Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 июля 2019 г. по делу N 33-13764/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Нурмухаметовой Р.Р,

судей Киньягуловой Т.М,

Куловой Г.Р,

при секретаре Рахматуллине И.И,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Балбекова А.Б. на решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 20 мая 2019 г, которым постановлено:

Исковые требования ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, суммы страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 69 457,37 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 34 978,69 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований Балбекова А.Б. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК "ВТБ Страхование" - отказать.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в бюджет муниципального образования г.Белорецк Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 2583,72 рублей.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда РБ Киньягуловой Т.М, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Балбеков А.Б. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, суммы страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование иска указано, что 04.12.2017 года между ним и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор N.., сумма кредита - 691 245 руб, процентная ставка по кредиту - 17,5% годовых, срок возврата кредита - 60 мес, в рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 04.12.2017 года. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 91 244 руб, состоящая из страховой премии (72 995 руб. 20 коп.) и комиссии банка (18 248 руб. 80 коп). Срок действия договора страхования 60 месяцев (1826 дней). С 01.01.2018 года ПАО "Банк ВТБ 24" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Банк ВТБ". Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 13.11.2018 года, а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось иное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников программы страхования за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за подключение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 13.11.2018 года ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 04.12.2017 года по 13.11.2018 года - 344 дня. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы комиссии за включение в число участников Программы страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 14 810 руб. 91 коп. Заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 04.12.2017 года по 13.11.2018 года - 344 дня. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 59 243 руб. 64 коп. Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена, что нарушает его права как потребителя на отказ от услуги.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в свою пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 810 руб. 91 коп, взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца часть суммы страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 59 243 руб. 64 коп, взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу сумму морального вреда в размере 10 000 руб, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 780 руб, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Судом принято приведенное выше решение.

Не соглашаясь с решением суда, истец Балбеков А.Б. подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда от 20 мая 2019 года и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования истца в полном объеме. В обоснование апелляционной жалобы указано, что при заключении кредитного договора текст договора содержал условия договора страхования и отказаться от которых истец не имел возможности. В связи с чем истец указывает, что услуга страхования была ему навязана и является незаконной, ущемляющей права потребителя, что не было оценено судом надлежащим образом. Также указано, что при заключении кредитного договора банк был обязан представить истцу два варианта проекта заявления о предоставлении потребительского кредита, с дополнительными услугами и без них. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита и начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда РБ заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ч.1, ч.4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из материалов дела, 04.12.2017 года между Балбековым А.Б. и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор N... на сумму 691 245 руб. под 17,5% годовых сроком на 60 месяцев.

В тот же день, 04.12.2017 года на основании письменного заявления Балбеков А.Б. был включен в число участников программы коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+", действующей в рамках договора коллективного страхования N1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ПАО Банк ВТБ (страхователь) и ООО СК ВТБ Страхование (страховщик).

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования на срок с 05.12.2017 года по 04.12.2022 года составила 91 244 руб, из которых: 18 248,80 руб. - вознаграждение банка, 72 995,20 руб. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

13.02.2019 года Балбеков А.Б. посредством почтовой связи в адрес ПАО Банк ВТБ и ООО СК ВТБ "Страхование" направил заявление об исключении из Программы страхования, действующей в рамках договора коллективного страхования N1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК ВТБ Страхование, возврате платы за страхование в течение 5 дней на счет, с которого были списаны денежные средства.

Сведений о добровольном удовлетворении требований Балбекова А.Б. об исключении его из Программы страхования и возврате платы за страхование в материалах дела не имеется, ответчиками суду не предоставлено.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю Страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

Разрешая спор суд, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Балбекова А.Б. к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, суммы страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

Согласно преамбуле Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" Настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав

В силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Плата за включение Балбекова А.Б. в число участников "Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", действующей на основании заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования за весь срок страхования составила 91 244 руб, включая комиссию ПАО Банк ВТБ за подключение к этой программе страхования и расходы ПАО Банк ВТБ на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по указанному страховому продукту.

Вследствие присоединения заемщика кредита Балбекова А.Б. к действующей программе страхования с внесением им соответствующей платы за страхование застрахованным является имущественный интерес заемщика кредита Балбекова А.Б, следовательно, в данном случае страхователем по данному договору коллективного страхования фактически является заемщик кредита Балбеков А.Б.

Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников действующей страховой программы (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

В соответствии с ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Также материалами дела установлено, что Балбеков А.Б. обратился с заявлением об отказе от программы коллективного страхования после истечения 14-ти дневного срока с момента заключения договора добровольного страхования, в связи с чем суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что он имеет право на возврат страховой премии, уплаченной за страхование пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного, а именно с 13.02.2019 года (даты обращения с заявлением об отказе от услуг страхования) до окончания срока действия программы страхования, т.е. до 04.12.2022 года.

Таким образом, общий период действия программы страхования согласно условий заявления на включение в число участников программы коллективного страхования составляет 1826 дней (с 05.12.2017 года по 04.12.2022 года), следовательно не истекший срок действия программы страхования составляет 1390 дней (с 14.02.2019 года по 04.12.2022 года).

На основании изложенного, расчет страховой премии, подлежащей возврату истцу пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного будет следующим: 91 244 руб. / 1826 дней * 1390 дней = 69 457,37 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе рассмотрения судом дела был установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о взыскании с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Балбекова А.Б. компенсации морального вреда в размере 500 рублей.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о взыскании с ответчика ПАО "Банка ВТБ" штрафа, за неисполнение в добровольном порядке требований истца, в размере 34 978,69 руб, из расчета: (69 457,37 руб. + 500 руб.) * 50 %.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, выводы суда основаны на правильном применении норм закона, верном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и соответствует представленным в материалы дела доказательствам.

Доводы апелляционной жалобы не содержат оснований к отмене решения суда, доводы жалобы фактически сводятся к выражению несогласия с существом постановленного по делу решения, не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела, в связи с чем признаются несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, а потому не являются основанием для отмены решения суда.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, суд установилправильно, представленные доказательства оценил в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нормы материального права применил верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допустил, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Выводы суда соответствуют материалам дела, исследованным доказательствам и требованиям закона.

Нарушений или неправильного применения норм процессуального права судом не допущено. Постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, оно подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 20 мая 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Балбекова А.Б. - без удовлетворения.

Председательствующий: Нурмухаметова Р.Р.

Судьи: Киньягулова Т.М.

Кулова Г.Р.