Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 16 июля 2019 г. по делу N 33-1405/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи Мейстер В.М,

судей Панеш Ж.К. и Шишева Б.А,

при секретаре судебного заседания Лобановой Е.М,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N по апелляционной жалобе представителя ответчика АО "Россельхозбанк" по доверенности Т.З.В. на решение Теучежского районного суда Республики Адыгея от 26.12.2018, которым постановлено:

исковые требования Минусинского отделения межрегиональной общественной организации "Комитет по защите прав потребителей" в интересах Т.Л.Ю. удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу Т.Л.Ю. денежные средства, уплаченные за подключение к программе коллективного страхования в размере 73 742, 86 рубля, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 18 935, 71 рублей, почтовые расходы в размере 194, 92 рублей.

Взыскать с акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу Минусинского отделения межрегиональной общественной организации "Комитет по защите прав потребителей" штраф в размере 18 935, 71 (восемнадцать тысяч девятьсот тридцать пять) рублей 71 копейка.

Взыскать с акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в доход государства расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 472, 29 рублей.

Заслушав доклад судьи Шишева Б.А, объяснения представителя ответчика АО "Россельхозбанк" - Т.З.В, поддержавшей доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Минусинское отделение МОО "Комитет по защите прав потребителей" обратилось в суд в интересах Т.Л.Ю. с иском к АО "Россельхозбанк" о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов. В обоснование исковых требований указало, что 05.06.2018 между Т.Л.Ю. и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор. В соответствии с условиями договора, Т.Л.Ю. согласна на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, а так же согласна на плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования в размере 73 742, 86 рублей. При выдаче кредита Т.Л.Ю. ею было подписано соответствующее заявление на оказание банком услуг по подключению заемщика к программе коллективного страхования, однако данное заявление на присоединение к программе коллективного страхования от 05.06.2018 содержит явно обременительные условия. В соответствии с Указанием Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У, Т.Л.Ю. в установленный срок обратилась в АО "Россельхозбанк" с заявлением о досрочном отказе от договора страхования, согласно которому, просила расторгнуть договор об оказании услуг в рамках участия в программе коллективного страхования, действие договора страхования в отношении неё прекратить и вернуть удержанные с нее денежные средства в размере 73 742, 86 рублей. Однако АО "Россельхозбанк" заявление потребителя оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного, просило взыскать плату за подключение к программе коллективного страхования в размере 73 742, 86 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, почтовые расходы в размере 194, 92 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании суда первой инстанции истец Т.Л.Ю. и ее представитель С.О.А. просили рассмотреть дело без их участия, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк", извещенный о времени месте судебного заседания в суд не явился, направил в адрес суда письменные возражения, согласно которым просил отказать в удовлетворении заявленных требований по мотивам необоснованности, вместе с тем, в случае удовлетворении требований просил снизить размер морального вреда и штрафа.

Третье лицо ЗАО СК "РСХБ-Страхование" извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Судом принято указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "Россельхозбанк" просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований истца отказать.

В обоснование доводов жалобы представитель ответчика ссылается на добровольность участие истца в программе коллективного страхования. Указала, что предоставление кредита с одновременным страхованием жизни и здоровья не противоречит закону. Присоединение к программе коллективного добровольного страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка, при этом, плата за присоединение к Программе, возврату не подлежит, поскольку банк надлежащим образом выполнил свои обязательства. Полагает, что Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У на данный договор не распространяется, поскольку страхователем по договору является Банк. Банк перечислил страховой организации 21 508, 33 рублей, а вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации составляет 44 266, 55 рублей. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В силу части 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), заслушав объяснения представителя ответчика, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктами 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием

ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Данное положение корреспондирует часть 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств

по данному договору.

Неисполнение страховщиком обязанности по приведению своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с Указанием ЦБ РФ не лишает истца как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 05.06.2018 между Т.Л.Ю. и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N, из которого следует, что банк предоставляет заемщику кредит в размере 558 658 рублей, на срок до 05.06.2023, под 12 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты по нему в сроки и на условиях указанных в договоре (л.д. 4-7).

Согласно пункту 15 кредитного соглашения, Т.Л.Ю. выразила согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Программы страхования составляет 73 742, 86 рубля.

При этом 05.06.2018 Т.Л.Ю. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (л.д. 9), которым устанавливалось, что за сбор и техническую передачу информации о заемщике (застрахованном лице), связанную с распространением условий Договора страхования, заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными Тарифами, а также осуществить компенсацию расходов Банка на уплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, подлежит внесению единовременно в размере 73 742, 86 рублей за весь срок страхования (пункт 3 заявления).

Пунктом 5 заявления предусмотрено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию потребителя, а также то, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита (пункт 7 заявления).

Согласно платежному поручению от 05.06.2018 N, Т.Л.Ю. произвела оплату за подключение к программе страхования в сумме 73 742, 86 рублей (л.д. 58).

Как видно из материалов дела, из данной суммы банком уплачена страховая премия ЗАО СК "РСХБ-Страхование" в размере 21 508, 33 рублей, НДС в размере 7 967, 98 рублей, а также комиссия банка в размере 44 266, 55 рублей за присоединение к программе коллективного страхования (л.д. 59-61).

08.06.2018 Т.Л.Ю. в адрес ответчика направлено заявление об отказе от присоединения к Договору коллективного страхования и прекращении участия в программе коллективного страхования (л.д. 12). Данное требование банком оставлено без удовлетворения.

Разрешая спор, суд первой инстанции, исходя из того, что условия договора о невозможности возврата страховой платы при отказе от договора страхования противоречат приведенным выше положениям действующего законодательства, устанавливающим право застрахованного лица в течение четырнадцати календарных дней отказаться от страхования и возвратить уплаченную за это сумму, и установив, что Т.Л.Ю. в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования обратилась с заявлением об отказе от дополнительных услуг банка по подключению к программе страхования, пришел к выводу о наличии у Т.Л.Ю. права требовать возврата платы за подключение к программе страхования в сумме 73 742, 86 рублей. При этом, установив нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, суд взыскал с банка компенсацию морального вреда и штраф на основании статей 15, 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", соответственно.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, которые в решении мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, содержанию исследованных судом доказательств, правовая оценка которым дана в соответствии с положениями статьи N 67 ГПК РФ, и нормам материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец добровольно выбрала услугу по подключению к Программе коллективного страхования, отклоняются, так как юридического значения для рассмотрения данного дела не имеют, поскольку в течение установленного срока истец воспользовался своим правом отказаться от страхования.

Доводы апелляционной жалобы по существу повторяют позицию ответчика в суде первой инстанции, получившую надлежащую оценку, сводятся к несогласию с вышеизложенными выводами суда, иной оценке доказательств, исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ и к иному толкованию закона. Оснований для переоценки указанных доказательств судебная коллегия не усматривает.

Само по себе несогласие автора жалобы с данной судом оценкой обстоятельств дела не дает оснований считать решение суда неправильным.

С учетом изложенного, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, не подлежащим отмене либо изменению по доводам апелляционной жалобы.

Предусмотренные статьей 330 ГПК РФ основания для отмены либо изменения решения суда в апелляционном порядке отсутствуют.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Теучежского районного суда Республики Адыгея от 26.12.2018 оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика АО "Россельхозбанк" по доверенности Т.З.В. - без удовлетворения.

Председательствующий подпись В.М. Мейстер

Судьи подпись Ж.К. Панеш

подпись Б.А. Шишев

Копия верна:

судья Верховного суда

Республики Адыгея Б.А. Шишев