойки п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", определяющий последствия нарушения исполнителе сроков выполнения работ (оказания услуг) не распространяется.

В соответствии со ст. 866 ГК РФ банк не может быть привлечен к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента. Однако такое неисполнение должно носить неправомерный характер.

В силу п. 12 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не является основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

На основании абз. 3 п. 5.2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ, расторжение договора банковского счета (вклада) по основаниям, изложенным в абзацах втором и третьем настоящего пункта, не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за совершение соответствующих действий.

Таким образом, судом достоверно установлено, что отказывая истцу в исполнении его распоряжений, банк действовал в рамках Федерального закона N 115-ФЗ, а неполное предоставление истцом запрашиваемых банком документов явилось достаточным основанием для отказа в выполнении распоряжения истца о совершении операций по переводу денежных средств и выдаче наличных денежных средств. Также судом достоверно установлено, что ответчик законно воспользовался правом расторжении договора банковского счета в одностороннем порядке и направил истцу уведомления о прекращении обслуживания держателя платежной карты.

При изложенных обстоятельствах, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворение исковых требований Идрисова Р.А. о признании действий незаконными, восстановлении доступа к счетам и взыскании суммы, судебная коллегия находит правомерным.

Доводы жалобы не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы правильность выводов принятого по делу решения и поэтому не могут служить основанием к его отмене.

Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Нарушений норм материального, либо процессуального права, влекущих отмену или изменение решения при рассмотрение настоящего дела не допущено. Выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, а доводы, указанные в апелляционной жалобе, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание за их необоснованностью.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение решение Ейского районного суда Краснодарского края от 17 апреля 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Идрисова Р.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: