Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 06 августа 2019 г. по делу N 33-15124/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Пономаревой Л.Х,

судей Алексеенко О.В,

Мартыновой Н.Н,

при секретаре Насырове Р.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Суфиянова Р.Р. на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 06 июня 2019 г, которым отказано в удовлетворении исковых требований Суфиянова Р.Р. к ООО СК "Сбербанк Страхование" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав доклад судьи Пономаревой Л.Х, судебная коллегия

установила:

Суфиянов Р.Р. обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк Страхование" о защите прав потребителя, о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя требования тем, что дата между Суфияновым Р.Р. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N... Одновременно Суфиянов Р.Р. направил в адрес ПАО "Сбербанк России" заявление (оферту) об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика.

Согласно заявлению на страхование, страховая премия за весь срок страхования составляет 45613 руб, которая была списана со счета заемщика. Страховщиком является ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Обязательства заемщика по кредитному договору были исполнены дата.

дата Суфиянов Р.Р. обратился в ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк Страхование" с заявлением, в котором просил вернуть часть страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, которое было оставлено без удовлетворения.

Истец просил взыскать с ПАО "Сбербанк России" в свою пользу, часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 37060,75 руб, неустойку в размере 70044,81 руб, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1700 руб, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб, расходы по оплате услуг курьера в размере 200 руб, штраф.

Судом постановлено вышприведенное решение.

В апелляционной жалобе Суфиянов Р.Р. не согласен с решением суда, просит его отменить, указывая, что отказ в возврате страховой премии является неправомерным. Истцу принудительно была навязана услуга страхования.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав представителя Суфиянова Р.Р. - Уразбахтина А.Ф, представителя ПАО "Сбербанк России" - Аблеева Д.А, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Согласно положениям статей 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключение договора).

Указанное свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом первой инстанции установлено, что дата между Суфияновым Р.Р. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N.., в соответствии с которым Суфиянову Р.Р. предоставлен кредит в сумме 545613 руб. под 15,9 % годовых сроком на 48 месяцев.

Одновременно по заявлению Суфиянова Р.Р. осуществлено его страхование на основании соглашения об условиях и порядке страхования.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц срок страхования Суфиянова Р.Р. - 48 месяцев, страховая сумма 545613 руб, страховая премия 45613 руб.

На основании пункта 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

дата Суфиянов Р.Р. обратился в ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк Страхование" с заявлением, в котором просил вернуть часть страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, которое было получено ответчиком и третьим лицом, однако, оставлено без удовлетворения.

Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно установилобстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В соответствии с позицией, изложенной в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Добровольность заявления Суфиянова Р.Р. о желании быть застрахованным подтверждается отсутствием в заявлении каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО "Сбербанк России" на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, или не предоставление кредита, в связи с отказом Суфиянова Р.Р. от подключения к программе страхования, материалы дела не содержат и стороной истца, как требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Таким образом, Суфиянов Р.Р. в полном объеме получил информацию о предоставляемых ему в рамках кредитного договора услугах, включая условия страхования, изложенные в заявлении на страхование и условиях страхования, в которых приведены страховые риски, срок страхования, страховые суммы, указан страховщик ООО СК "Сбербанк Страхование". При этом истец от оформления кредитного договора не отказался, какие-либо возражения относительно заключения договора страхования не заявил, то есть на момент подписания договора истец был согласен со всеми условиями договора страхования и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в заявлении.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда первой инстанции не опровергают, не влияют на правильность принятого судом решения, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции, являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, а потому не могут служить основанием для отмены судебного постановления.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца к ООО СК "Сбербанк страхование" о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 06 июня 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Суфиянова Р.Р. - без удовлетворения.

Председательствующий Л.Х. Пономарева

Судьи О.В. Алексеенко

Н.Н. Мартынова

Справка: судья Давыдов Д.В.