Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 01 августа 2019 г. по делу N 33-14743/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Голубевой И.В,

судей Пономаревой Л.Х,

Жерненко Е.В.

при секретаре Тимирьянове М.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Иваненко В.О. - Киреевой А.Р. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 16 мая 2019 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска Иваненко В. О. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителей, взыскании платы за страховой товар в сумме 36249 руб. 40 коп, неустойки в размере 36249 руб. 40 коп, компенсации морального вреда в размере 15000 руб, штрафа в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы - - отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Иваненко В.О. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что дата между Иваненко В.О. и Банком "Сбербанк России" (ПАО) был заключен кредитный договор N... сроком на 60 месяцев. При совершении кредитной сделки между Иваненко В.О. и ПАО "Сбербанк России" кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик направил в адрес ответчика заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 40843 руб. 20 коп. дата Иваненко В.О. обратился к ответчику с просьбой вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, на что получил отказ. Иваненко В.О. просит взыскать в его пользу с ответчика плату за страховой товар в сумме 36249 руб. 40 коп, неустойку в размере 36249 руб. 40 коп, компенсацию морального вреда в размере 15000 руб, штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Иваненко В.О. - Киреева А.Р. просит отменить решение суда, ссылаясь на нарушение судом норм материального права. Указывает, что выводы суда противоречат статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на основании которых у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Также указывает, что истец вправе требовать возврата части уплаченной платы за подключение к Программе страхования на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в данном случае договор страхования считается прекращенным в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Проверив решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО "Сбербанк России" Юлдашбаева Р.С, полагавшего, что решение суда является законным и обоснованным, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Из материалов дела следует, что дата между Иваненко В.О. и Банком "Сбербанк России" (ПАО) был заключен кредитный договор N... сроком на 60 месяцев. При совершении кредитной сделки между Иваненко В.О. и ПАО "Сбербанк России" кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик направил в адрес ответчика заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 40 843 руб. 20 коп.

дата Иваненко В.О. обратился к ответчику с просьбой вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, на что получил отказ исх. N... от дата.

Как следует из заявления от дата на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика в ПАО Сбербанк, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья на следующих условиях: срок действия страхования 60 месяцев, страховая сумма является единой и составляет 390 844,00 рублей, в течение срока действия договора страхования сумма не меняется выгодоприобретатель ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхования случая суммы задолженности, в остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности, в остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Как следует из указанного заявления, истец подтвердил, что ему предоставлена необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге. Ему разъяснено, что участие в программе страхования и ее отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Истец согласился быть застрахованным по программе страхования.

Согласно заявлению на страхование, поданным истцом в отношении Иваненко В.О. (застрахованное лицо), между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ответчиком (страхователь), в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования N СЖ-3692, был заключен договор страхования N ДСЖ-02/1711 от 17.11.2017г, что подтверждается выпиской из страхового полиса.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Иваненко В.О, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что договор страхования не содержит условий возврата страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований не имеется.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку является правильным и подтверждается материалами дела.

Довод апелляционной жалобы о том, что истец вправе требовать возврата части уплаченной платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредита и отказом от услуги страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, не может повлечь отмену оспариваемого решения суда по следующим основаниям.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

На основании пункта 2.1 Условий участия в программе страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (л.д. 148).

Согласно п. 3.4 Условий страхования, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п. 4.1 Условий страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

Из приведенных положений Условий участия в программе страхования в их взаимосвязи следует, что установленная страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом при рассмотрении дела правильно определены юридически значимые обстоятельства, нарушений норм процессуального закона не допущено, в связи с чем, решение суда подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 16 мая 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Иваненко В.О. - Киреевой А.Р. без удовлетворения.

Председательствующий: